共同保险

什么是共同保险？

共同保险是通常以固定百分比表示的金额，被保险人在满足免赔额后必须针对索赔支付。在健康保险中，共同保险条款类似于共付额条款，除了共付额要求被保险人在服务时支付一定的美元金额。一些财产保险单包含共同保险条款。

共同保险如何运作

最常见的共同保险故障之一是 80/20 拆分。根据 80/20 共同保险计划的条款，被保险人负责 20% 的医疗费用，而保险公司支付剩余的 80%。但是，这些条款仅在被保险人达到条款外的情况下适用口袋免赔额。此外，大多数健康保险单都包含自付费用最高限额，该最高限额限制了被保险人在给定时期内为护理支付的总金额。

共同保险示例

假设您购买了一份包含 80/20 共同保险条款、1,000 美元自付费用免赔额和 5,000 美元自付费用最高限额的健康保险单。不幸的是，您需要在年初进行门诊手术，费用为 5,500 美元。因为您尚未达到免赔额，您必须支付账单的前 1,000 美元。在满足您的 1,000 美元免赔额后，您只需承担剩余 4,500 美元或 900 美元的 20%。您的保险公司将承担剩余余额的 80%。

共同保险也适用于业主必须在结构上购买的财产保险级别，以承保索赔。

如果您在今年晚些时候需要另一个昂贵的程序，您的共同保险条款将立即生效，因为您之前已经达到了年度免赔额。此外，由于您在保单期限内已经自付了 1,900 美元，因此您在今年剩余时间内需要为服务支付的最高金额为 3,100 美元。

在您达到 5,000 美元的自付费用最高限额后，您的保险公司负责支付最高保单限额或给定保单允许的最大利益。

共付额与共同保险

额和共同保险条款都是保险公司在被保险人之间分散风险的方式。但是，对于消费者来说，两者各有利弊。由于共同保险单在保险公司承担任何费用之前要求免赔额，因此投保人预先承担了更多费用。

另一方面，自付费用最高限额也更有可能在今年早些时候达到，从而导致保险公司在剩余的保单期限内承担所有费用。

共付额计划将护理费用分摊到一整年，使您更容易预测您的医疗费用。共付额计划在每次服务时向被保险人收取一定的费用。

共付额因您接受的服务类型而异。例如，看初级保健医生可能需要 20 美元的共付额，而急诊室就诊可能需要 100 美元的共付额。预防性护理和筛查等其他服务可能需要全额付款，无需共付额。共付额政策可能会导致被保险人为每次就诊支付费用。

##财产保险共同保险

财产保险单中的共同保险条款要求为房屋投保其总现金或重置价值的一定百分比。通常，该百分比为 80%，但不同的提供商可能需要不同的覆盖百分比。如果一个结构没有投保到这个级别，并且业主应就承保风险提出索赔，提供者可能会对业主施加共同保险处罚。

例如，如果财产价值为 200,000 美元，而保险公司要求 80% 的共同保险，则业主必须拥有 160,000 美元的财产保险。

业主可以在保单中加入放弃共同保险条款。放弃共同保险条款放弃了房主支付共同保险的要求。一般来说，保险公司倾向于仅在相当小额索赔的情况下才放弃共同保险。然而，在某些情况下，保单可能包括在发生全损时放弃共同保险。

底线

共同保险是被保险人在满足其免赔额后必须为健康保险索赔支付的金额。共同保险也适用于业主必须在结构上购买的财产保险水平，以涵盖索赔。共同保险与共付额不同，共付额通常是被保险人在每次服务时必须支付的固定金额。共付额和共同保险条款都是保险公司在其被保险人之间分散风险的方式。但是，对于消费者来说，两者各有利弊。

＃＃强调

共付额计划可能使保险持有人更容易预算他们的自付费用，因为它是固定金额。
通过共同保险，被保险人必须在公司支付其 80% 的账单之前支付免赔额。
共同保险通常将费用与投保人分摊 80/20%。