Coseguro

¿Qué es el coseguro?

El coseguro es la cantidad, generalmente expresada como un porcentaje fijo, que un asegurado debe pagar contra un reclamo después de que se alcanza el deducible. En el seguro de salud, una disposición de coseguro es similar a una disposición de copago, excepto que los copagos requieren que el asegurado pague una cantidad fija en dólares al momento del servicio. Algunas pólizas de seguro de propiedad contienen disposiciones de coaseguro.

Cómo funciona el coseguro

Uno de los desgloses de coseguro más comunes es la división 80/20. Según los términos de un plan de coseguro 80/20, el asegurado es responsable del 20 % de los costos médicos, mientras que la aseguradora paga el 80 % restante . cantidad deducible de bolsillo . Además, la mayoría de las pólizas de seguro de salud incluyen un desembolso máximo que limita el monto total que el asegurado paga por la atención en un período determinado.

Ejemplo de coseguro

Suponga que contrata una póliza de seguro de salud con una provisión de coaseguro de 80/20, un deducible de bolsillo de $1,000 y un desembolso máximo de $5,000. Desafortunadamente, necesita una cirugía ambulatoria a principios de año que cuesta $5,500. Debido a que aún no ha alcanzado su deducible, debe pagar los primeros $1,000 de la factura. Después de alcanzar su deducible de $1,000, solo es responsable del 20 % de los $4,500 restantes, o $900. Su compañía de seguros cubrirá el 80% del saldo restante.

El coseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que un propietario debe comprar en una estructura para la cobertura de reclamos.

Si necesita otro procedimiento costoso más adelante en el año, su provisión de coseguro entra en vigencia de inmediato porque ya alcanzó su deducible anual. Además, debido a que ya pagó un total de $1,900 de su bolsillo durante el plazo de la póliza, la cantidad máxima que deberá pagar por los servicios durante el resto del año es de $3,100.

Después de alcanzar el máximo de gastos de bolsillo de $5,000, su compañía de seguros es responsable de pagar hasta el límite máximo de la póliza o el beneficio máximo permitido según una póliza determinada.

Copago vs Coseguro

Las disposiciones de copago y coseguro son formas en que las compañías de seguros distribuyen el riesgo entre las personas a las que aseguran. Sin embargo, ambos tienen ventajas y desventajas para los consumidores. Debido a que las pólizas de coseguro requieren deducibles antes de que la aseguradora asuma cualquier costo, los asegurados absorben más costos por adelantado.

Por otro lado, también es más probable que el desembolso máximo se alcance a principios de año, lo que resultará en que la compañía de seguros incurra en todos los costos por el resto del plazo de la póliza.

Los planes de copago distribuyen el costo de la atención durante un año completo y facilitan la predicción de sus gastos médicos. Un plan de copago cobra al asegurado una cantidad fija en el momento de cada servicio.

Los copagos varían según el tipo de servicio que reciba. Por ejemplo, una visita a un médico de atención primaria puede tener un copago de $20, mientras que una visita a la sala de emergencias puede tener un copago de $100. Otros servicios, como la atención preventiva y los exámenes de detección, pueden conllevar el pago completo sin copago. Una política de copago probablemente resultará en que el asegurado pague por cada visita médica.

Coseguro de seguro de propiedad

La cláusula de coaseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que una vivienda esté asegurada por un porcentaje de su valor total en efectivo o de reposición. Por lo general, este porcentaje es del 80 %, pero diferentes proveedores pueden requerir porcentajes de cobertura variables. Si una estructura no está asegurada a este nivel y el propietario debe presentar un reclamo por un riesgo cubierto, el proveedor puede imponer una multa de coseguro al propietario.

Por ejemplo, si una propiedad tiene un valor de $200,000 y el proveedor de seguros requiere un coseguro del 80%, el propietario debe tener $160,000 de cobertura de seguro de propiedad.

Los propietarios pueden incluir una cláusula de exención de coseguro en las pólizas. Una cláusula de renuncia al coseguro renuncia al requisito del propietario de pagar el coseguro. En general, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro solo en el caso de reclamos bastante pequeños. Sin embargo, en algunos casos, las pólizas pueden incluir una exención del coseguro en caso de pérdida total.

La línea de fondo

El coseguro es la cantidad que un asegurado debe pagar contra un reclamo de seguro de salud después de que se alcanza su deducible. El coseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que un propietario debe comprar en una estructura para la cobertura de reclamos. El coseguro difiere de un copago en que un copago es generalmente una cantidad fija en dólares que el asegurado debe pagar en el momento de cada servicio. Las disposiciones de copago y coseguro son formas en que las compañías de seguros distribuyen el riesgo entre las personas a las que aseguran. Sin embargo, ambos tienen ventajas y desventajas para los consumidores.

Reflejos

• Los planes de copago pueden facilitar que los titulares de seguros presupuesten sus gastos de bolsillo porque se trata de un monto fijo.

• Con coaseguro, el asegurado debe pagar el deducible antes de que la compañía cubra su 80% de la factura.

• El coseguro generalmente divide los costos con el titular de la póliza en un 80/20%.