Cosseguro
O que é Cosseguro?
Cosseguro é o valor, geralmente expresso como uma porcentagem fixa, que um segurado deve pagar contra um sinistro após o pagamento da franquia. No seguro saúde, uma provisão de cosseguro é semelhante a uma provisão de copagamento, exceto que os copagamentos exigem que o segurado pague um valor definido em dólares no momento do serviço. Algumas apólices de seguro de propriedade contêm cláusulas de cosseguro.
Como funciona o cosseguro
Uma das quebras de cosseguro mais comuns é a divisão 80/20. Nos termos de um plano de cosseguro 80/20, o segurado é responsável por 20% dos custos médicos, enquanto a seguradora paga os 80% restantes. valor dedutível de bolso . Além disso, a maioria das apólices de seguro de saúde inclui um limite máximo de desembolso que limita o valor total que o segurado paga pelos cuidados em um determinado período.
Exemplo de Cosseguro
Suponha que você faça uma apólice de seguro de saúde com uma provisão de cosseguro 80/20, uma franquia de $ 1.000 do próprio bolso e um máximo de $ 5.000 do próprio bolso. Infelizmente, você precisa de cirurgia ambulatorial no início do ano que custa US $ 5.500. Como você ainda não cumpriu sua franquia, você deve pagar os primeiros $ 1.000 da conta. Depois de cumprir sua franquia de US$ 1.000, você será responsável apenas por 20% dos US$ 4.500 ou US$ 900 restantes. Sua companhia de seguros cobrirá 80% do saldo restante.
O cosseguro também se aplica ao nível de seguro de propriedade que um proprietário deve adquirir em uma estrutura para cobertura de sinistros.
Se você precisar de outro procedimento caro no final do ano, sua provisão de cosseguro entrará em vigor imediatamente porque você já cumpriu sua franquia anual. Além disso, como você já pagou um total de US$ 1.900 do próprio bolso durante a vigência da apólice, o valor máximo que você deverá pagar pelos serviços pelo resto do ano é de US$ 3.100.
Depois de atingir o limite máximo de US$ 5.000, sua companhia de seguros é responsável por pagar até o limite máximo da apólice ou o benefício máximo permitido em uma determinada apólice.
Copay vs. Cosseguro
Tanto as cláusulas de co-pagamento quanto de cosseguro são formas de as seguradoras espalharem o risco entre as pessoas que seguram. No entanto, ambos têm vantagens e desvantagens para os consumidores. Como as apólices de cosseguro exigem franquias antes de a seguradora arcar com qualquer custo, os segurados absorvem mais custos antecipadamente.
Por outro lado, também é mais provável que o máximo de desembolso seja alcançado no início do ano, fazendo com que a seguradora incorra em todos os custos pelo restante do prazo da apólice.
Os planos Copay distribuem o custo do atendimento ao longo de um ano inteiro e facilitam a previsão de suas despesas médicas. Um plano de copay cobra do segurado um valor definido no momento de cada serviço.
Os copays variam dependendo do tipo de serviço que você recebe. Por exemplo, uma visita a um médico de cuidados primários pode ter um co-pagamento de US$ 20, enquanto uma visita ao pronto-socorro pode ter um co-pagamento de US$ 100. Outros serviços, como cuidados preventivos e exames, podem ser pagos integralmente sem co-pagamento. Uma apólice de co-pagamento provavelmente resultará em um segurado pagando por cada consulta médica.
Cosseguro de Seguro Patrimonial
A cláusula de cosseguro em uma apólice de seguro de propriedade exige que uma casa seja segurada por uma porcentagem de seu valor total em dinheiro ou de reposição. Normalmente, essa porcentagem é de 80%, mas diferentes provedores podem exigir porcentagens variadas de cobertura. Se uma estrutura não estiver segurada nesse nível e o proprietário apresentar uma reclamação por um perigo coberto, o provedor pode impor uma multa de cosseguro ao proprietário.
Por exemplo, se uma propriedade tem um valor de $ 200.000 e a seguradora exige um cosseguro de 80%, o proprietário deve ter $ 160.000 de cobertura de seguro de propriedade.
Os proprietários podem incluir uma cláusula de isenção de cosseguro nas apólices. A renúncia à cláusula de cosseguro renuncia à obrigação do proprietário de pagar o cosseguro. Geralmente, as companhias de seguros tendem a dispensar o cosseguro apenas no caso de sinistros relativamente pequenos. Em alguns casos, no entanto, as apólices podem incluir uma renúncia ao cosseguro em caso de perda total.
A linha de fundo
Cosseguro é o valor que um segurado deve pagar contra uma reivindicação de seguro de saúde depois que sua franquia for satisfeita. O cosseguro também se aplica ao nível de seguro de propriedade que um proprietário deve comprar em uma estrutura para a cobertura de sinistros. O co-seguro difere de um co-pagamento, pois um co-pagamento geralmente é uma quantia em dólares definida que um segurado deve pagar no momento de cada serviço. Tanto as cláusulas de co-pagamento quanto de cosseguro são formas de as seguradoras espalharem o risco entre as pessoas que seguram. No entanto, ambos têm vantagens e desvantagens para os consumidores.
Destaques
Os planos Copay podem tornar mais fácil para os segurados orçamentar seus custos diretos porque é um valor fixo.
Com o cosseguro, o segurado deve pagar a franquia antes que a empresa cubra seus 80% da fatura.
O cosseguro costuma dividir os custos com o segurado 80/20%.
