水下抵押

当抵押金额高于房屋价值时，就会发生水下或倒置抵押。这些情况并不常见，但可能在房屋价值下降时发生。

房主如何在水下着陆

与上次经济衰退相比，现在倒挂的情况要少得多。德克萨斯州 Sugar Land 的 Money Management International 住房和破产服务高级主管 Jackie Boies 表示，在 2008 年住房危机期间，许多借款人得知他们的房屋价值低于他们支付的价格时感到震惊。基于非营利债务咨询组织。

博伊斯说，房地产市场可能无法预测，有几个因素会导致房价上涨和下跌，例如利率上升、您所在地区的止赎率和卖空率高，以及自然灾害。然而，水下抵押贷款通常发生在房屋价值下降的经济衰退期间，有时下降幅度很大。

博伊斯说，在一种情况下，简以 200,000 美元购买了她的房子，但首付 20,000 美元，只借了 180,000 美元。两年后，简失业了，但在另一个州有很好的工作机会。她需要卖掉她的房子搬家，但她得知她所在地区的房屋价值已经下降，她的房子价值只有 150,000 美元——而且，她仍然欠 176,000 美元的抵押贷款。她现在在水下，或倒置。

麦克布赖德说，除了房价下跌之外，房主在购买房屋时很少或没有首付或以大部分或全部股权借款时会发现自己处于这种财务状况。

“请注意，如果您想在不久之后出售房屋，即使房价停滞不前也会让您倒挂，因为出售的交易成本可能会抵消您所拥有的少量资产，”他说。

另一种颠倒的方式是借用超过房屋价值 100% 的二级融资，或者进行抵押贷款，这将导致在贷款期限内的负摊销，高级分行经理 Holly Lott 补充道。位于亚特兰大的 Silverton Mortgage。

当在水下有风险时

麦克布赖德说，只有当房主需要在短时间内出售或想要以较低的利率再融资时，抵押贷款才会成为问题。

否则，消费者可以继续付款，“随着时间的推移，可以通过支付部分本金余额和/或看到房屋价格上涨，”麦克布赖德说。

华盛顿特区非营利组织国家信用咨询基金会发言人布鲁斯·麦克拉里 (Bruce McClary) 表示，发现自己处于困境中的人们可能会发现几乎不可能再融资以获得更实惠的付款，除非他们有资格获得可用计划或某些类型的抵押贷款。组织。

##如果您的抵押贷款在水下，您可以做什么

发现自己在抵押贷款中处于水下的房主有多种选择。一种是留在家中并继续付款以减少抵押贷款的本金余额。

“本质上，你是在退出市场，直到价值出现转机并走高，”洛特说。 “在此期间，在等待房屋价值上涨的同时额外支付贷款本金余额将是有益的。”

麦克拉里说，房主也可以考虑卖空以避免丧失抵押品赎回权并转向更实惠的住房情况。

洛特说，在卖空交易中，贷方必须同意接受少于所欠抵押贷款的金额，这对他们来说是一种损失。贷方只会在止赎之前将卖空作为最终选择，总体而言，这对房主来说并不是“很好，因为卖空将在他们的信用报告中报告，并且他们在能够购买之前将面临时间框架要求又回家了，”她说。

另一种选择是简单地放弃抵押贷款——这一举动被称为“战略违约”——但是，就像卖空或止赎一样，这样做可能会损害您未来的房屋所有权前景，并使您处于不稳定的财务状况。如果您离开，您可能会损害您的信用并损害您获得另一笔贷款的能力，而且贷方甚至可能要求您承担偿还债务的责任。

在这些情况下，房主应该从 HUD 批准的非营利性住房咨询机构获得建议，以“帮助确定针对您的情况和社区的解决方案，”麦克拉里说。

最后，银行可以取消房屋的赎回权，房主可能需要申请破产。

洛特说，这两种选择中的任何一种都将是绝对的最后手段，因为两者都会产生长期影响。破产和止赎可以在您的信用报告中保留 10 年，并且与其他选项一样，会限制您在几年内购买另一所房屋的能力。

** Getty Images 的 JayLazarin 精选图片。**