Hipoteca a cuestas
¿Qué es una hipoteca piggyback?
Una hipoteca piggyback es una deuda adicional que puede incluir cualquier hipoteca o préstamo adicional más allá del primer préstamo hipotecario del prestatario, que está garantizado con la misma garantía. Los tipos comunes de hipotecas superpuestas incluyen préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés).
Comprender las hipotecas superpuestas
Las hipotecas superpuestas pueden servir para varios propósitos. Se permiten algunas hipotecas superpuestas para ayudar al prestatario con el pago inicial. En general, la mayoría de los prestatarios solo tendrán la capacidad de asumir una o dos hipotecas compartidas, ya que todos los préstamos están garantizados con la misma garantía.
Una hipoteca piggyback también se puede utilizar para evitar tener que pagar un seguro hipotecario privado o PMI. En este caso, se contrata una segunda hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria al mismo tiempo que la primera hipoteca. Con una hipoteca piggyback " 80-10-10 ", por ejemplo, el 80 % del precio de compra está cubierto por la primera hipoteca, el 10 % está cubierto por el segundo préstamo y el 10 % final está cubierto por el pago inicial. Esto reduce el préstamo a valor (LTV) de la primera hipoteca por debajo del 80%, eliminando la necesidad de PMI. Por ejemplo, si su nueva casa cuesta $180 000, su primera hipoteca sería de $144 000, la segunda hipoteca sería de $18 000 y su pago inicial sería de $18 000.
Tipos de Hipotecas Piggyback
Hipotecas de pago inicial
Las hipotecas de pago inicial son un tipo de hipoteca compartida que le da al prestatario fondos para el pago inicial. Por lo general, las segundas hipotecas solo se permiten cuando utilizan fondos de un programa de asistencia para el pago inicial. Todas las fuentes de los fondos de pago inicial utilizados para garantizar una hipoteca deben informarse al prestamista de la primera hipoteca.
Generalmente, las segundas hipotecas de muchos prestamistas alternativos no están permitidas, ya que están más allá de los parámetros de los términos de la primera hipoteca y aumentan en gran medida los riesgos de incumplimiento para un prestatario. Las hipotecas auxiliares de pago inicial también pueden conocerse como segundas hipotecas silenciosas.
Segundas hipotecas
Por lo general, un prestatario solo puede obtener una segunda hipoteca utilizando una garantía subordinada cuando esa garantía tiene garantía hipotecaria. El valor acumulado de la vivienda es principalmente una función del valor que un prestatario ha pagado por su vivienda. Se calcula como el valor de tasación de la vivienda menos el saldo pendiente del préstamo.
Muchos prestatarios se encuentran en una hipoteca sumergida en las primeras fases del pago de un préstamo hipotecario, ya que el valor de la propiedad puede disminuir y el saldo de la hipoteca aún no se ha pagado sustancialmente. Si un prestatario tiene garantía hipotecaria en su casa, tiene un par de opciones para un segundo préstamo hipotecario con garantía hipotecaria.
Estos productos de segunda hipoteca incluyen un préstamo con garantía hipotecaria estándar o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Tanto un préstamo con garantía hipotecaria como una línea de crédito con garantía hipotecaria se basan en el capital disponible en la garantía del prestatario.
Préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda
Un préstamo con garantía hipotecaria estándar es un préstamo de crédito no renovable. En un préstamo con garantía hipotecaria estándar, un prestatario puede recibir el valor de la equidad por adelantado como un pago de capital global. Por lo general, el préstamo requerirá cuotas mensuales basadas en los términos de crédito personalizados por el prestamista. Los prestatarios utilizan un préstamo con garantía hipotecaria para diversos fines, incluidos los costos universitarios de su hijo, mejoras en el hogar, consolidación de deuda o gastos de capital de emergencia.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una cuenta de crédito renovable que proporciona al prestatario una mayor flexibilidad de gasto. Este tipo de cuenta de crédito tiene un límite de crédito máximo basado en el valor acumulado de la vivienda del prestatario. El saldo de la cuenta es rotativo, lo que significa que los prestatarios controlan los saldos pendientes en función de sus compras y pagos. A una cuenta rotativa también se le cobrará un interés mensual que se suma al saldo pendiente total.
En una línea de crédito con garantía hipotecaria, los prestatarios reciben un estado de cuenta mensual que detalla sus transacciones durante el período y el monto del pago mensual que deben pagar para mantener su cuenta al día.
La línea de fondo
Una hipoteca "piggyback" es una deuda adicional más allá del primer préstamo hipotecario. Hay una variedad de tipos diferentes, desde una hipoteca de pago inicial hasta una segunda hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC. Estos préstamos también se pueden usar para evitar pagar un PMI a través de cosas como una hipoteca piggyback "80-10-10".
Reflejos
Los ejemplos incluyen segundas hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y HELOC.
Las hipotecas piggyback se utilizan para ayudar a cubrir los pagos iniciales de una propiedad o para evitar pagar el PMI.
Una hipoteca piggyback es cualquier préstamo adicional tomado sobre una propiedad junto con una primera hipoteca.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Es una hipoteca piggyback un préstamo junior o senior?
Una hipoteca piggyback es un préstamo junior,. subordinado a la hipoteca primaria, que es el préstamo senior. Las hipotecas junior a menudo vienen con tasas de interés más altas y están restringidas a montos de préstamos más bajos, y pueden estar sujetas a imitaciones adicionales.
¿Cómo se puede usar una hipoteca piggyback para eliminar el PMI?
Los prestamistas a menudo requieren un seguro hipotecario privado (PMI) si el pago inicial del préstamo será inferior al 20%. Se puede usar una hipoteca piggyback para obtener el pago inicial en efectivo para eliminar este requisito en algunos casos. Tenga en cuenta que puede haber ciertos términos o restricciones en cualquiera de los préstamos que podrían impedir su uso de esta manera.
¿Es una hipoteca piggyback un préstamo combinado?
Un préstamo combinado es cuando el mismo prestamista emite más de un préstamo para el mismo propósito (como comprar una casa). Si el mismo prestamista emite una hipoteca principal y una HELOC como una hipoteca compartida, sería un préstamo combinado. Si el HELOC viniera de un prestamista diferente, no lo haría.
