Hypothèque de ferroutage
Qu'est-ce qu'une hypothèque complémentaire ?
Une hypothèque de ferroutage est une dette supplémentaire qui peut inclure toute hypothèque ou prêt supplémentaire au-delà du premier prêt hypothécaire d'un emprunteur, qui est garanti par la même garantie. Les types courants de prêts hypothécaires superposés comprennent les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Comprendre les prêts hypothécaires superposés
Les hypothèques superposées peuvent servir à plusieurs fins. Certaines hypothèques de ferroutage sont autorisées à aider un emprunteur avec un acompte. En règle générale, la plupart des emprunteurs n'auront la capacité de contracter qu'une ou deux hypothèques superposées puisque tous les prêts sont garantis par la même garantie.
Une hypothèque de ferroutage peut également être utilisée pour éviter d'avoir à payer une assurance hypothécaire privée,. ou PMI. Dans ce cas, une deuxième hypothèque ou un prêt hypothécaire est contracté en même temps que la première hypothèque. Avec un prêt hypothécaire « 80-10-10 », par exemple, 80 % du prix d'achat est couvert par le premier prêt hypothécaire, 10 % est couvert par le deuxième prêt et les derniers 10 % sont couverts par votre mise de fonds. Cela réduit le ratio prêt-valeur (LTV) de la première hypothèque à moins de 80 %, éliminant ainsi le besoin de PMI. Par exemple, si votre nouvelle maison coûte 180 000 $, votre première hypothèque serait de 144 000 $, la deuxième hypothèque serait de 18 000 $ et votre mise de fonds serait de 18 000 $.
Types de prêts hypothécaires superposés
Prêts hypothécaires avec mise de fonds
Les prêts hypothécaires avec mise de fonds sont un type de prêt hypothécaire qui donne à l'emprunteur des fonds pour un acompte. Les deuxièmes hypothèques ne sont généralement autorisées que lorsqu'elles utilisent des fonds provenant d'un programme d'aide à la mise de fonds. Toutes les sources de fonds de mise de fonds utilisées pour obtenir un prêt hypothécaire doivent être divulguées au premier prêteur hypothécaire.
En règle générale, les deuxièmes hypothèques de nombreux prêteurs alternatifs ne sont pas autorisées car elles dépassent les paramètres des conditions de la première hypothèque et augmentent considérablement les risques de défaut pour un emprunteur. Les hypothèques auxiliaires d'acompte peuvent également être connues en tant que deuxièmes hypothèques silencieuses.
Secondes hypothèques
En règle générale, un emprunteur ne peut obtenir une deuxième hypothèque qu'en utilisant une garantie subordonnée lorsque cette garantie a la valeur nette de sa propriété. La valeur nette du logement est principalement fonction de la valeur qu'un emprunteur a payée pour sa maison. Il est calculé comme la valeur d'expertise de la maison moins le solde du prêt impayé.
De nombreux emprunteurs se retrouvent dans une hypothèque sous -marine dans les premières phases du remboursement d'un prêt hypothécaire, car la propriété peut perdre de la valeur et le solde de l'hypothèque n'a pas encore été substantiellement remboursé. Si un emprunteur dispose de la valeur nette de sa maison, il a plusieurs options pour un prêt hypothécaire de deuxième rang.
Ces produits hypothécaires de deuxième rang comprennent soit un prêt sur valeur domiciliaire standard, soit une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Un prêt sur valeur domiciliaire et une marge de crédit sur valeur domiciliaire sont basés sur la valeur nette disponible dans la garantie d'un emprunteur.
Prêts sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire standard est un prêt à crédit non renouvelable. Dans un prêt sur valeur nette d'une maison standard, un emprunteur peut recevoir la valeur de la valeur nette à l'avance sous forme de paiement forfaitaire du principal. Le prêt nécessitera alors généralement des versements mensuels basés sur des conditions de crédit personnalisées par le prêteur. Les emprunteurs utilisent un prêt sur valeur domiciliaire à diverses fins, notamment les frais de scolarité de leur enfant, les rénovations domiciliaires, la consolidation de dettes ou les dépenses en capital d'urgence.
Marges de crédit sur valeur domiciliaire
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est un compte de crédit renouvelable qui offre à l'emprunteur une plus grande flexibilité en matière de dépenses. Ce type de compte de crédit a une limite de crédit maximale basée sur la valeur nette du logement de l'emprunteur. Le solde du compte est renouvelable, ce qui signifie que les emprunteurs contrôlent les soldes impayés en fonction de leurs achats et de leurs paiements. Un compte renouvelable fera également l'objet d'un intérêt mensuel qui s'ajoutera au solde total impayé.
Dans une marge de crédit sur valeur domiciliaire, les emprunteurs reçoivent un relevé mensuel détaillant leurs transactions pour la période et un montant de paiement mensuel qu'ils doivent payer pour maintenir leur compte en règle.
L'essentiel
Une hypothèque « superposée » est une dette supplémentaire au-delà du premier prêt hypothécaire. Il existe une variété de types différents allant d'une hypothèque avec acompte à une deuxième hypothèque à un prêt sur valeur domiciliaire à un HELOC. Ces prêts peuvent également être utilisés pour éviter de payer un PMI par le biais de choses comme une hypothèque de ferroutage « 80-10-10 ».
Points forts
Les exemples incluent les deuxièmes hypothèques, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC.
Les hypothèques superposées sont utilisées pour aider à couvrir les acomptes sur une propriété ou pour éviter de payer le PMI.
Une hypothèque de ferroutage est tout prêt supplémentaire contracté sur une propriété en plus d'une hypothèque de premier rang.
FAQ
Une hypothèque Piggyback est-elle un prêt junior ou senior ?
Une hypothèque de ferroutage est un prêt junior,. subordonné à l'hypothèque principale, qui est le prêt senior. Les prêts hypothécaires juniors sont souvent assortis de taux d'intérêt plus élevés et limités à des montants de prêt inférieurs, et peuvent faire l'objet d'imitations supplémentaires.
Comment une hypothèque complémentaire peut-elle être utilisée pour éliminer le PMI ?
Une assurance hypothécaire privée (AMP) est souvent exigée par les prêteurs si la mise de fonds sur le prêt est inférieure à 20 %. Une hypothèque de ferroutage peut être utilisée pour fournir l'acompte en espèces afin d'éliminer cette exigence dans certains cas. Notez qu'il peut y avoir certaines conditions ou restrictions sur l'un ou l'autre des prêts qui pourraient empêcher leur utilisation de cette manière.
Une hypothèque complémentaire est-elle un prêt combiné ?
Un prêt combiné se produit lorsque le même prêteur accorde plus d'un prêt dans le même but (comme l'achat d'une maison). Si le même prêteur émet à la fois une hypothèque principale et un HELOC en tant qu'hypothèque de ferroutage, il s'agirait d'un prêt combiné. Si le HELOC venait d'un prêteur différent, ce ne serait pas le cas.
