Gadai Janji Piggyback
Apakah Gadai Janji Piggyback?
Gadai janji piggyback ialah hutang tambahan yang boleh merangkumi sebarang gadai janji atau pinjaman tambahan melebihi pinjaman gadai janji pertama peminjam, yang dijamin dengan cagaran yang sama. Jenis gadai janji piggyback yang biasa termasuk pinjaman ekuiti rumah dan talian kredit ekuiti rumah (HELOC).
Memahami Piggyback Mortgages
Gadai janji piggyback boleh digunakan untuk beberapa tujuan. Beberapa gadai janji piggyback dibenarkan untuk membantu peminjam dengan bayaran muka. Secara amnya, kebanyakan peminjam hanya akan mempunyai kapasiti untuk mengambil satu atau dua gadai janji piggyback memandangkan semua pinjaman dijamin dengan cagaran yang sama.
Gadai janji piggyback juga boleh digunakan untuk mengelakkan daripada membayar insurans gadai janji persendirian atau PMI. Dalam kes ini, gadai janji kedua atau pinjaman ekuiti rumah dikeluarkan pada masa yang sama dengan gadai janji pertama. Dengan gadai janji " 80-10-10 ", sebagai contoh, 80% daripada harga pembelian dilindungi oleh gadai janji pertama, 10% dilindungi oleh pinjaman kedua, dan 10% terakhir dilindungi oleh bayaran muka anda. Ini mengurangkan pinjaman kepada nilai (LTV) gadai janji pertama kepada di bawah 80%, menghapuskan keperluan untuk PMI. Sebagai contoh, jika rumah baharu anda berharga $180,000, gadai janji pertama anda ialah $144,000, gadai janji kedua ialah $18,000 dan bayaran muka anda ialah $18,000.
Jenis Gadai Piggyback
Gadai Janji Bayaran Pendahuluan
Gadai janji bayaran muka adalah sejenis gadai janji piggyback yang memberikan dana peminjam untuk bayaran muka. Gadai janji kedua biasanya hanya dibenarkan apabila mereka menggunakan dana daripada program bantuan bayaran muka. Semua sumber dana bayaran muka yang digunakan dalam menjamin gadai janji perlu didedahkan kepada pemberi pinjaman gadai janji pertama.
Secara amnya, gadai janji kedua daripada banyak pemberi pinjaman alternatif tidak dibenarkan kerana ia melebihi parameter syarat gadai janji pertama dan meningkatkan risiko mungkir bagi peminjam. Gadai janji pembantu bayaran muka juga boleh dikenali sebagai gadai janji kedua senyap.
Gadai Janji Kedua
Secara amnya, peminjam hanya boleh mendapatkan gadai janji kedua menggunakan sekeping cagaran subordinat apabila cagaran tersebut mempunyai ekuiti rumah. Ekuiti rumah adalah terutamanya fungsi nilai yang telah dibayar oleh peminjam ke atas rumah mereka. Ia dikira sebagai nilai taksiran rumah ditolak baki pinjaman tertunggak.
Ramai peminjam mendapati diri mereka berada dalam gadai janji bawah air pada fasa awal pembayaran balik pinjaman gadai janji kerana harta itu boleh berkurangan dalam nilai dan baki gadai janji masih belum dibayar dengan ketara. Jika peminjam mempunyai ekuiti rumah di rumah mereka, mereka mempunyai beberapa pilihan untuk pinjaman ekuiti rumah gadai janji kedua.
Produk gadai janji kedua ini termasuk sama ada pinjaman ekuiti rumah standard atau talian kredit ekuiti rumah. Kedua-dua pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit ekuiti rumah adalah berdasarkan ekuiti yang ada dalam cagaran peminjam.
Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah standard ialah pinjaman kredit tidak pusingan. Dalam pinjaman ekuiti rumah standard, peminjam boleh menerima nilai ekuiti pendahuluan sebagai bayaran pokok sekali gus. Pinjaman itu kemudiannya biasanya memerlukan ansuran bulanan berdasarkan syarat kredit yang disesuaikan oleh pemberi pinjaman. Peminjam menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk pelbagai tujuan termasuk kos kolej untuk anak mereka, pembaikan rumah, penyatuan hutang atau perbelanjaan modal kecemasan.
Talian Kredit Ekuiti Rumah
Talian kredit ekuiti rumah ialah akaun kredit pusingan yang menyediakan peminjam dengan fleksibiliti perbelanjaan yang lebih besar. Akaun kredit jenis ini mempunyai had kredit maksimum berdasarkan ekuiti rumah peminjam. Baki akaun berputar yang bermaksud peminjam mengawal baki tertunggak berdasarkan pembelian dan pembayaran mereka. Akaun pusingan juga akan dinilai faedah bulanan yang menambah jumlah baki tertunggak.
Dalam talian kredit ekuiti rumah, peminjam menerima penyata bulanan yang memperincikan urus niaga mereka untuk tempoh tersebut dan jumlah bayaran bulanan yang perlu mereka bayar untuk memastikan akaun mereka berada dalam kedudukan yang baik.
Garisan bawah
Gadai janji "piggyback" ialah hutang tambahan melebihi pinjaman gadai janji pertama. Terdapat pelbagai jenis daripada gadai janji bayaran muka kepada gadai janji kedua kepada pinjaman ekuiti rumah kepada HELOC. Pinjaman ini juga boleh digunakan untuk mengelak daripada membayar PMI melalui perkara seperti gadai janji piggyback "80-10-10".
##Sorotan
Contohnya termasuk gadai janji kedua, pinjaman ekuiti rumah dan HELOC.
Gadai janji piggyback digunakan untuk membantu menampung bayaran pendahuluan ke atas hartanah atau untuk mengelak daripada membayar PMI.
Gadai janji piggyback ialah sebarang pinjaman tambahan yang diambil ke atas harta bersama dengan gadai janji pertama.
##Soalan Lazim
Adakah Gadai Janji Piggyback Pinjaman Junior atau Senior?
Gadai janji piggyback ialah pinjaman junior,. subordinat kepada gadai janji utama, iaitu pinjaman senior. Gadai janji muda selalunya akan datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan dihadkan kepada jumlah pinjaman yang lebih rendah, dan mungkin tertakluk kepada tiruan tambahan.
Bagaimanakah Gadai Janji Piggyback Boleh Digunakan untuk Menghapuskan PMI?
Insurans gadai janji persendirian (PMI) sering diperlukan oleh pemberi pinjaman jika bayaran pendahuluan pinjaman akan kurang daripada 20%. Gadai janji piggyback boleh digunakan untuk menghasilkan wang tunai bayaran muka untuk menghapuskan keperluan ini dalam beberapa kes. Ambil perhatian bahawa mungkin terdapat terma atau sekatan tertentu pada mana-mana pinjaman yang boleh menghalang penggunaannya dengan cara ini.
Adakah Gadai Janji Piggyback Pinjaman Gabungan?
Pinjaman gabungan ialah apabila pemberi pinjaman yang sama mengeluarkan lebih daripada satu pinjaman untuk tujuan yang sama (seperti membeli rumah). Jika pemberi pinjaman yang sama mengeluarkan gadai janji utama dan HELOC sebagai gadai janji piggyback, ia akan menjadi pinjaman kombo. Jika HELOC datang daripada pemberi pinjaman yang berbeza, ia tidak akan datang.
