الرهن العقاري على الظهر

ما هو الرهن العقاري على الظهر؟

الرهن العقاري عبارة عن دين إضافي يمكن أن يشمل أي رهن عقاري أو قرض إضافي يتجاوز قرض الرهن العقاري الأول للمقترض ، والمضمون بنفس الضمان. تشمل الأنواع الشائعة للرهون العقارية على الظهر قروض شراء المساكن وخطوط ائتمان حقوق ملكية المنازل (HELOCs).

فهم الرهون العقارية على الظهر

يمكن أن تخدم القروض العقارية على الظهر عدة أغراض. يُسمح لبعض الرهون العقارية على الظهر بمساعدة المقترض بدفعة أولى. بشكل عام ، لن يكون لدى معظم المقترضين سوى القدرة على الحصول على قرض عقاري واحد أو اثنين فقط لأن جميع القروض مضمونة بنفس الضمانات.

يمكن أيضًا استخدام الرهن العقاري لتجنب الاضطرار إلى الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI. في هذه الحالة ، يتم الحصول على قرض عقاري ثانٍ أو قرض عقاري ثانٍ في نفس وقت الرهن العقاري الأول. مع الرهن العقاري " 80-10-10 " ، على سبيل المثال ، 80٪ من سعر الشراء مغطى بالرهن العقاري الأول ، و 10٪ مغطى بالقرض الثاني ، و 10٪ الأخيرة يتم تغطيتها من خلال الدفعة الأولى. وهذا يقلل من قيمة القرض إلى القيمة (LTV) للرهن العقاري الأول إلى أقل من 80٪ ، مما يلغي الحاجة إلى PMI. على سبيل المثال ، إذا كان منزلك الجديد يكلف 180 ألف دولار ، فإن الرهن العقاري الأول سيكون 144 ألف دولار ، والرهن الثاني 18 ألف دولار ، والدفعة الأولى 18 ألف دولار.

أنواع الرهون العقارية على الظهر

الرهون العقارية الدفعة المقدمة

الرهون العقارية ذات الدفعة المقدمة هي نوع من الرهن العقاري الذي يمنح المقترض أموالاً كدفعة مقدمة. لا يُسمح عادةً بالرهون العقارية الثانية إلا عند استخدام أموال من برنامج مساعدة الدفعة الأولى. يجب الكشف عن جميع مصادر أموال الدفعة المقدمة المستخدمة في تأمين الرهن العقاري لمقرض الرهن العقاري الأول.

بشكل عام ، الرهون العقارية الثانية من العديد من المقرضين البديل غير مسموح بها لأنها تتجاوز معايير شروط الرهن العقاري الأول وتزيد بشكل كبير من مخاطر التخلف عن السداد للمقترض. الرهون العقارية المساعدة قد تعرف أيضا باسم الرهون العقارية الثانية الصامتة.

الرهون العقارية الثانية

بشكل عام ، لا يمكن للمقترض الحصول على رهن عقاري ثانٍ إلا باستخدام قطعة ثانوية من الضمان عندما يكون لهذا الضمان ملكية منزل. حقوق الملكية في المنزل هي في المقام الأول دالة على القيمة التي دفعها المقترض على منزله. يتم احتسابها على أنها قيمة تقييم المنزل مطروحًا منها رصيد القرض المستحق.

يجد العديد من المقترضين أنفسهم في رهن عقاري تحت الماء في المراحل الأولى من سداد قرض الرهن العقاري حيث يمكن أن تنخفض قيمة العقار ولم يتم سداد رصيد الرهن العقاري بشكل كبير بعد. إذا كان لدى المقترض حق ملكية منزل في منزله ، فلديه خياران للحصول على قرض ملكية منزل ثانٍ للرهن العقاري.

تتضمن منتجات الرهن العقاري الثانية إما قرضًا قياسيًا لملكية المنازل أو خط ائتمان لشراء منزل. يعتمد كل من قرض ملكية المنزل وخط ائتمان حقوق ملكية المنزل على حقوق الملكية المتاحة في ضمانات المقترض.

قروض الملكية العقارية

قرض ملكية المنزل القياسي هو قرض ائتماني غير متجدد. في قرض ملكية المنزل القياسي ، يمكن للمقترض أن يحصل على قيمة رأس المال مقدمًا كدفعة أساسية مقطوعة. سيتطلب القرض بعد ذلك أقساط شهرية بناءً على شروط الائتمان المخصصة من قبل المُقرض. يستخدم المقترضون قرض الأسهم المنزلية لأغراض مختلفة بما في ذلك تكاليف الكلية لأطفالهم ، أو تحسينات المنزل ، أو توحيد الديون ، أو النفقات الرأسمالية الطارئة.

خطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية

حد ائتمان حقوق الملكية العقارية هو حساب ائتمان متجدد يوفر للمقترض مرونة أكبر في الإنفاق. هذا النوع من حساب الائتمان له حد ائتماني أقصى يعتمد على حقوق ملكية المنزل للمقترض. رصيد الحساب متجدد مما يعني أن المقترضين يتحكمون في الأرصدة القائمة بناءً على مشترياتهم ومدفوعاتهم. سيتم أيضًا تقييم الحساب المتجدد بالفائدة الشهرية التي تضيف إلى إجمالي الرصيد المستحق.

في خط ائتمان ملكية المنزل ، يتلقى المقترضون بيانًا شهريًا يوضح معاملاتهم للفترة ومبلغ الدفع الشهري الذي يتعين عليهم دفعه للحفاظ على حسابهم في وضع جيد.

الخط السفلي

الرهن العقاري "على الظهر" هو دين إضافي يتجاوز قرض الرهن العقاري الأول. هناك مجموعة متنوعة من الأنواع المختلفة من الرهن العقاري المقدم إلى الرهن العقاري الثاني إلى قرض الأسهم العقارية إلى HELOC. يمكن أيضًا استخدام هذه القروض لتجنب دفع PMI من خلال أشياء مثل الرهن العقاري "80-10-10".

يسلط الضوء

• ومن الأمثلة على ذلك الرهون العقارية الثانية ، وقروض ملكية المنازل ، و HELOCs.

• تُستخدم قروض Piggyback للمساعدة في تغطية المدفوعات المقدمة على الممتلكات أو لتجنب دفع PMI.

• الرهن العقاري على الظهر هو أي قرض إضافي يتم الحصول عليه على عقار إلى جانب الرهن العقاري الأول.

التعليمات

هل قرض Piggyback هو قرض مبتدئ أم قرض كبير؟

الرهن العقاري على الظهر هو قرض مبتدئ يتبع الرهن الأساسي ، وهو القرض الأول. غالبًا ما تأتي قروض الرهن العقاري المبتدئة بمعدلات فائدة أعلى وتكون مقيدة بمبالغ قروض أقل ، وقد تخضع لتقليد إضافي.

كيف يمكن استخدام الرهن العقاري للتخلص من PMI؟

غالبًا ما يطلب المقرضون تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا كانت الدفعة الأولى على القرض أقل من 20٪. يمكن استخدام الرهن العقاري للحصول على دفعة أولى نقدية لإلغاء هذا المطلب في بعض الحالات. لاحظ أنه قد تكون هناك شروط أو قيود معينة على أي من القرضين يمكن أن تمنع استخدامها بهذه الطريقة.

هل الرهن العقاري عبارة عن قرض مجمع؟

يتم الجمع بين loa n عندما يصدر نفس المُقرض أكثر من قرض واحد لنفس الغرض (مثل شراء منزل). إذا أصدر نفس المُقرض كلاً من الرهن العقاري الأساسي ورهن HELOC كرهن عقاري على الظهر ، فسيكون قرضًا مجمعًا. إذا كان من المقرر أن تأتي HELOC من بنك مختلف ، فلن يكون كذلك.