Mutuo sulle spalle
Che cos'è un mutuo a due vie?
Un mutuo piggyback è un debito aggiuntivo che può includere qualsiasi mutuo o prestito aggiuntivo oltre al primo mutuo ipotecario di un mutuatario, che è garantito con la stessa garanzia. I tipi comuni di mutui sulle spalle includono prestiti di equità domestica e linee di credito di equità domestica (HELOC).
Capire i mutui sulle spalle
I mutui sulle spalle possono servire a diversi scopi. Alcuni mutui piggyback sono autorizzati ad aiutare un mutuatario con un acconto. In generale, la maggior parte dei mutuatari avrà solo la capacità di assumere uno o due mutui sulle spalle poiché tutti i prestiti sono garantiti con la stessa garanzia.
Un mutuo piggyback può essere utilizzato anche per evitare di dover pagare un'assicurazione sui mutui privati o PMI. In questo caso, contestualmente alla prima ipoteca , viene stipulata una seconda ipoteca o mutuo per la casa. Con un mutuo " 80-10-10 " piggyback, ad esempio, l'80% del prezzo di acquisto è coperto dal primo mutuo, il 10% è coperto dal secondo prestito e l'ultimo 10% è coperto dal tuo acconto. Ciò riduce il prestito a valore (LTV) del primo mutuo a meno dell'80%, eliminando la necessità di PMI. Ad esempio, se la tua nuova casa costa $ 180.000, il tuo primo mutuo sarebbe di $ 144.000, il secondo mutuo sarebbe di $ 18.000 e il tuo acconto sarebbe di $ 18.000.
Tipi di mutui sulle spalle
Mutui in acconto
I mutui per acconto sono un tipo di mutuo a piggyback che fornisce fondi a un mutuatario per un acconto. Le seconde ipoteche sono in genere consentite solo quando utilizzano i fondi di un programma di assistenza per l'acconto. Tutte le fonti di fondi di acconto utilizzati per garantire un mutuo devono essere divulgate al primo prestatore di mutui.
In generale, le seconde ipoteche di molti istituti di credito alternativi non sono consentite poiché superano i parametri delle condizioni della prima ipoteca e aumentano notevolmente i rischi di insolvenza per un mutuatario. I mutui dell'assistente di acconto possono anche essere conosciuti come seconde ipoteche silenziose.
Secondo mutuo
In genere, un mutuatario può ottenere una seconda ipoteca utilizzando una garanzia subordinata solo quando tale garanzia ha capitale proprio. L'equità domestica è principalmente una funzione del valore che un mutuatario ha pagato sulla propria casa. Viene calcolato come il valore di valutazione della casa meno il saldo del prestito in sospeso.
Molti mutuatari si trovano in un mutuo subacqueo nelle prime fasi di rimborso di un mutuo ipotecario poiché la proprietà può diminuire di valore e il saldo del mutuo non è stato ancora sostanzialmente rimborsato. Se un mutuatario ha un'equità domestica nella propria casa, ha un paio di opzioni per un secondo mutuo ipotecario per la casa.
Questi prodotti di secondo mutuo includono un prestito di equità domestica standard o una linea di credito di equità domestica. Sia un prestito di equità domestica che una linea di credito di equità domestica si basano sull'equità disponibile nella garanzia del mutuatario.
Prestiti per la casa
Un prestito di equità domestica standard è un prestito di credito non revolving. In un mutuo per la casa standard, un mutuatario può ricevere il valore del capitale in anticipo come pagamento capitale forfettario. Il prestito richiederà quindi in genere rate mensili basate su condizioni di credito personalizzate dal prestatore. I mutuatari utilizzano un mutuo per la casa per vari scopi, inclusi i costi del college per il proprio figlio, miglioramenti domestici, consolidamento del debito o spese in conto capitale di emergenza.
Linee di credito per il capitale proprio
Una linea di credito di equità domestica è un conto di credito revolving che offre a un mutuatario una maggiore flessibilità di spesa. Questo tipo di conto di credito ha un limite di credito massimo basato sul patrimonio netto del mutuatario. Il saldo del conto è rotativo, il che significa che i mutuatari controllano i saldi in essere in base ai loro acquisti e pagamenti. Un conto revolving sarà anche valutato con interessi mensili che si aggiungono al saldo totale dovuto.
In una linea di credito di equità domestica, i mutuatari ricevono un estratto conto mensile che dettaglia le loro transazioni per il periodo e un importo di pagamento mensile che devono pagare per mantenere il proprio conto in regola.
La linea di fondo
Un mutuo "piggyback" è un debito aggiuntivo oltre il primo mutuo ipotecario. Ci sono una varietà di tipi diversi da un mutuo di acconto a una seconda ipoteca a un mutuo per la casa a un HELOC. Questi prestiti possono anche essere utilizzati per evitare di pagare un PMI attraverso cose come un mutuo "80-10-10" piggyback.
Mette in risalto
Esempi includono seconde ipoteche, mutui per la casa e HELOC.
I mutui piggyback vengono utilizzati per aiutare a coprire gli acconti su una proprietà o per evitare di pagare PMI.
Un mutuo piggyback è qualsiasi prestito aggiuntivo contratto su una proprietà insieme a un primo mutuo.
FAQ
Un mutuo a due vie è un prestito Junior o Senior?
Un mutuo piggyback è un prestito junior,. subordinato al mutuo primario, che è il prestito senior. I mutui junior spesso hanno tassi di interesse più elevati e sono limitati a prestiti di importo inferiore e possono essere soggetti a ulteriori imitazioni.
Come si può utilizzare un mutuo piggyback per eliminare le PMI?
L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è spesso richiesta dai prestatori se l'anticipo sul prestito sarà inferiore al 20%. Un mutuo piggyback può essere utilizzato per trovare l'acconto in contanti per eliminare questo requisito in alcuni casi. Si noti che potrebbero esserci determinati termini o restrizioni su entrambi i prestiti che potrebbero impedirne l'utilizzo in questo modo.
Un mutuo a due vie è un prestito combinato?
Un prestito combinato è quando lo stesso prestatore emette più di un prestito per lo stesso scopo (come l'acquisto di una casa). Se lo stesso prestatore emette sia un mutuo primario che un HELOC come mutuo a due vie, si tratterebbe di un prestito combinato. Se l'HELOC dovesse provenire da un prestatore diverso, non lo sarebbe.
