Reppuselässä asuntolaina
Mikä on reppuselässä oleva asuntolaina?
Reppuselässä oleva asuntolaina on lisävelka, joka voi sisältää minkä tahansa lisäasuntolainan tai -lainan lainanottajan ensimmäisen asuntolainaa lukuun ottamatta, jonka vakuutena on sama vakuus. Yleisiä reppuselässä olevia asuntolainatyyppejä ovat asuntolainat ja asuntoluottolainat (HELOC).
Piggyback-kiinnelainojen ymmärtäminen
Piggyback-asuntolainat voivat palvella useita tarkoituksia. Jotkut reppuselässä olevat asuntolainat voivat auttaa lainanottajaa käsirahalla. Yleensä useimmat lainanottajat pystyvät ottamaan vain yhden tai kaksi takakiinnitystä, koska kaikki lainat on taattu samalla vakuudella.
Reppuselässä olevaa asuntolainaa voidaan käyttää myös välttämään yksityisen asuntolainavakuutuksen tai PMI:n maksamista. Tällöin toinen asuntolaina tai asuntolaina otetaan samaan aikaan kuin ensimmäinen asuntolaina. Esimerkiksi " 80-10-10 " reppuselässä olevalla asuntolainalla 80% kauppahinnasta katetaan ensimmäisellä asuntolainalla, 10% katetaan toisella lainalla ja loput 10% katetaan käsirahalla. Tämä laskee ensimmäisen asuntolainan laina-arvon (LTV) alle 80 prosenttiin, mikä poistaa PMI:n tarpeen. Jos uusi kotisi maksaa esimerkiksi 180 000 dollaria, ensimmäinen asuntolainasi on 144 000 dollaria, toinen asuntolaina 18 000 dollaria ja käsiraha 18 000 dollaria.
Reppuselässä olevien asuntolainojen tyypit
Etumaksu asuntolainat
Etumaksukiinnitykset ovat eräänlainen reppuselkälaina, joka antaa lainanottajalle varoja käsirahaa varten. Toiset asuntolainat ovat tyypillisesti sallittuja vain, kun ne käyttävät käsiraha-apuohjelman varoja. Kaikki asuntolainan turvaamiseen käytetyt käsirahalähteet on ilmoitettava ensimmäiselle asuntolainanantajalle.
Yleensä useiden vaihtoehtoisten lainanantajien toiset kiinnitykset eivät ole sallittuja, koska ne ylittävät ensimmäisen asuntolainaehtojen parametrit ja lisäävät suuresti lainanottajan maksuhäiriöriskejä. Etumaksuavustajakiinnelainat voidaan kutsua myös hiljaisiksi toisen asuntolainoiksi.
Toinen asuntolaina
Yleensä lainanottaja voi saada toisen asuntolainan käyttämällä toissijaista vakuutta, kun kyseisellä vakuudella on kotipääomaa. Asuntopääoma on ensisijaisesti sen arvon funktio, jonka lainanottaja on maksanut asunnostaan. Se lasketaan asunnon arvio-arvosta vähennettynä jäljellä oleva lainasaldo.
Monet lainanottajat joutuvat vedenalaiseen asuntolainaan asuntolainan takaisinmaksun alkuvaiheessa, koska kiinteistön arvo voi laskea eikä asuntolainaa ole vielä olennaisesti maksettu. Jos lainanottajalla on asuntopääomaa kotonaan, hänellä on pari vaihtoehtoa toisen asuntoluottolainan ottamiseksi.
Näihin toisiin asuntolainatuotteisiin kuuluu joko tavallinen asuntolaina tai asuntoluotto. Sekä asuntolaina että asuntoluotto perustuu lainanottajan vakuuksissa olevaan omaan pääomaan.
Asuntopääomalainat
Tavallinen asuntolaina on ei-valmiusluottolaina. Tavallisessa asuntolainassa lainanottaja voi saada osakkeen arvon etukäteen kertamaksuna. Laina vaatii tällöin yleensä kuukausittaisia eriä lainanantajan räätälöimien luottoehtojen mukaisesti. Lainaajat käyttävät asuntolainaa eri tarkoituksiin, mukaan lukien lapsensa korkeakoulukustannukset, kodin parannukset, velkojen yhdistäminen tai hätäpääomakulut.
Kotipääomalainat
Kotipääomalaina on uusiutuva luottotili, joka tarjoaa lainanottajalle suuremman kulutuksen joustavuuden. Tämäntyyppisellä luottotilillä on enimmäisluottoraja, joka perustuu lainanottajan kotipääomaan. Tilin saldo on pyörivä, mikä tarkoittaa, että lainanottaja hallitsee jäljellä olevia saldoja ostojensa ja maksujensa perusteella. Uusiutuvalle tilille lasketaan myös kuukausikorko, joka lisää koko erääntyvää saldoa.
Kotipääomalainalla lainanottajat saavat kuukausittaisen tiliotteen, jossa on yksityiskohtaiset tiedot tilikauden tapahtumista ja kuukausittainen maksusumma, joka heidän on maksettava tilin pitämiseksi hyvässä asemassa.
Bottom Line
"Pikkuselkä" asuntolaina on ylimääräinen velka ensimmäisen asuntolainan jälkeen. On olemassa useita erilaisia tyyppejä käsiraha-asuntolainasta toiseen asuntolainaan ja asuntolainaan HELOCiin. Näitä lainoja voidaan käyttää myös välttämään PMI:n maksamista esimerkiksi "80-10-10" -asuntolainalla.
##Kohokohdat
Esimerkkejä ovat toiset asuntolainat, asuntolainat ja HELOC-lainat.
Piggyback-kiinnelainoja käytetään kiinteistöjen käsimaksujen kattamiseen tai PMI-maksujen välttämiseen.
Reppuselässä oleva asuntolaina on mikä tahansa lisälaina, joka on otettu kiinteistöön ensimmäisen asuntolainauksen yhteydessä.
##UKK
Onko reppuselässä oleva asuntolaina junior- tai seniorilaina?
Reppuselässä oleva asuntolaina on juniorilaina,. joka on alisteinen ensisijaiselle asuntolainalle, joka on etuoikeuslaina. Nuorten asuntolainoissa on usein korkeammat korot ja ne on rajoitettu pienempään lainasummaan, ja niihin voi kohdistua muita jäljitelmiä.
Kuinka reppuselässä olevaa asuntolainaa voidaan käyttää PMI:n poistamiseen?
Lainanantajat vaativat usein yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI), jos lainan käsiraha on alle 20%. Reppuselässä olevaa asuntolainaa voidaan käyttää käsiraha käteisen keksimiseen tämän vaatimuksen poistamiseksi joissakin tapauksissa. Huomaa, että kummassakin lainassa voi olla tiettyjä ehtoja tai rajoituksia, jotka voivat estää niiden käytön tällä tavalla.
Onko reppuselässä oleva asuntolaina yhdistelmälaina?
Yhdistelmälaina on , kun sama lainanantaja myöntää useamman kuin yhden lainan samaan tarkoitukseen (kuten asunnon ostamiseen). Jos sama lainanantaja myöntää sekä ensisijaisen asuntolainan että HELOC-lainan reppuselässä, se olisi yhdistelmälaina. Jos HELOC tulisi toiselta lainanantajalta, se ei olisi.
