第二按揭

##什么是二次抵押？

二次抵押是在原始抵押仍然有效的情况下进行的一种次级抵押。如果发生违约，原始抵押贷款将获得财产清算的所有收益，直到全部还清。

由于第二按揭只有在第一次按揭还清后才能得到还款，所以第二按揭的利率往往较高，而借入的金额会低于第一次按揭。

使用抵押贷款计算器是预算这些费用的好资源。

第二次抵押贷款如何运作

办理二次抵押贷款是什么意思？当大多数人购买房屋或房产时，他们会从使用房产作为抵押品的贷款机构获得房屋贷款。这种住房贷款被称为抵押贷款，或者更具体地说，是第一抵押贷款。借款人必须按月分期偿还贷款，其中包括本金和利息的一部分。随着时间的推移，随着房主每月还款，房屋的价值也在经济上升值。

房屋当前市场价值与任何剩余抵押贷款之间的差额称为房屋净值。房主可以决定以他们的房屋净值借款来资助其他项目或支出。他们以房屋净值为抵押的贷款是第二次抵押贷款，因为他们已经有一笔未偿还的第一笔抵押贷款。第二抵押贷款是在贷款开始时向借款人一次性支付的款项。

与第一抵押贷款一样，第二抵押贷款必须在特定期限内以固定或可变利率偿还，具体取决于与贷方签署的贷款协议。借款人必须先还清贷款，然后借款人才能对其房屋净值进行另一次抵押。

二级抵押贷款通常风险更大，因为一级抵押贷款具有优先权，并且在违约时首先支付。

使用 HELOC 作为第二抵押

一些借款人使用房屋净值信贷额度 (HELOC) 作为第二抵押贷款。 HELOC 是一种循环信贷额度，由家庭资产担保。 HELOC 账户的结构类似于信用卡账户，您最多只能借入预定金额，并根据您目前欠贷款的金额每月在该账户上付款。

随着贷款余额的增加，付款也会增加。但是，HELOC 和二次抵押贷款的利率通常低于信用卡和无担保债务的利率。由于第一次或购买抵押贷款被用作购买房产的贷款，许多人将第二次抵押贷款用作可能很难融资的大笔支出的贷款。例如，人们可能会通过第二次抵押贷款来资助孩子的大学教育或购买新车。

第二次抵押的要求

要获得第二次抵押贷款的资格，您需要满足一些财务要求。您将需要至少 620 的信用评分，43% 的债务与收入比率，并且您需要在您的第一套住房中拥有相当数量的资产。因为您将房屋净值用于第二次抵押贷款，所以您不仅需要足够的资金来获得第二次贷款，而且还需要能够将大约 20% 的房屋净值保留在第一次抵押贷款中。

特别注意事项

借款限额

有可能通过第二次抵押借入大量资金。第二抵押贷款使用您的房屋（可能是一项重要资产）作为抵押品，因此您拥有的房屋资产越多越好。大多数贷方将允许您至少借入房屋价值的 80%，而一些贷方会允许您借更多。您还必须借足够的钱来支付您的第一次和第二次抵押贷款。

审批时间

像所有抵押贷款一样，有一个获得 HELOC 或房屋净值贷款的过程，并且时间表可能会有所不同。您需要申请对您的房屋进行评估，而贷款人的承销商通常需要几周时间来审核您的申请。根据您的情况，可能需要四个星期，也可能更长。

第二次抵押贷款费用

就像购买抵押贷款一样，进行第二次抵押贷款也会产生相关费用。这些成本包括评估费、进行信用检查的成本和发起费。

尽管大多数第二抵押贷款机构表示他们不收取交易费用，但借款人仍必须以某种方式支付交易费用，因为该费用已包含在第二笔房屋贷款的总价格中。

由于处于第二位置的贷方承担的风险大于处于第一位置的贷方，因此并非所有贷方都提供第二抵押。那些提供贷款的人会采取重大措施来确保借款人能够很好地偿还贷款。在考虑借款人的房屋净值贷款申请时，贷款人会检查该物业是否在第一抵押贷款中具有显着的净值、高信用评分、稳定的就业历史和低债务收入比。

##二次抵押的优点和缺点

进行第二次抵押意味着您可以使用您的房屋作为抵押获得大量现金。这些贷款通常具有低利率和税收优惠。您可以使用第二次抵押贷款来资助房屋装修、支付高等教育费用或合并债务。然而，进行第二次抵押贷款的风险并非微不足道，也不便宜。预计在此过程中支付结算费用、评估费和信用检查，如果您无法付款，您将面临失去房屋的风险。

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第二按揭常见问题解答

您能否获得第二次抵押贷款以购买另一所房子？

是的。您可以使用房屋净值信贷额度或房屋净值贷款购买第二套住房。

如果您有不良信用，您可以获得第二次抵押贷款吗？

可能不是。大多数抵押贷款要求信用评分至少为 620 。

第一次取消抵押品赎回权后，第二次抵押会发生什么？

当您的第一抵押贷款被取消抵押品赎回权时，您的其他留置权（包括第二抵押贷款）将从第一抵押贷款中移除。第二抵押贷款成为它自己的实体来偿还。

你能做些什么来阻止第二次抵押止赎？

确保按时偿还贷款，如果您发现还款困难，请立即联系您的贷方。

###您如何为第二笔抵押贷款再融资？

是的。您可以按照与第一次抵押贷款再融资基本相同的步骤为房屋净值贷款或 HELOC 再融资。

什么是无声的第二次抵押贷款？

无声第二抵押贷款只是对房屋进行的第二抵押贷款，用于支付首付，但不会向最初的抵押贷款人披露第一住房抵押贷款。

底线

如果您有资格获得第二个抵押贷款，则可以帮助您支付房屋装修和重大装修费用、第二套房子的首付或帮助您支付孩子的大学费用。它们也可以成为一种巩固债务的方法，通过使用第二抵押贷款的资金来偿还其他可能带来更高利率的未偿债务来源。

由于第二次抵押也使用与第一次抵押相同的财产作为抵押，因此如果借款人拖欠还款，则原始抵押优先于抵押。如果贷款违约，第一抵押贷款人会先于第二抵押贷款人获得付款。这意味着对于要求这些抵押贷款利率高于原始抵押贷款利率的贷方而言，第二抵押贷款的风险更大。

你不一定要从你的第一抵押贷款人那里获得第二抵押贷款。当您四处寻找第二抵押贷款时，建议您从包括银行、信用合作社和在线经纪人在内的各种来源获取报价。

＃＃ 强调

• HELOCs 通常用作第二抵押贷款。

• 第二抵押贷款的利率通常略高于第一抵押贷款，但低于个人银行贷款或信用卡支付的利率。

• 您需要相当数量的房屋净值才能获得一笔可观的第二抵押贷款。

• 房主可能会使用第二次抵押贷款来为大学或新车等大宗购买提供资金，甚至可以作为第二套住房的首付。

• 进行第二次抵押贷款可能会很昂贵，因为您必须预先支付关闭费用，类似于第一次抵押贷款。

• 第二抵押贷款是除了房主的主要抵押贷款之外的贷款。