sırt üstü ipotek
Sırt İpoteği Nedir?
Bindirme ipoteği, borçlunun aynı teminatla güvence altına alınan ilk ipotek kredisinin ötesinde herhangi bir ek ipotek veya kredi içerebilen ek borçtur. Yaygın bindirme ipotek türleri, ev sermayesi kredilerini ve ev sermayesi kredi limitlerini (HELOC'ler) içerir.
Sırtlı İpotekleri Anlamak
Piggyback ipotekleri birkaç amaca hizmet edebilir. Bazı bindirme ipoteklerinin bir borçluya peşinat ödemesine yardımcı olmasına izin verilir. Genel olarak, kredilerin tümü aynı teminatla güvence altına alındığından, borçluların çoğu yalnızca bir veya iki bindirme ipoteği alma kapasitesine sahip olacaktır.
Özel ipotek sigortası veya PMI için ödeme yapmaktan kaçınmak için bir bindirme ipoteği de kullanılabilir . Bu durumda ilk ipotekle aynı anda ikinci bir ipotek veya konut kredisi çekilir. Örneğin , " 80-10-10 " bir bindirme ipoteği ile, satın alma fiyatının %80'i ilk ipotek, %10'u ikinci kredi ve son %10'u peşinatınız tarafından karşılanır. Bu, ilk ipoteğin kredi-değerini (LTV) %80'in altına düşürür ve PMI ihtiyacını ortadan kaldırır. Örneğin, yeni evinizin maliyeti 180.000$ ise, ilk ipotekiniz 144.000$, ikinci ipotek 18.000$ ve peşinatınız 18.000$ olacaktır.
Sırtta İpotek Türleri
Peşinatlı İpotekler
Peşinat ipotekleri, borçluya peşinat için fon sağlayan bir tür bindirme ipoteğidir. İkinci ipoteklere genellikle yalnızca bir peşinat yardım programından fon kullandıklarında izin verilir. Bir ipoteğin güvence altına alınmasında kullanılan tüm peşinat fonlarının kaynaklarının, ilk ipotek kredisi verene açıklanması gerekmektedir.
Genel olarak, birçok alternatif borç verenden ikinci ipoteklere izin verilmez, çünkü bunlar birinci ipotek şartlarının parametrelerinin dışındadır ve bir borçlu için temerrüt risklerini büyük ölçüde artırır. Peşinat destekli ipotekler, sessiz ikinci ipotekler olarak da bilinebilir.
İkinci İpotekler
Genel olarak, bir borçlu, ikinci bir ipotek ancak, bu teminatın konut öz sermayesine sahip olması durumunda, ikincil bir teminat parçası kullanarak alabilir. Ev sermayesi, öncelikle bir borçlunun evinde ödediği değerin bir fonksiyonudur. Evin ekspertiz değerinden ödenmemiş kredi bakiyesi çıkarılarak hesaplanır.
Mülkün değeri düşebileceğinden ve ipotek bakiyesi henüz önemli ölçüde ödenmemiş olduğundan, birçok borçlu kendilerini ipotek kredisi geri ödemesinin erken aşamalarında bir su altı ipoteğinde bulur. Bir borçlunun evinde konut öz sermayesi varsa, ikinci bir ipotek konut öz sermaye kredisi için birkaç seçeneğe sahiptir.
Bu ikinci ipotek ürünleri, ya standart bir konut öz sermaye kredisi ya da bir konut öz sermaye kredi limiti içerir. Hem ev sermayesi kredisi hem de ev sermayesi kredi limiti, borçlunun teminatındaki mevcut öz sermayeye dayanır.
Konut Kredileri
Standart bir ev sermayesi kredisi, döner olmayan bir kredi kredisidir. Standart bir konut sermayesi kredisinde, borçlu, öz sermaye değerini toplu bir anapara ödemesi olarak önceden alabilir. Kredi, daha sonra, borç veren tarafından özelleştirilmiş kredi koşullarına dayalı olarak genellikle aylık taksitler gerektirecektir. Borçlular, çocukları için kolej maliyetleri, ev tadilatları, borç konsolidasyonu veya acil sermaye giderleri dahil olmak üzere çeşitli amaçlar için bir ev kredisi kullanırlar.
Ev Sermayesi Kredi Hatları
Bir ev sermayesi kredi limiti, borçluya daha fazla harcama esnekliği sağlayan döner bir kredi hesabıdır. Bu tür kredi hesabı, borçlunun konut öz sermayesine dayalı bir maksimum kredi limitine sahiptir. Hesap bakiyesi döner, yani borçlular, satın alma ve ödemelerine dayalı olarak ödenmemiş bakiyeleri kontrol eder. Döner bir hesap ayrıca toplam ödenmemiş bakiyeye eklenen aylık faiz olarak değerlendirilecektir.
Bir konut kredisi kredi limitinde, borçlular, dönem için işlemlerini ve hesaplarını iyi durumda tutmak için ödemeleri gereken aylık ödeme tutarını ayrıntılandıran aylık bir hesap özeti alırlar.
Alt çizgi
Bir "piggyback" ipotek, ilk ipotek kredisinin ötesinde ek bir borçtur. Peşinatlı bir ipotekten ikinci bir ipotekten, bir ev sermayesi kredisinden bir HELOC'a kadar çeşitli farklı türler vardır. Bu krediler ayrıca "80-10-10" bindirme ipoteği gibi şeyler yoluyla bir PMI ödemekten kaçınmak için de kullanılabilir.
##Öne çıkanlar
Örnekler arasında ikinci ipotekler, ev sermayesi kredileri ve HELOC'ler sayılabilir.
Geri tepme ipotekleri, bir mülk üzerindeki peşinat ödemelerini karşılamaya veya PMI ödemekten kaçınmaya yardımcı olmak için kullanılır.
Bindirme ipoteği, ilk ipoteğin yanı sıra bir mülk üzerinde alınan herhangi bir ek kredidir.
##SSS
Bir Sırt İpoteği Küçük veya Yaşlı Kredisi mi?
Bindirme ipoteği, kıdemli kredi olan birincil ipoteğe bağlı küçük bir kredidir . Küçük ipotekler genellikle daha yüksek faiz oranlarıyla gelir ve daha düşük kredi miktarlarıyla sınırlandırılır ve ek taklitlere tabi olabilir.
PMI'yi Ortadan Kaldırmak İçin Bir Ardışık İpotek Nasıl Kullanılabilir?
Özel ipotek sigortası (PMI), kredinin peşinatının %20'den az olması durumunda, borç verenler tarafından sıklıkla talep edilir. Bazı durumlarda bu gereksinimi ortadan kaldırmak için peşinat nakitini bulmak için bir sırtlama ipoteği kullanılabilir. Her iki kredide de bu şekilde kullanılmasını engelleyebilecek belirli şartlar veya kısıtlamalar olabileceğini unutmayın.
Bir Sırt İpoteği Bir Kombine Kredi midir?
Kombine kredi, aynı borç verenin aynı amaç için (ev satın almak gibi) birden fazla kredi vermesidir . Aynı borç veren hem birincil ipotek hem de sırtlama ipoteği olarak bir HELOC verirse, bu bir birleşik kredi olacaktır. HELOC farklı bir borç verenden gelecek olsaydı, olmazdı.
