抵押保险

##什么是按揭保险？

抵押保险是一种保护抵押贷款人的保险单，由贷款的借款人支付。

通常，当您购买保险计划时，它是为您提供保障。但是，抵押保险为您的贷方提供保险。有了抵押贷款保险，如果您因任何原因无法偿还抵押贷款，贷款人或产权持有人就会得到保障。这可能包括拖欠还款、未能履行合同义务、去世或任何其他阻止抵押贷款完全偿还的情况。

##按揭保险如何运作

一般来说，如果您购买房屋的首付少于 20%，您需要支付抵押贷款保险。这是因为您对房屋的前期投资较少，因此贷方承担了更大的风险，为您提供抵押贷款。您将支付多少取决于您拥有的贷款类型和其他因素。

即使有抵押贷款保险，您仍需对贷款负责，如果您拖欠或停止付款，您可能会因丧失抵押品赎回权而失去您的房屋。

PMI 与 MIP 和其他费用

如果您获得首付低于 20% 的传统贷款，通常需要 PMI 或私人抵押贷款保险。这可以包括 3% 或 5% 的传统贷款或其他类型的低首付抵押贷款。大多数借款人用他们每月的抵押贷款支付 PMI。费用可能因您的信用评分、贷款价值比 (LTV) 和其他因素而异。

MIP 是首付低于 20% 的 FHA 贷款所需的抵押保险费。您将在关闭时预先支付此抵押贷款保险，并且每年支付一次。前期 MIP 等于您抵押贷款的 1.75%，而年度 MIP 范围为您的抵押贷款的 0.45% 到 1.05%，具体取决于您的借款金额、LTV 比率和贷款期限。

USDA 担保费是您为获得 USDA 贷款而支付的费用之一，该贷款适用于指定农村地区的借款人，并且没有首付要求。担保费是按年预付的，预付费用相当于贷款的 1%，年费相当于 0.35%。

VA 贷款也没有首付要求，但仅适用于现役军人、退伍军人和未亡配偶。虽然这些贷款不需要抵押贷款保险，但需要支付贷款的 1.4% 到 3.6% 的资金费用，具体取决于您是否支付首付（以及首付的规模，如果是的话）以及是否这是您第一次获得 VA 贷款。在某些情况下，不必支付这笔资助费。

##按揭保险的利与弊

虽然抵押贷款保险主要有利于贷方，但它确实为借款人服务，因为它允许您以有限的首付储蓄获得抵押贷款。降低 20% 可能具有挑战性，尤其是在房价上涨的情况下，因此通过支付抵押贷款保险，您仍然可以获得贷款而无需大笔首付。

等到你有 20% 的首付也有可能错过优惠的抵押贷款利率。抵押贷款保险提供了现在获得这些利率的能力，这意味着您可以随着时间的推移节省利息，尽管一开始可以用较少的首付借更多的钱。

但是，抵押贷款保险也有不利之处，主要是这是您不必支付的额外费用，而且如果您有 FHA 贷款，则可能很难摆脱。

##如何摆脱抵押贷款保险

如果您有常规贷款，您只需偿还贷款即可摆脱抵押贷款保险。根据《房主保护法》，一旦您的余额达到原始购买价格的 78% 或达到摊销计划的中点（例如，在 30 年的抵押贷款 15 年后），贷方必须取消您的抵押贷款保险）。

一旦您的余额达到原始值的 80%，您还可以在自动移除之前请求取消。如果您的付款信誉良好，一些贷方会接受这一点。

最后，您可以尝试为您的抵押贷款再融资以摆脱抵押贷款保险，或者对您的房屋进行重新评估，看看它是否已经升值并且 LTV 比率是否有所提高。一般来说，如果您的房屋自您第一次申请抵押贷款以来升值显着，这些策略就可以奏效。

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