المستفيد
عندما تفتح حسابًا ماليًا ، يُطلب منك دائمًا تسمية المستفيد. معنى هذا الاختيار هو تخويل شخص ما لمزايا الحساب ، عادةً ، عند وفاة صاحب الحساب. إذا كنت قد اشتريت تأمينًا على الحياة ، على سبيل المثال ، فأنت تقوم بتسمية المستفيد الذي يتلقى مزايا البوليصة عند اجتيازك.
تعريف المستفيد
نظرًا لأنك تفتح أي نوع من الحسابات المالية تقريبًا - حساب مصرفي ، تأمين على الحياة ، حساب وساطة ، حسابات تقاعد مثل 401 (k) و IRA ، من بين أمور أخرى - ستطلب منك المؤسسة تسمية المستفيد. ستنشئ أيضًا مستفيدين عند إنشاء وصية أو عقود قانونية أخرى تتطلب منك تحديد شخص ما للاستفادة بدلاً منك.
في حالة بعض الصناديق الاستئمانية ، قد يكون المستفيد أنت وزوجك أثناء وجودك على قيد الحياة.
عادة ما يكون المستفيد شخصًا ، ولكن يمكن أن يكون أي عدد من الأفراد بالإضافة إلى الكيانات الأخرى:
وصي على ثقتك
ممتلكاتك
مؤسسة خيرية أو منظمة أخرى من هذا القبيل
شخص واحد
شخصان أو أكثر
بصفتك مالك الأصل ، يمكنك بشكل عام توجيهه إلى الشخص أو المجموعة التي تريدها وقد تتمكن من تعيين شروط على المال. على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على تحديد أن الطفل لن يتلقى منحة مالية من صندوق ائتماني حتى يبلغ سنًا محددًا مسبقًا. غالبًا ما لا تكون إضافة شروط إلى الحساب هي الحالة مع الحسابات المالية ولكن يمكن أن تكون خيارًا للائتمانات.
من المعتاد تسمية الزوج كمستفيد ، لكن العديد من الحسابات المالية تسمح لك بتسمية أي شخص. ويمكن أن توفر الوصية أو الثقة مجالًا كاملاً لتوجيه أصولك. ستحتاج إلى تقديم تعريف واضح للمستفيدين ، بما في ذلك غالبًا العناوين وأرقام الضمان الاجتماعي.
ما أهمية اختيار المستفيد
أثناء فتح حساب ، ينسى الكثير من الأشخاص اختيار المستفيد ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنه ليس ضروريًا تمامًا عند بدء العديد من الحسابات المالية. لا يريد الآخرون ببساطة التعامل مع فكرة موتهم وقد يتجنبون إجراء الانتخابات. لكن إعداد المستفيدين لديك مهم للغاية للأسباب التالية:
** يتم توجيه أصولك كما تريد. ** تضمن تسمية المستفيد أن أصولك تذهب إلى الأشخاص الذين تريدهم. إذا لم تقم بتسمية المستفيد ، فقد ينتهي الأمر بالمحكمة بتوجيه الأصول إلى المكان الذي تراه مناسبًا.
** تتجنب الصراع. ** سواء كان ذلك في المحكمة - والذي قد يكون مكلفًا - أو بين الأقارب الذين يتشاجرون على قطعة من ممتلكاتك ، يمكن تقليل النزاع عن طريق تسمية المستفيد. يؤدي القيام بذلك عمومًا إلى إنشاء طريقة قابلة للتنفيذ قانونيًا لنقل أصولك إلى من تنوي امتلاكها.
** يمكنك تقليل التدخل القانوني. ** قد تساعدك تسمية المستفيد أيضًا على تجنب التأخيرات المرتبطة بمحكمة إثبات صحة الوصايا ، والتي قد تقيد الأصول لسنوات في الحالات الصعبة بشكل خاص.
إذا لم تقم بتسمية المستفيد ، فقد يتسبب ذلك في حدوث صداع كبير لاحقًا ، ربما ليس لك ولكن لأولئك الذين يتعين عليهم التعامل مع تسوية شؤونك. كما أن تسمية المستفيد تمنع هذه المهمة الصغيرة من الدخول في عدد من القضايا غير السارة الأخرى.
أنواع المستفيدين
بشكل عام ، هناك نوعان من المستفيدين: المستفيد الأساسي والمستفيد المحتمل. هذا هو الفرق:
يكون ** المستفيد الأساسي ** هو الأول في الطابور لتلقي أي توزيعات من أصولك. بشكل عام ، يمكنك تقسيم أصولك بين العديد من المستفيدين الأساسيين كما تراه مناسبًا وتقسيم أصولك كما تريد ، مع تخصيص نسبة معينة من حسابك لكل منهم. جميع المستفيدين الأساسيين هم في المرتبة الأولى ، على الرغم من أنك قد تمنحهم نسبًا مختلفة من حسابك.
يتلقى ** المستفيد المحتمل ** إعانة إذا لم يتمكن واحد أو أكثر من المستفيدين الأساسيين من تحصيلها (ربما بسبب الوفاة). في حالة عدم قدرة المستفيد الأساسي على التحصيل ، قد تكون قادرًا على اختيار أن تذهب الفوائد إلى أطفال المستفيد أو يتم تخصيصها من بين المستفيدين الأساسيين الآخرين المتبقين. بمجرد توزيع الأصول ، لا يكون لأي مستفيد محتمل أي مطالبة أخرى.
لا تسمح لك جميع الحسابات المالية بتحديد مستفيد محتمل. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد يكون لديك خيار ثالث - مستفيد من الدرجة الثالثة - في حالة عدم قدرة المستفيدين الأساسيين أو العرضيين على التحصيل أو تعذر العثور عليهم.
كيف تختار المستفيد الخاص بك
أثناء تفكيرك في كيفية اختيار المستفيدين ، سترغب في التفكير ليس فقط في من قد يحتاج إلى المال ولكن أيضًا ما إذا كان نوع حساب معين قد يفيد مستفيدًا معينًا أكثر من غيره.
على سبيل المثال ، يوفر Roth IRA مزايا خاصة للتخطيط العقاري ، ويوفر قانون التقاعد المزيد من الخيارات للزوج الذي يرث حساب تقاعد أكثر مما يقدمه للمستفيدين الآخرين. من خلال منح الحساب الصحيح (أو جزء منه) للشخص المناسب ، قد تتمكن من تزويده بميزة إضافية (مثل ضرائب أقل) تساوي أكثر من مجرد قيمة الحساب.
يمكن أن تكون هذه الأمور معقدة ، ويمكن أن يساعد المستشار المالي الجيد في معالجتها. إذا كان لديك مستشار يدير شؤونك المالية ، فيمكنه تعديل تعيينات المستفيدين في حساباتك ، وفقًا لرغباتك. إذا كنت تدير الحساب (على سبيل المثال ، حساب وساطة عبر الإنترنت) ، فيمكنك عادةً ضبط المستفيد مباشرة عبر الإنترنت.
بمجرد اختيار المستفيدين ، من المهم مراجعة التعيينات بانتظام. أحداث الحياة الكبرى (الموت ، الطلاق ، الولادة) قد تغير من تريد أن تكون مستفيدًا منك. وآخر شيء تريده هو أن تذهب أصولك التي اكتسبتها بشق الأنفس إلى شخص لم تعد تهتم به.
ستحتاج أيضًا إلى توخي الحذر من أن أي لغة في وصيتك لن تتعارض مع تعيينات المستفيدين. بشكل عام ، يكون لتعيينات المستفيدين الأسبقية على إرادتك.
بشكل عام ، يمكنك اختيار المستفيدين كما تراه مناسبًا ، على الرغم من أن القانون يحد من قدرتك على عدم تسمية الزوج في بعض حسابات التقاعد.
بالنسبة لحسابات التقاعد التي يحكمها قانون تأمين دخل تقاعد الموظفين (ERISA) ، يجب إبلاغ الأزواج إذا لم يتم تسميتهم كمستفيد أساسي بنسبة 50٪ على الأقل من قيمة الحساب. إذا وافق الزوج / الزوجة على ألا يكون مستفيدًا أساسيًا أو أن يتلقى أقل من نصف الحساب ، فيجب توقيع تنازل. تشمل الحسابات التي تغطيها ERISA حسابات التقاعد التي ترعاها الشركة مثل خطط 401 (k) وخطط SEP و SIMPLE IRAs وخطط المعاشات التقاعدية ، ولكن ليس الخطط المشتركة الأخرى مثل IRA أو 403 (b).
القصر كمستفيدين
يعتمد القاصرون ، بطبيعة الحال ، على الآخرين في معيشتهم المالية ، وقد يكون من الحكمة والمريح ترك طفل قاصر كمستفيد. ومع ذلك ، لا يمكن للقاصر عادةً الاحتفاظ بالممتلكات ، لذلك ستحتاج إلى إعداد هيكل يضمن حصول الطفل على الأصول.
تتمثل إحدى الطرق في وجود وصي يحتفظ بممتلكات القاصر. قد تكون أيضًا قادرًا على استخدام الثقة لنفس التأثير ولكن مع فائدة إضافية. من خلال الثقة ، يمكنك تحديد منح الأصول للمستفيدين فقط عندما يصلون إلى سن معينة.
خاصة في حالة التخطيط العقاري ، قد يكون من المفيد إشراك محامٍ لتنظيم أي مستندات قانونية بحيث تحقق أهدافك دون التسبب في مزيد من التعقيدات.
الحد الأدنى
من السهل عمومًا تحديد المستفيد ، وتطلب معظم المؤسسات المالية واحدًا عند فتح الحساب. يستغرق الأمر دقيقة أو دقيقتين فقط لتقديم المعلومات ، ويمكن أن يوفر الكثير من الجهد على ورثتك لاحقًا ، لذلك يوصي الخبراء بالاعتناء بها على الفور.
يسلط الضوء
المستفيد هو الفرد الذي يحصل على منفعة ، والتي عادة ما تكون ميزة مالية.
يمكن لمالك بوليصة التأمين على الحياة تغيير المستفيد في أي وقت ، على الرغم من أن القيام بذلك يتطلب عادةً إكمال الأعمال الورقية اللازمة مع شركة التأمين على الحياة.
عادة ما تأتي التوزيعات مع عواقب ضريبية وشروط مختلفة في بعض الأحيان.
إذا كان التوزيع في شكل حساب تقاعد ، فهناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها ، مثل الإطار الزمني ومبالغ التوزيع ، اعتمادًا على نوع الحساب.
