رسوم بنكية
ما هي الرسوم المصرفية؟
يشير مصطلح الرسوم المصرفية إلى أي رسوم تفرضها المؤسسات المالية على عملائها من الأفراد والشركات مقابل إنشاء الحساب وصيانته وخدمات المعاملات الصغيرة. قد يتم فرض هذه الرسوم لمرة واحدة أو على أساس مستمر. تتراوح أمثلة الرسوم المصرفية من رسوم صيانة الحساب ، ورسوم السحب والتحويل ، ورسوم ماكينة الصراف الآلي (ATM) ، ورسوم الأموال غير الكافية (NSF) ، ورسوم السداد المتأخر ، وغيرها.
فهم الرسوم المصرفية
تفرض البنوك رسومًا على الخدمات التي تقدمها لعملائها الشخصيين والتجاريين - ويبدو أنهم يتربصون في كل مكان. على سبيل المثال ، تفرض البنوك رسومًا على العملاء لمجرد فتح حسابات إيداع معينة. في حالات أخرى ، قد يفرضون رسوم خدمة لإجراء المعاملات أو كعقوبات على أشياء مثل ارتداد الشيكات. يتم تطبيق رسوم معينة على جميع العملاء في جميع المجالات ، بينما قد يتم التنازل عن رسوم أخرى بموجب شروط معينة. قد يتأهل العملاء الذين لديهم علاقات طويلة الأمد ولديهم أصول وخصوم متعددة مع أحد البنوك للحصول على إعفاء من الرسوم.
يجب أن تتحلى جميع المؤسسات المالية بالشفافية بشأن الرسوم المصرفية الخاصة بها. يوجد إفصاح شامل عن جدول الرسوم على المواقع الإلكترونية للبنوك وفي المطبوعات الدقيقة للنشرات. يجب على العملاء قراءة ومراجعة الإفصاحات بعناية لتجنب المفاجآت. في حين أن المنافسة هي المنظم الطبيعي للمكان الذي قد يفرض فيه البنك رسومًا ومقدار ما يعتقد أنه يمكن أن يفلت منه ، فإن السلطات الحكومية مثل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ومكتب المراقب المالي للعملة (OCC) تقف على أهبة الاستعداد لتقديم شكاوى ومخاوف من الجمهور بشأن ممارسات فرض الرسوم من قبل البنوك.
يجب أن تتحلى جميع المؤسسات المالية بالشفافية الكاملة وأن تكشف عن رسومها المصرفية كتابةً ، لذا تأكد من قراءة جميع النصوص الدقيقة.
يتم سرد الرسوم في كشوف الحسابات المصرفية الورقية للعميل ، ودفاتر الحسابات ، و / أو من خلال بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاصة بالمؤسسة. في معظم الحالات ، ستضع البنوك رسومًا في وقت إجراء المعاملة. بالنسبة للحالات الأخرى - مثل رسوم صيانة الحساب المصرفي - يضيفها البنك بشكل عام في نهاية الشهر.
الإيرادات الإجمالية للمؤسسة المالية تأتي من صافي دخل الفوائد ، يأتي جزء كبير من الرسوم المصرفية. قد تكون الرسوم الفردية صغيرة ولكن عند دمجها ، يمكن أن تضيف بشكل جيد للغاية. عندما يتم ضغط هامش الفائدة الصافي للبنك في بيئة ذات معدل فائدة منخفض ، توفر الرسوم المصرفية مقياسًا لاستقرار أرباح البنوك.
إعتبارات خاصة
من المهم أن يراقب العملاء مقدار ما ينفقونه على الرسوم المصرفية ، ومن الممكن ، كيف يتجنبونها لأنهم يمكن أن يضيفوا ما يصل. بلغ المتوسط الوطني لرسوم صيانة الحسابات الجارية الشهرية في الولايات المتحدة 14.13 دولارًا أو 169.56 دولارًا لمدة عام ، وفقًا لمعدلات الأموال. هذا هو أعلى مبلغ تم مسحه بواسطة الموقع منذ سبع سنوات. ضع في اعتبارك أن هذا الرقم لا يشمل أشياء مثل رسوم السحب على المكشوف ورسوم التحويل والسحب ورسوم استخدام أجهزة الصراف الآلي وغيرها. لتقليل المبلغ المدفوع في الرسوم ، من المهم الحفاظ على الحد الأدنى من الأرصدة الشهرية ، والحد من عدد عمليات السحب ، وتجنب ارتداد الشيكات ، وإجراء مدفوعات بطاقات الائتمان في الوقت المحدد.
أنواع الرسوم المصرفية
فيما يلي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا للرسوم المصرفية التي يدفعها العملاء:
رسوم الحد الأدنى لرصيد الحساب : تتطلب بعض الحسابات المصرفية من العملاء الاحتفاظ بحد أدنى للرصيد كل شهر. إذا انخفض الرصيد عن هذا المبلغ المطلوب - حتى ليوم واحد - فسيتم فرض رسوم على العميل في نهاية الدورة الشهرية.
رسوم السحب والتحويل: تسمح العديد من الحسابات للعملاء بإجراء عدد معين من المعاملات كل شهر. على سبيل المثال ، قد يسمح الحساب الجاري لصاحب الحساب بإجراء ما يصل إلى عشر عمليات سحب أو تحويلات كل شهر. يجوز للبنك فرض رسوم خدمة على أي عمليات سحب إضافية بعد ذلك. بالنسبة لحسابات التوفير ، يمكن للعملاء إجراء ما يصل إلى ست عمليات سحب مجانية شهريًا ، وبعد ذلك يتحملون رسومًا مقابل كل عملية سحب لاحقة. تشمل الأنواع الأخرى من الرسوم في هذه الفئة رسوم التحويل البنكي.
رسوم أجهزة الصراف الآلي: قد يتم فرض هذه الرسوم إذا أجرى العملاء عمليات سحب مفرطة من أجهزة الصراف الآلي وإذا كانوا يستخدمون آلات خارج شبكة البنوك الخاصة بهم. يتم خصم هذه الرسوم بشكل عام عند تنفيذ الصفقة وليس في نهاية الشهر.
رسوم NSF: عندما لا يكون لدى العميل ما يكفي من المال لتغطية المبلغ الكامل للمعاملة ، يقوم البنك بعكسها. نتيجة لذلك ، يتعرض العميل لرسوم NSF.
رسوم السحب على المكشوف : عندما ينخفض رصيد حساب العميل إلى ما دون الصفر ، يتحمل الحساب رسوم السحب على المكشوف. في بعض الحالات ، قد يفرض البنك أيضًا فائدة على متوسط رصيد السحب على المكشوف ، لأنه غالبًا ما يعتبر قرضًا قصير الأجل.
رسوم السداد المتأخر : تفرض البنوك وشركات بطاقات الائتمان على حاملي البطاقات رسوم السداد المتأخر إذا فاتهم تاريخ الاستحقاق المدرج في كشوفات حساباتهم.
يسلط الضوء
قد يتم فرض هذه الرسوم لمرة واحدة أو على أساس مستمر.
تشكل الرسوم جزءًا كبيرًا من إيرادات البنك.
تفرض المؤسسات المالية رسومًا بنكية على عملائها نظير إنشاء الحساب وصيانته والمعاملات البسيطة.
تشمل أنواع الرسوم المصرفية رسوم صيانة الحساب ورسوم السحب والتحويل ورسوم الصراف الآلي.
