تأمين الملكية
ما هو التأمين على الممتلكات؟
التأمين على الممتلكات هو مصطلح واسع لسلسلة من السياسات التي توفر تغطية حماية الممتلكات أو تغطية المسؤولية لأصحاب العقارات. يوفر التأمين على الممتلكات سدادًا ماليًا لمالك أو مستأجر مبنى ومحتوياته في حالة حدوث ضرر أو سرقة - ولشخص آخر غير المالك أو المستأجر إذا أصيب هذا الشخص في العقار.
يمكن أن يشمل التأمين على الممتلكات عددًا من السياسات ، مثل التأمين على المنازل والتأمين على المستأجرين والتأمين ضد الفيضانات والتأمين ضد الزلازل. عادة ما تكون الممتلكات الشخصية مغطاة بسياسة أصحاب المنازل أو المستأجرين. الاستثناء هو الممتلكات الشخصية ذات القيمة العالية والمكلفة للغاية - وعادة ما يتم تغطيتها من خلال شراء إضافة إلى البوليصة تسمى "الراكب". إذا كانت هناك مطالبة ، فستقوم بوليصة التأمين على الممتلكات إما بتعويض حامل الوثيقة عن القيمة الفعلية للضرر أو تكلفة الاستبدال لإصلاح المشكلة.
كيف يعمل التأمين على الممتلكات
تشمل المخاطر التي يغطيها التأمين على الممتلكات عادةً الآفات المرتبطة بالطقس ، بما في ذلك الأضرار الناجمة عن الحريق والدخان والرياح والبرد وتأثير الثلج والجليد والبرق وغير ذلك. كما يحمي التأمين على الممتلكات من التخريب والسرقة ويغطي الهيكل ومحتوياته. يوفر التأمين على الممتلكات أيضًا تغطية المسؤولية في حالة إصابة شخص آخر غير مالك العقار أو المستأجر أثناء تواجده في العقار وقرر رفع دعوى.
عادةً ما تستبعد سياسات التأمين على الممتلكات الأضرار التي تنتج عن مجموعة متنوعة من الأحداث ، بما في ذلك تسونامي ، والفيضانات ، وتصريف المياه والصرف الصحي ، وتسرب المياه الجوفية ، والمياه الراكدة ، وعدد من مصادر المياه الأخرى. عادة لا يتم تغطية العفن ، ولا الضرر الناجم عن الزلزال. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معظم السياسات لن تغطي الظروف القصوى ، مثل الأحداث النووية أو أعمال الحرب أو الإرهاب.
هام
يشمل التأمين على الممتلكات التأمين على أصحاب المنازل ، وتأمين المستأجرين ، والتأمين ضد الفيضانات ، والتأمين ضد الزلازل.
فهم التأمين على الممتلكات
هناك ثلاثة أنواع من تغطية التأمين على الممتلكات: تكلفة الاستبدال ، والقيمة النقدية الفعلية ، وتكاليف الاستبدال الممتدة.
** تكلفة الاستبدال ** تغطي تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات بنفس القيمة أو بقيمة مساوية. تعتمد التغطية على قيم تكلفة الاستبدال بدلاً من القيمة النقدية للعناصر.
** القيمة النقدية الفعلية ** تدفع التغطية للمالك أو تستأجر تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الإهلاك. إذا كان العنصر الذي تم إتلافه يبلغ من العمر 10 سنوات ، فستحصل على قيمة عنصر عمره 10 سنوات ، وليس عنصرًا جديدًا.
** تكاليف الاستبدال الممتدة ** ستدفع أكثر من حد التغطية إذا ارتفعت تكاليف البناء ؛ ومع ذلك ، لن يتجاوز هذا عادةً 25٪ من الحد الأقصى. عندما تشتري تأمينًا ، يكون الحد هو الحد الأقصى لمبلغ الاستحقاق الذي ستدفعه شركة التأمين في حالة أو حدث معين.
إعتبارات خاصة
يشتري معظم مالكي المنازل سياسة هجينة تعوض الخسائر المادية أو الأضرار الناجمة عن 16 خطرًا ، بما في ذلك الحريق والتخريب والسرقة. التغطية ، المعروفة باسم سياسة HO3 ، لها شروط واستثناءات معينة. هناك حد محدد مسبقًا لتغطية بعض الأشياء الثمينة والمقتنيات ، بما في ذلك الذهب وخواتم الزفاف وغيرها من المجوهرات والفراء والنقود والأسلحة النارية وغيرها من العناصر. لا توجد تغطية عادة في HO3 للكسر / التلف العرضي والاختفاء الغامض (المفقود ، في غير مكانه) للأشياء الثمينة ، بما في ذلك الفنون الجميلة والتحف.
تشمل تغطية أصحاب المنازل HO5 كل شيء في سياسة HO3 ، ولكنها موجهة نحو الهيكل نفسه والممتلكات داخل المنزل ، بما في ذلك الأثاث والأجهزة والملابس والأشياء الشخصية الأخرى. لا يغطي HO5 الزلازل أو الفيضانات. تتوفر بوالص تأمين HO5 للمنازل التي تم بناؤها في الثلاثين عامًا الماضية أو تم تجديدها في الأربعين عامًا الماضية ، وهي تغطي عادةً أي أضرار بتكلفة الاستبدال.
يُعرف التأمين على ممتلكات HO4 عادةً بتأمين المستأجر - وهو يغطي المستأجرين من فقدان الممتلكات الشخصية وتغطية المسؤولية. لا يغطي المنزل أو الشقة الفعلية المستأجرة ، والتي يجب أن تغطيها بوليصة تأمين المالك.
لاحظ أن أياً من مستويات التغطية هذه لا يعوض صاحب المنزل عن الممتلكات التي تتعطل أو تتضرر في حالات البلى والتلف العادية ، مثل السقف الذي يبدأ في التسرب دون تلف من الرياح والبرد. هذا هو المكان الذي يمكن أن تكون فيه ضمانات المنزل - وهي طريقة أخرى لحماية ممتلكاتك - مفيدة.
يسلط الضوء
يمكن أن يشمل التأمين على الممتلكات تأمين أصحاب المنازل ، وتأمين المستأجرين ، والتأمين ضد الفيضانات ، والتأمين ضد الزلازل ، من بين وثائق أخرى.
تشمل الأنواع الثلاثة للتغطية التأمينية على الممتلكات تكلفة الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية وتكاليف الاستبدال الممتدة.
يشير التأمين على الممتلكات إلى سلسلة من السياسات التي توفر إما حماية الممتلكات أو تغطية المسؤولية.
