مدخرات
ما هي المدخرات؟
تشير المدخرات إلى الأموال التي تركها الشخص بعد خصم إنفاقه السلبي من دخله المتاح خلال فترة زمنية معينة. وبالتالي ، تمثل المدخرات صافي فائض الأموال للفرد أو الأسرة المعيشية بعد دفع جميع النفقات والالتزامات.
يتم الاحتفاظ بالمدخرات في شكل نقد أو معادلات نقدية (مثل الودائع المصرفية) ، والتي لا تتعرض لخطر الخسارة ولكنها تأتي أيضًا مع عوائد ضئيلة مقابل ذلك. يمكن زيادة المدخرات من خلال الاستثمار ، الأمر الذي يتطلب تعريض الأموال للخطر.
فهم المدخرات
المدخرات هي مقدار المال المتبقي بعد الإنفاق. قد يدخر الناس لأهداف أو تطلعات مختلفة في الحياة مثل التقاعد ، أو تعليم الطفل الجامعي ، أو الدفعة الأولى لمنزل أو سيارة ، أو إجازة ، أو عدة أمثلة أخرى.
عادة ما يتم تخصيص المدخرات لحالات الطوارئ. على سبيل المثال ، الراتب الشهري لساشا هو 5000 دولار. تشمل المصروفات دفع إيجار 1300 دولار ، ودفع 450 دولارًا للسيارة ، ودفع قرض طالب بقيمة 500 دولار ، ودفع بطاقة تحرير بقيمة 300 دولارًا ، و 250 دولارًا لمحلات البقالة ، و 75 دولارًا للمرافق ، و 75 دولارًا لخدمة الهاتف المحمول ، و 100 دولارًا للغاز. نظرًا لأن الدخل الشهري لساشا هو 5000 دولار ، والنفقات الشهرية تبلغ 3،050 دولارًا ، فهناك 1950 دولارًا متبقيًا كمدخرات. إذا حافظت ساشا على هذا الفائض كمدخرات وواجهت لاحقًا حالة طارئة ، فسيكون هناك بعض المال للعيش فيه أثناء حل المشكلة.
إذا كان المرء غير قادر على الحفاظ على المدخرات ، فقد يقال إنهم يعيشون من الراتب إلى الراتب. إذا واجه مثل هذا الشخص حالة طارئة ، فغالبًا ما لا يكون هناك ما يكفي من المال المدخر للعيش وقد يتعرض لخطر الوقوع في الديون أو الإفلاس.
يُعرِّف مكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي الدخل المتاح على أنه جميع مصادر الدخل مطروحًا منها الضريبة التي تدفعها على هذا الدخل.
أنواع حسابات التوفير
هناك أنواع مختلفة من حسابات التوفير التي تقدمها البنوك والتي تأتي بميزات أو قيود مختلفة. لاحظ أن جميع وسائل التوفير المصرفية تأتي مع مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بما يصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع لكل مؤسسة.
حسابات التوفير
حساب التوفير فائدة على النقد غير الضروري للنفقات اليومية ولكنه متاح لحالات الطوارئ. تتم عمليات الإيداع والسحب عبر الإنترنت أو عبر الهاتف أو البريد أو في أحد فروع البنك أو أجهزة الصراف الآلي. تميل أسعار الفائدة على حسابات التوفير إلى الانخفاض ولكنها غالبًا ما تكون أعلى منها في الحسابات الجارية. يمكن عادةً العثور على أفضل حسابات التوفير عبر الإنترنت لأنها ستدفع سعر فائدة أعلى. قد تكون الحسابات عبر الإنترنت فقط أمثلة على حسابات التوفير عالية العائد ، والتي يمكن أن تقدم فائدة أكبر من 20 إلى 25 ضعفًا على الودائع مقارنة بالمتوسط الوطني.
تدقيق في الحساب
الحساب الجاري إمكانية كتابة الشيكات أو استخدام بطاقات الخصم التي تسحب من حسابك. يدفع الحساب الجاري معدلات فائدة أقل من الحسابات المصرفية الأخرى ، ولا يدين الكثير منهم أي فائدة على الإطلاق لفحص العملاء. في المقابل ، يحصل أصحاب الحسابات على أموال عالية السيولة ويمكن الوصول إليها في كثير من الأحيان برسوم شهرية منخفضة أو بدون رسوم شهرية.
حسابات سوق المال
حساب سوق المال (MMA) هو حساب بفائدة في بنك أو اتحاد ائتماني (يجب عدم الخلط بينه وبين سوق المال و أوند ). غالبًا ما تدفع MMAs سعر فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية ، وتتضمن أيضًا كتابة الشيكات وامتيازات بطاقة الخصم. يمكن أن تأتي هذه أيضًا مع قيود تجعلها أقل مرونة من الحساب الجاري العادي.
شهادات الإيداع (CD)
تحد شهادة الإيداع (CD) من الوصول إلى النقد لفترة معينة مقابل سعر فائدة أعلى. تتراوح شروط الإيداع من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات ؛ كلما طالت المدة ، ارتفع سعر الفائدة. تحتوي الأقراص المضغوطة على عقوبات سحب مبكرة يمكن أن تمحو الفائدة المكتسبة ، لذلك من الأفضل الاحتفاظ بالأموال في القرص المضغوط طوال المدة. يعد التسوق للحصول على أفضل معدل أقراص مضغوطة أمرًا بالغ الأهمية إذا كنت ترغب في زيادة استثمارك.
كيف تحسب معدل الادخار الخاص بك
معدل ادخار الفرد هو النسبة المئوية للدخل الشخصي المتاح الذي يتم الاحتفاظ به بدلاً من إنفاقه على الاستهلاك أو الالتزامات.
لنفترض أن صافي دخلك هو 25000 دولار في السنة بعد الضرائب (أي دخلك المتاح) وعلى مدار العام أنك تنفق أيضًا 24000 دولار في الاستهلاك والفواتير والنفقات الأخرى. إجمالي مدخراتك هو 1000 دولار. ينتج عن قسمة المدخرات على الدخل المتاح معدل ادخار بنسبة 4٪ = (1،000 دولار / 25،000 دولار × 100).
5٪
متوسط معدل الادخار الشخصي في الولايات المتحدة (اعتبارًا من مارس 2022).
المدخرات مقابل الاستثمار
يستخدم الناس أحيانًا الكلمات المدخرات والاستثمار القابلة للتبادل ، على سبيل المثال الادخار للتقاعد في خطة 401 (ك) ، ولكن هذا الاستخدام غير صحيح من الناحية الفنية. يعتبر "الادخار" عند التقاعد استثمارًا أكثر دقة ، حيث يتم استخدام الأموال المودعة في هذه الحسابات لشراء الأوراق المالية مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة. عندما يتم استثمار الأموال ، فإنها تكون معرضة لخطر الخسارة - ولكن يتم تعويض هذه المخاطر من خلال العوائد الإيجابية المتوقعة بمرور الوقت. على النقيض من ذلك ، تعتبر المدخرات "آمنة" بحكم تعريفها من أي خسارة محتملة.
بالإضافة إلى ذلك ، تكون المدخرات عالية السيولة ومتاحة للاستخدام الفوري (على سبيل المثال ، استخدام بطاقة الخصم لإجراء عملية شراء). من ناحية أخرى ، يجب أولاً بيع الاستثمارات إلى نقد قابل للاستخدام. قد يستغرق هذا بعض الوقت وقد تتحمل تكاليف المعاملات. تستلزم الاستثمارات ، بحكم تعريفها ، نوعًا من الأفق الزمني طويل المدى للسماح للأموال بالنمو والارتفاع.
التوفير الأسئلة الشائعة
ما هو معنى الادخار؟
تشير المدخرات ببساطة إلى الأموال التي كسبتها والتي بقيت بعد إتمام جميع نفقاتك والنفقات الأخرى.
ما هي أنواع المدخرات؟
المدخرات هي في الأساس نقدية ، لذلك لا يوجد سوى نوع واحد من المدخرات في هذا الصدد. ومع ذلك ، يمكنك اختيار الاحتفاظ بمدخراتك النقدية في أماكن مختلفة ، مثل تحت المرتبة أو في حساب مصرفي. تقدم الحسابات المصرفية عدة أنواع من منتجات التوفير من حسابات الإيداع القياسية إلى الحسابات الجارية وحسابات سوق المال أو الأقراص المدمجة.
ما مقدار المدخرات التي تبلغ 1000 دولار أمريكي في السنة؟
هذا يعتمد على المكان الذي تحتفظ فيه بالمدخرات. إذا كانت أسفل المرتبة حرفياً ، فستحصل على 1000 دولار أمريكي بالضبط في السنة من الآن (وقد تكون قيمتها "أقل" بسبب التضخم ). إذا وضعت أموالك في حساب توفير عالي العائد (تدفع حاليًا حوالي 0.87٪ سنويًا اعتبارًا من مايو 2022 ، فستكسب 8.70 دولارًا أمريكيًا بعد 12 شهرًا. قد يدفع قرص مضغوط لمدة عام أكثر قليلاً ، على سبيل المثال 0.96٪ ، ولكن أموالك سيتم أيضًا قفلها لمدة 12 شهرًا بالكامل ، وبعد ذلك الوقت ستربح 9.60 دولارًا.
كيف يمكنني توفير 1000 دولار بسرعة؟
أفضل طريقة لزيادة المدخرات هي خفض التكاليف. يمكن أن يساعد الحفاظ على الميزانية وعدم الإنفاق بشكل فضفاض. إذا كنت تنفق 6 دولارات على فنجان من القهوة الفاخرة كل صباح قبل العمل ، على سبيل المثال ، يمكنك شراء كوب أرخص من جو بدولار واحد بدلاً من ذلك. لنفترض أنك تعمل 200 يوم في السنة - لقد وفرت للتو 1000 دولار.
يسلط الضوء
المدخرات السلبية تدل على ديون الأسرة أو صافي القيمة السلبية.
تمثل المدخرات أموالًا خاملة بخلاف ذلك ولا تتعرض للخطر من خلال الاستثمارات أو تُنفق على الاستهلاك.
يمكن مقارنة الادخار بالاستثمار ، حيث ينطوي هذا الأخير على السعي لتنمية الثروة عن طريق تعريض الأموال للخطر.
المدخرات هي مقدار الأموال المتبقية بعد الإنفاق وخصم الالتزامات الأخرى من الأرباح.
حسابات التوفير آمنة للغاية ولكنها تميل إلى تقديم معدلات عائد منخفضة للغاية نتيجة لذلك.
