Oszczędności

Jakie są oszczędności?

Oszczędności odnoszą się do pieniędzy, które dana osoba pozostawiła po odjęciu wydatków konsumenckich od dochodu rozporządzalnego w danym okresie. Oszczędności stanowią zatem nadwyżkę netto środków na osobę lub gospodarstwo domowe po opłaceniu wszystkich wydatków i zobowiązań.

Oszczędności są utrzymywane w formie środków pieniężnych lub ich ekwiwalentów (np. lokat bankowych), które nie są narażone na ryzyko straty, ale przynoszą również odpowiednio minimalne zwroty. Oszczędności można zwiększyć poprzez inwestowanie,. co wymaga jednak narażenia pieniędzy na ryzyko.

Zrozumienie oszczędności

Oszczędności obejmują kwotę pozostałą po wydaniu. Ludzie mogą oszczędzać na różne cele życiowe lub aspiracje, takie jak emerytura, wykształcenie dziecka w college'u, zaliczka na dom lub samochód, wakacje lub kilka innych przykładów.

Oszczędności mogą być powszechnie przeznaczone na nagłe wypadki. Na przykład miesięczna wypłata Sashy wynosi 5000 USD. Wydatki obejmują opłatę za czynsz w wysokości 1300 USD, 450 USD za samochód, 500 USD spłaty kredytu studenckiego, 300 USD płatności kartą kredytową,. 250 USD na artykuły spożywcze, 75 USD na media, 75 USD na telefon komórkowy i 100 USD na benzynę. Ponieważ miesięczny dochód Sashy wynosi 5000 dolarów, a miesięczne wydatki to 3050 dolarów, pozostaje 1950 dolarów jako oszczędności. Jeśli Sasha zachowa tę nadwyżkę jako oszczędności, a później stanie w obliczu nagłej sytuacji, będą mieli trochę pieniędzy na życie podczas rozwiązywania problemu.

Jeśli ktoś nie jest w stanie utrzymać oszczędności, można powiedzieć, że żyje od wypłaty do wypłaty. Jeśli taka osoba doświadczy nagłej sytuacji, często nie ma wystarczających oszczędności na życie i może ryzykować popadnięcie w długi lub bankructwo.

Amerykańskie Biuro Analiz Ekonomicznych definiuje dochód do dyspozycji jako wszystkie źródła dochodu pomniejszone o podatek, który płacisz od tego dochodu.

Rodzaje kont oszczędnościowych

Istnieją różne rodzaje rachunków oszczędnościowych oferowanych przez banki, które mają różne funkcje lub ograniczenia. Należy pamiętać, że wszystkie bankowe pojazdy oszczędnościowe są dostarczane z Federalną Korporacją Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) w wysokości do 250 000 USD na deponenta na instytucję.

Konta oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe płaci odsetki od gotówki, która nie jest potrzebna na codzienne wydatki, ale jest dostępna w nagłych wypadkach. Wpłaty i wypłaty są dokonywane online, telefonicznie, pocztą lub w fizycznym oddziale banku lub bankomacie. Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zazwyczaj niskie, ale często wyższe niż na rachunkach bieżących. Najlepsze konta oszczędnościowe zazwyczaj można znaleźć w Internecie, ponieważ płacą za nie wyższe oprocentowanie. Konta tylko online mogą być przykładami wysokodochodowych kont oszczędnościowych, które mogą oferować nawet 20-25x wyższe oprocentowanie depozytów niż średnia krajowa.

Sprawdzanie kont

Konto czekowe oferuje możliwość wypisywania czeków lub korzystania z kart debetowych pobieranych z konta. Rachunek bieżący przynosi niższe oprocentowanie niż inne rachunki bankowe, a wiele z nich nie przyznaje żadnych odsetek klientom sprawdzającym. W zamian jednak posiadacze kont otrzymują bardzo płynne i dostępne środki, często z niskimi opłatami miesięcznymi lub bez nich.

Konta rynku pieniężnego

Rachunek rynku pieniężnego (MMA) to oprocentowane konto w banku lub kasie kredytowej (nie mylić z funduszem rynku pieniężnego ). MMA często płacą wyższe oprocentowanie niż zwykłe konta oszczędnościowe z książeczką oszczędnościową, a także obejmują przywileje związane z wypisywaniem czeków i kartą debetową. Mogą one również podlegać ograniczeniom, które czynią je mniej elastycznymi niż zwykłe konto czekowe.

Certyfikaty depozytowe (płyty CD)

Certyfikat depozytowy (CD) ogranicza dostęp do gotówki na określony czas w zamian za wyższe oprocentowanie. Okresy depozytów wahają się od trzech miesięcy do pięciu lat; im dłuższy termin, tym wyższe oprocentowanie. Płyty CD mają kary za wczesne wypłaty, które mogą wymazać zarobione odsetki, więc najlepiej jest trzymać pieniądze na płycie przez cały okres. Zakupy w celu uzyskania najlepszej stawki CD mają kluczowe znaczenie, jeśli chcesz zmaksymalizować swoją inwestycję.

Jak obliczyć stopę oszczędności

Stopa oszczędzania to odsetek dochodu osobistego do dyspozycji, który jest zatrzymywany, a nie przeznaczany na konsumpcję lub zobowiązania.

Załóżmy, że Twój dochód netto wynosi 25 000 USD rocznie po opodatkowaniu (tj. Twój dochód do dyspozycji), a w ciągu roku wydajesz również 24 000 USD na konsumpcję, rachunki i inne wydatki. Twoje całkowite oszczędności wynoszą 1000 USD. Podzielenie oszczędności przez dochód rozporządzalny daje stopę oszczędności 4% = (1000 USD / 25 000 USD x 100).

5%

Średnia stopa oszczędności osobistych w USA (stan na marzec 2022 r.).

Oszczędności a inwestowanie

Ludzie czasami używają zamiennie słów oszczędności i inwestowanie, na przykład oszczędzanie na emeryturę w planie 401(k), ale to użycie jest technicznie niepoprawne. „Oszczędzanie” emerytalne jest dokładniejszym inwestowaniem, ponieważ pieniądze odkładane na tych rachunkach są wykorzystywane do zakupu papierów wartościowych, takich jak akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne. Kiedy pieniądze są inwestowane, istnieje ryzyko straty — ale ryzyko to jest kompensowane przez dodatnie oczekiwane zwroty w czasie. Natomiast oszczędności są z definicji „bezpieczne” przed jakąkolwiek potencjalną stratą.

Dodatkowo oszczędności są bardzo płynne i dostępne do natychmiastowego wykorzystania (np. przy użyciu karty debetowej w celu dokonania zakupu). Z drugiej strony inwestycje należy najpierw sprzedać na użyteczną gotówkę. Może to zająć trochę czasu i możesz ponieść koszty transakcji. Inwestycje z definicji pociągają za sobą pewien długoterminowy horyzont czasowy, aby pieniądze mogły rosnąć i zyskiwać na wartości.

Często zadawane pytania dotyczące oszczędności

Jakie jest znaczenie oszczędności?

Oszczędności odnoszą się po prostu do zarobionych pieniędzy, które pozostają po zakończeniu wszystkich wydatków i innych wydatków.

Jakie są rodzaje oszczędności?

Oszczędności to zasadniczo gotówka, więc w tym zakresie istnieje tylko jeden rodzaj oszczędności. Możesz jednak przechowywać swoje oszczędności w różnych miejscach, np. pod materacem lub na koncie bankowym. Konta bankowe oferują kilka rodzajów produktów oszczędnościowych, od standardowych rachunków depozytowych po rachunki czekowe i rynku pieniężnego lub płyty CD.

Ile wzrośnie o 1000 USD oszczędności w ciągu roku?

To zależy, gdzie trzymasz oszczędności. Jeśli jest dosłownie pod materacem, od teraz będziesz miał dokładnie 1000 USD rocznie (i może być wart „mniej” ze względu na inflację ). Jeśli włożysz swoje pieniądze na wysokodochodowe konto oszczędnościowe (obecnie płacąc około 0,87% rocznie od maja 2022 r., zarobisz 8,70 USD po 12 miesiącach. Roczna płyta CD może zapłacić nieco więcej, powiedzmy 0,96%, ale Twoje pieniądze zostanie również zablokowany na całe 12 miesięcy, po czym zarobisz 9,60 USD.

Jak mogę szybko zaoszczędzić 1000 USD?

Najlepszym sposobem na zwiększenie oszczędności jest obniżenie kosztów. Pomocne może być utrzymywanie budżetu i unikanie luźnych wydatków. Jeśli na przykład wydasz 6 USD na wykwintną kawę każdego ranka przed pracą, możesz zamiast tego kupić tańszą za 1 filiżankę Joe. Załóżmy, że pracujesz 200 dni w roku — właśnie zaoszczędziłeś 1000 USD.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Ujemne oszczędności wskazują na zadłużenie gospodarstwa domowego lub ujemną wartość netto.
Oszczędności to pieniądze, które w innym przypadku są bezczynne i nie są zagrożone przez inwestycje lub wydawane na konsumpcję.
Oszczędzanie można zestawić z inwestowaniem, które polega na dążeniu do pomnażania bogactwa poprzez narażanie pieniędzy na ryzyko.
Oszczędności to ilość pieniędzy pozostałych po wydatkach i innych zobowiązaniach potrąconych z zarobków.
Konta oszczędnościowe są bardzo bezpieczne, ale w rezultacie oferują bardzo niskie stopy zwrotu.