Ausschlusszeitraum für bereits bestehende Erkrankungen

Was ist die Ausschlussfrist für bereits bestehende Erkrankungen?

Die Vorerkrankungsausschlussfrist ist eine Krankenversicherungsregelung, die Leistungen für einen bestimmten Zeitraum einschränkt oder ausschließt. Die Bestimmung basiert darauf, dass der Versicherungsnehmer vor der Anmeldung zu einem Krankenversicherungsplan an einer Krankheit litt. Der Affordable Care Act (ACA) hat bereits bestehende Ausschlusszeiten drastisch verkürzt, aber sie können immer noch auftreten.

So funktioniert der Ausschlusszeitraum für bereits bestehende Erkrankungen

Eine Ausschlussfrist für bereits bestehende Erkrankungen begrenzt die Anzahl der Leistungen, die ein Versicherer für bestimmte medizinische Erkrankungen erbringen muss, und gilt nicht für medizinische Leistungen, die von einer Krankenversicherung für andere Arten der Versorgung gewährt werden.

Beispielsweise kann ein Versicherungsnehmer für einen Zeitraum von Monaten nach Versicherungsbeginn vom Erhalt von Leistungen für eine bereits bestehende Herzerkrankung ausgeschlossen sein, aber dennoch Behandlungen für Erkrankungen erhalten, die nicht als bereits bestehende Erkrankungen gelten, wie z. B. die Grippe.

Alle Pläne des Health Insurance Marketplace müssen die Behandlung bereits bestehender Erkrankungen abdecken. Medicare deckt in der Regel auch Vorerkrankungen ohne lange Wartelisten ab.

Ausschlussbedingungen

Der Health Insurance Portability and Accountability Act von 1996 (HIPAA) verlangt von den Versicherern, dass sie Personen in Gruppenkrankenversicherungen Versicherungsschutz bieten, und schränkt ein, wie Versicherer einige Leistungen einschränken können.

Vor HIPAA fühlten sich Arbeitnehmer mit chronischen Gesundheitsproblemen oder laufenden Behandlungen und Medikamenten oft gezwungen, an ihrem derzeitigen Arbeitsplatz zu bleiben, weil der Krankenversicherungsplan eines neuen Arbeitgebers zu langen Wartezeiten auf die Deckung führen oder sich weigern könnte, jegliche Kosten für die Krankheit zu übernehmen. Das Gesetz legte Richtlinien fest, wie und wann Versicherer die Krankenversicherung von Personen ausschließen können, die vor dem Beitritt zur Police Vorerkrankungen hatten.

HIPAA erlaubte es den Versicherern, die Deckung bereits bestehender Erkrankungen bis zu den ersten 12 Monaten nach der Registrierung oder 18 Monaten im Falle einer verspäteten Registrierung abzulehnen.

Ausschlussfristen für bereits bestehende Bedingungen sind regulierte Vertragsmerkmale, was bedeutet, dass der Versicherer wahrscheinlich eine Obergrenze für den Zeitraum hat, für den die Ausschlussfrist gilt.

Verkürzung der Ausschlussfrist für bereits bestehende Erkrankungen

Einzelpersonen können die Ausschlussfrist für bereits bestehende Bedingungen verkürzen, indem sie nachweisen, dass sie vor dem Beitritt zum neuen Plan eine anrechenbare Deckung hatten, normalerweise mit einer Bescheinigung über die kontinuierliche Deckung des vorherigen Versicherers, der möglicherweise auch andere Nachweise anbieten kann.

Die Versicherer müssen eine schriftliche Mitteilung machen, aus der hervorgeht, dass eine bereits bestehende Erkrankung vorliegt, und der Countdown der Ausschlussfrist beginnt unmittelbar nach einer planmäßig erforderlichen Wartezeit. In einigen Staaten können Versicherer zusätzliche Beschränkungen auferlegen, ob sie eine Ausschlussfrist für eine bereits bestehende Bedingung einschließen können.

Der ACA und bereits bestehende Gesundheitszustände

Gemäß dem 2010 verabschiedeten Affordable Care Act ist es für Versicherungsunternehmen illegal, Personen mit Vorerkrankungen jeglicher Art den Versicherungsschutz zu verweigern oder mehr für sie zu verlangen. „Krankenversicherer können Ihnen oder Ihrem Kind wegen eines bereits bestehenden Gesundheitszustands wie Asthma, Diabetes oder Krebs nicht mehr mehr berechnen oder die Deckung verweigern. Sie können die Leistungen für diesen Zustand auch nicht einschränken. Sobald Sie versichert sind, können sie das nicht mehr weigern Sie sich, die Behandlung für Ihre bereits bestehende Erkrankung zu übernehmen.

Das Affordable Care Act hat viele Versicherer daran gehindert, die Ausschlussfrist für bereits bestehende Bedingungen aufzuerlegen, aber es kommt immer noch vor. Dies geschieht in der Regel, weil die Zeiträume eine Altlastenannahme aus früheren Policen enthalten; Diese Art von Police, die vor dem 23. März 2010 erworben wurde, wird als „Grandfathered Health Plan“ bezeichnet.

Höhepunkte

Heutzutage können Versicherer niemandem die Deckung aufgrund von Vorerkrankungen verweigern oder mehr verlangen.
Versicherer in einigen Bundesstaaten könnten Beschränkungen darüber hinzufügen, ob sie einen Ausschlusszeitraum für eine bereits bestehende Bedingung einschließen können.
Einige Versicherungsträger haben immer noch Ausschlussfristen für bereits bestehende Bedingungen, aber nicht viele, dank der Verabschiedung des ACA.
In der Vergangenheit konnte auf die Ausschlussfrist verzichtet werden, wenn Einzelpersonen nachweisen konnten, dass sie eine anrechenbare Deckung hatten, bevor sie dem neuen Plan beitraten.
Eine bereits bestehende Erkrankung ist jedes gesundheitliche Problem oder Leiden, das zum Zeitpunkt der Beantragung des Versicherungsschutzes bereits diagnostiziert wurde.

FAQ

Was ist eine Vorerkrankung?

Eine Vorerkrankung ist jedes gesundheitliche Problem wie Diabetes oder Krebs, das Sie vor dem Datum hatten, an dem Sie die Versicherung beantragt haben. Die Versicherer können die Kosten für die Behandlung Ihrer bereits bestehenden Erkrankung nicht ablehnen oder Ihnen im Rahmen des ACA mehr in Rechnung stellen.

Kann ich Versicherungsschutz erhalten, wenn ich eine Vorerkrankung habe?

Ja. Gemäß dem Affordable Care Act können Krankenkassen Ihren Versicherungsschutz nicht verweigern oder Ihnen mehr in Rechnung stellen, nur weil Sie an einer Vorerkrankung leiden – d. h. an einem Gesundheitsproblem, das Sie vor Beginn der neuen Krankenversicherung hatten. Die einzige Ausnahme von der bereits bestehenden Deckungsregel sind bestimmte „bestandsgeschützte“ individuelle Krankenversicherungspläne – die Art, die Sie selbst kaufen und nicht von einem Arbeitgeber angeboten werden. Sie müssen keine Vorerkrankungen abdecken.

Wie lange kann eine Vorerkrankung ausgeschlossen werden?

Der Affordable Care Act machte es schwierig, Vorerkrankungen von der Deckung auszuschließen. Infolgedessen haben arbeitgeberfinanzierte Gruppenkrankenversicherungen sie fast nie, obwohl ein neuer Mitarbeiter insgesamt bis zu drei Monate auf die Deckung warten muss. Sobald der Plan in Kraft tritt, sind sie vollständig abgedeckt, ohne Ausnahmen für bereits bestehende Erkrankungen. Dasselbe gilt für Einzelversicherungen, die über einen staatlichen oder bundesstaatlichen Gesundheitsmarkt erworben werden. Sollte ein nicht ACA-konformer Plan dennoch Vorerkrankungen ausschließen, kann dies in den meisten Fällen nur für einen bestimmten Zeitraum erfolgen – 12 oder 18 Monate, je nachdem, wann Sie sich angemeldet haben.

Decken kurzfristige Gesundheitspläne bereits bestehende Erkrankungen ab?

Nein, kurzfristige Gesundheitspläne decken in der Regel keine bereits bestehenden Erkrankungen ab, und Ansprüche werden abgelehnt, wenn die Leistung oder Behandlung aus einer solchen resultiert. Der Zeitraum, in dem kurzfristige Policen auf bereits bestehende Erkrankungen „zurückblicken“, variiert je nach Staat und reicht von den letzten sechs Monaten bis zu fünf Jahren.

Kann eine Schwangerschaft als Vorerkrankung angesehen werden?

Nein, eine Schwangerschaft kann dank des Affordable Care Act nicht als Vorerkrankung angesehen werden. (Vor der Verabschiedung des Gesetzes im Jahr 2010 könnte dies der Fall sein.) Außerdem können Neugeborene und neu adoptierte Kinder, die innerhalb von 30 Tagen in einen Plan aufgenommen werden, nicht den Ausschlüssen aufgrund bereits bestehender Bedingungen unterliegen.