Co-Reaseguro
¿Qué es el reaseguro?
El co-reaseguro es un acuerdo contractual para que dos o más compañías de reaseguro compartan las tarifas y los costos potenciales de la cobertura.
Las compañías de reaseguros son contratadas por las compañías de seguros para aceptar parte de sus costos de reclamos en eventos importantes como un huracán. Debido a los costos potenciales extremadamente altos de algunos desastres, las compañías de reaseguros a veces optan por mitigar sus riesgos actuando en conjunto.
- Las compañías de seguros cobran primas a cambio de cubrir los riesgos.
- Las compañías de reaseguros asumen una parte de ese riesgo a cambio de una parte de las primas.
- Las pólizas de co-reaseguro permiten a los reaseguradores compartir los riesgos.
Comprender el reaseguro
El huracán Katrina se erige como el desastre más costoso en la historia de los EE. UU., causando daños estimados en $ 172,5 mil millones en 2005. El huracán Harvey, en 2017, no se quedó atrás con $ 133,8 mil millones.
El récord puede caer debido a la pandemia de COVID-19, que se proyectó que costaría a las aseguradoras de salud hasta $ 547 mil millones para fines de 2021.
Eso hace que sea menos sorprendente que las compañías de seguros descarguen una parte de sus riesgos descomunales a las compañías de reaseguros, que a su vez pueden optar por combinar sus recursos para proporcionar co-reaseguro. Las compañías de seguros pasan parte de la prima del contrato a las reaseguradoras, quienes se reparten proporcionalmente los ingresos y el riesgo.
Esto también reduce efectivamente el riesgo para la parte asegurada, ya que un evento del tamaño de Katrina podría llevar a la bancarrota a una sola aseguradora.
Un grupo de reaseguradoras que participan en un esquema de co-reaseguro se denomina a veces un grupo.
Las reaseguradoras suelen ser empresas relativamente pequeñas que no podrían asumir el nivel de riesgo que exige el contrato.
Tipos de Co-Reaseguro
Los acuerdos de co-reaseguro generalmente se negocian entre la compañía de seguros original, llamada la compañía cedente, y un reasegurador líder. El reasegurador líder toma decisiones en nombre de las otras compañías de reaseguro, llamadas reaseguradoras seguidoras, que participan en el contrato de reaseguro.
El monto de la pérdida de la que es responsable cada reaseguradora generalmente se calcula proporcionalmente, y las reaseguradoras que tienen una mayor participación en el contrato son responsables de un porcentaje mayor de cualquier reclamo. Además de tener una participación proporcional en las pérdidas, los reaseguradores obtienen una participación proporcional en las primas que reciben por asumir el riesgo.
En algunos casos, el coaseguro no es proporcional. Bajo este escenario, las compañías reaseguradoras deben pagar solo si el total de siniestros sufridos por el asegurador durante un período predeterminado excede una cierta cantidad.
Esta cantidad se llama retención o prioridad. Hay varios tipos diferentes de coaseguro no proporcional, incluido el exceso de pérdida y el coaseguro de límite de pérdida.
Co-reaseguro de exceso de pérdida
El reaseguro de exceso de pérdida establece un máximo en el monto de los daños que un asegurador debe pagar antes de que el reasegurador (o los correaseguradores) asuma la responsabilidad.
El asegurador queda así indemnizado o protegido de pérdidas adicionales.
Co-reaseguro Stop-Loss
El reaseguro stop-loss limita la responsabilidad de una compañía de seguros a un porcentaje específico de la prima pagada. El reaseguro se hace cargo del resto.
