Samåterförsäkring

Vad är medåterförsäkring?

Samåterförsäkring är ett avtal mellan två eller flera återförsäkringsbolag att dela på avgifterna och de potentiella kostnaderna för täckningen.

Återförsäkringsbolag är kontrakterade av försäkringsbolag för att acceptera en del av sina kostnader för skador i stora händelser som en orkan. På grund av de extremt höga potentiella kostnaderna för vissa katastrofer väljer återförsäkringsbolag ibland att minska sina risker genom att agera tillsammans.

• Försäkringsbolag tar ut premier i utbyte mot att täcka risker.

• Återförsäkringsbolag tar på sig en del av den risken i utbyte mot en del av premierna.

• Medåterförsäkringspolicyer gör det möjligt för återförsäkrare att dela riskerna.

Förstå samåterförsäkring

Orkanen Katrina står som den mest kostsamma katastrofen i USA:s historia och orsakade uppskattningsvis 172,5 miljarder dollar i skador 2005. Orkanen Harvey, 2017, var inte långt efter på 133,8 miljarder dollar.

Rekordet kan falla på grund av covid-19-pandemin, som beräknades kosta sjukförsäkringar upp till 547 miljarder dollar i slutet av 2021.

Det gör det mindre förvånande att försäkringsbolag lämnar över en del av sina överdimensionerade risker till återförsäkringsbolag, som i sin tur kan välja att kombinera sina resurser för att tillhandahålla samåterförsäkring. Försäkringsbolagen lämnar över en del av premien för avtalet till återförsäkrarna, som delar upp intäkterna och risken proportionellt.

Detta minskar också effektivt risken för den försäkrade, eftersom en händelse i Katrina-storlek kan göra en enskild försäkringsgivare i konkurs.

En grupp återförsäkrare som deltar i ett samåterförsäkringssystem kallas ibland för en pool.

Medåterförsäkrare är ofta relativt små företag som inte kunde ta den risknivå som avtalet kräver.

Typer av samåterförsäkring

Samåterförsäkringsavtal förhandlas vanligtvis mellan det ursprungliga försäkringsbolaget, kallat det överlåtande bolaget, och en ledande återförsäkringsgivare. Den ledande återförsäkraren fattar beslut på uppdrag av de andra återförsäkringsbolagen, så kallade efterföljande återförsäkrare, som deltar i samåterförsäkringsavtalet.

Förlustbeloppet som varje återförsäkrare är ansvarig för beräknas vanligtvis proportionellt, med återförsäkrare som har en större andel i kontraktet som ansvarar för en större andel av eventuella skador. Förutom att ha en proportionell andel i eventuella förluster får medåterförsäkrare en proportionell andel i premierna de får för att ta risken.

I vissa fall är samåterförsäkring inte proportionell. Enligt detta scenario måste återförsäkringsbolagen betala endast om de totala skador som försäkringsgivaren lidit under en förutbestämd period överstiger ett visst belopp.

Detta belopp kallas retention, eller prioritet. Det finns flera olika typer av icke-proportionell samförsäkring, inklusive självrisk och stop-loss samförsäkring.

Överskott av förlust Co-Reassurance

Återförsäkring för självrisk av förlust bestämmer ett maximibelopp på skadeståndsbeloppet som en försäkringsgivare måste betala innan återförsäkringsgivaren (eller medåterförsäkrare) tar på sig ansvaret.

Försäkringsgivaren är således ersättningsskyldig eller skyddad från ytterligare förluster.

Stop-Loss Co-Reassurance

Stop-loss återförsäkring begränsar ett försäkringsbolags ansvar till en viss procentsats av betald premie. Återförsäkringen hämtar resten.