Współreasekuracja
Co to jest wsp贸艂reasekuracja?
Wsp贸艂reasekuracja jest umow膮 umown膮 dla dw贸ch lub wi臋cej firm reasekuracyjnych w celu dzielenia op艂at i potencjalnych koszt贸w ochrony.
Firmy reasekuracyjne s膮 zlecane przez firmy ubezpieczeniowe, aby przej膮膰 cz臋艣膰 ich koszt贸w roszcze艅 w przypadku powa偶nych zdarze艅, takich jak huragan. Ze wzgl臋du na niezwykle wysokie potencjalne koszty niekt贸rych katastrof, firmy reasekuracyjne czasami decyduj膮 si臋 na ograniczenie ryzyka poprzez wsp贸lne dzia艂anie.
- Firmy ubezpieczeniowe pobieraj膮 sk艂adki w zamian za pokrycie ryzyka.
- Firmy reasekuracyjne przejmuj膮 cz臋艣膰 tego ryzyka w zamian za cz臋艣膰 sk艂adki.
- Polisy koreasekuracyjne pozwalaj膮 reasekuratorom na dzielenie ryzyka.
Zrozumienie koreasekuracji
Huragan Katrina jest najkosztowniejsz膮 katastrof膮 w historii Stan贸w Zjednoczonych, powoduj膮c szkody szacowane na 172,5 miliarda dolar贸w w 2005 roku. Huragan Harvey w 2017 roku nie by艂 daleko w tyle z 133,8 miliarda dolar贸w.
Rekord mo偶e spa艣膰 z powodu pandemii COVID-19, kt贸ra wed艂ug prognoz ma kosztowa膰 ubezpieczycieli zdrowotnych do 547 miliard贸w dolar贸w do ko艅ca 2021 roku.
To sprawia, 偶e mniej zaskakuj膮ce jest to, 偶e firmy ubezpieczeniowe przenosz膮 cz臋艣膰 swojego ponadwymiarowego ryzyka na firmy reasekuracyjne, kt贸re z kolei mog膮 zdecydowa膰 si臋 na po艂膮czenie swoich zasob贸w w celu zapewnienia wsp贸艂reasekuracji. Zak艂ady ubezpiecze艅 przekazuj膮 cz臋艣膰 sk艂adki za kontrakt reasekuratorom, kt贸rzy dziel膮 przych贸d i ryzyko proporcjonalnie.
To r贸wnie偶 skutecznie zmniejsza ryzyko dla ubezpieczonego, poniewa偶 zdarzenie wielko艣ci Katriny mo偶e doprowadzi膰 do bankructwa jednego ubezpieczyciela.
Grupa reasekurator贸w uczestnicz膮cych w programie wsp贸艂reasekuracji jest czasami okre艣lana jako pula.
Wsp贸艂reasekuratorami s膮 cz臋sto stosunkowo ma艂e firmy, kt贸re nie s膮 w stanie przyj膮膰 takiego poziomu ryzyka, jakiego wymaga umowa.
Rodzaje koreasekuracji
Umowy o koreasekuracji s膮 zazwyczaj negocjowane pomi臋dzy pierwotnym towarzystwem ubezpieczeniowym, zwanym towarzystwem ceduj膮cym, a reasekuratorem wiod膮cym. Reasekurator wiod膮cy podejmuje decyzje w imieniu innych firm reasekuracyjnych, zwanych reasekuratorami nast臋pczymi, kt贸re uczestnicz膮 w umowie koreasekuracyjnej.
Kwota straty, za kt贸r膮 odpowiada ka偶dy reasekurator, jest zwykle obliczana proporcjonalnie, przy czym reasekuratorzy, kt贸rzy maj膮 wi臋kszy udzia艂 w umowie, odpowiadaj膮 za wi臋kszy procent wszelkich roszcze艅. Opr贸cz posiadania proporcjonalnego udzia艂u we wszelkich stratach, wsp贸艂reasekuratorzy otrzymuj膮 proporcjonalny udzia艂 w sk艂adkach, kt贸re otrzymuj膮 za podj臋cie ryzyka.
W niekt贸rych przypadkach wsp贸艂reasekuracja nie jest proporcjonalna. W tym scenariuszu firmy reasekuracyjne musz膮 wyp艂aci膰 tylko wtedy, gdy suma odszkodowa艅 poniesionych przez ubezpieczyciela w okre艣lonym z g贸ry okresie przekroczy okre艣lon膮 kwot臋.
Ta kwota nazywana jest retencj膮 lub priorytetem. Istnieje kilka r贸偶nych rodzaj贸w koreasekuracji nieproporcjonalnej, w tym koreasekuracja nadwy偶ki straty i stop-loss.
Wsp贸艂reasekuracja nadwy偶ki strat
Reasekuracja nadwy偶ki strat ustala maksymaln膮 kwot臋 odszkodowania, kt贸r膮 ubezpieczyciel musi zap艂aci膰, zanim reasekurator (lub wsp贸艂reasekuratorzy) przejmie odpowiedzialno艣膰.
Ubezpieczyciel jest w ten spos贸b zabezpieczony lub zabezpieczony przed dodatkowymi stratami.
Koreasekuracja Stop-Loss
Reasekuracja Stop-loss ogranicza odpowiedzialno艣膰 firmy ubezpieczeniowej do okre艣lonego procentu zap艂aconej sk艂adki. Reasekuracja przejmuje reszt臋.
