Samreassuranse

Hva er co-reassurance?

Samreassuranse er en kontraktsfestet avtale mellom to eller flere gjenforsikringsselskaper om å dele avgiftene og de potensielle kostnadene ved dekningen.

Gjenforsikringsselskaper er kontrahert av forsikringsselskaper for å akseptere deler av kostnadene ved skader i store begivenheter som en orkan. På grunn av de ekstremt høye potensielle kostnadene ved enkelte katastrofer, velger gjenforsikringsselskaper noen ganger å redusere risikoen ved å handle sammen.

• Forsikringsselskapene krever premier for å dekke risiko.

• Gjenforsikringsselskaper tar på seg en andel av den risikoen mot en del av premiene.

• Samreassuransepoliser lar reassurandører dele risikoen.

Forstå Co-Reassurance

Orkanen Katrina står som den mest kostbare katastrofen i USAs historie, og forårsaket anslagsvis 172,5 milliarder dollar i skade i 2005. Orkanen Harvey, i 2017, var ikke langt bak med 133,8 milliarder dollar.

Rekorden kan falle på grunn av COVID-19-pandemien, som ble anslått å koste helseforsikringsselskaper opptil 547 milliarder dollar innen utgangen av 2021.

Det gjør det mindre overraskende at forsikringsselskaper overfører en del av sine overdimensjonerte risikoer til reassuranseselskaper, som igjen kan velge å kombinere ressursene sine for å gi co-reassuranse. Forsikringsselskapene overfører deler av premien for kontrakten til reassurandørene, som deler opp inntektene og risikoen forholdsmessig.

Dette reduserer også effektivt risikoen for den forsikrede, siden en hendelse på størrelse med Katrina kan slå en enkelt forsikringsgiver konkurs.

En gruppe reassurandører som deltar i en co-reassuranseordning blir noen ganger referert til som en pool.

Co-reassurandører er ofte relativt små selskaper som ikke kunne ta den risikoen som kontrakten krever.

Typer co-reassurance

Samreassuranseavtaler forhandles vanligvis mellom det opprinnelige forsikringsselskapet, kalt det avgivende selskapet, og en hovedreassurandør. Hovedreassurandøren tar beslutninger på vegne av de andre reassurandørene, kalt følgerreassurandører, som deltar i co-reassuransekontrakten.

Tapsbeløpet som hver reassurandør er ansvarlig for, beregnes vanligvis proporsjonalt, med reassurandører som har en større eierandel i kontrakten som er ansvarlige for en større prosentandel av eventuelle skader. I tillegg til å ha en proporsjonal eierandel i eventuelle tap, får co-reassurandører en proporsjonal andel i premiene de mottar for å ta risikoen.

I noen tilfeller er medreassuranse ikke proporsjonal. Under dette scenariet må gjenforsikringsselskapene bare betale dersom de totale skader som forsikringsgiveren har lidd i løpet av en forhåndsbestemt periode overstiger et visst beløp.

Dette beløpet kalles retensjon, eller prioritet. Det finnes flere ulike typer ikke-proporsjonal co-reassuranse, inkludert excess of loss og stop-loss co-reassuranse.

Overskytende tap Co-Reassurance

Selvrisikoreassurandøren setter et maksimum på erstatningsbeløpet som et forsikringsselskap må betale før reassurandøren (eller medreassurandørene) tar opp ansvaret.

Assurandøren er dermed skadesløs eller beskyttet mot ytterligere tap.

Stop-Loss Co-Reassurance

Stop-loss reassuranse begrenser et forsikringsselskaps ansvar til en bestemt prosentandel av betalt premie. Gjenforsikringen henter resten.