Medgenforsikring

Hvad er co-genforsikring?

Co-reassurance er en kontraktlig aftale mellem to eller flere genforsikringsselskaber om at dele gebyrerne og de potentielle omkostninger ved dækningen.

Genforsikringsselskaber er indgået i kontrakt med forsikringsselskaber til at acceptere en del af deres omkostninger ved skader i større begivenheder som en orkan. På grund af de ekstremt høje potentielle omkostninger ved nogle katastrofer vælger genforsikringsselskaber nogle gange at mindske deres risici ved at handle sammen.

• Forsikringsselskaber opkræver præmier til gengæld for at dække risici.

• Genforsikringsselskaber påtager sig en del af denne risiko til gengæld for en del af præmierne.

• Co-genforsikringspolitikker giver genforsikringsselskaber mulighed for at dele risiciene.

Forstå Co-Reassurance

Orkanen Katrina står som den dyreste katastrofe i amerikansk historie og forårsagede anslået skade på 172,5 milliarder dollars i 2005. Orkanen Harvey var i 2017 ikke langt bagud med 133,8 milliarder dollars.

Rekorden kan falde på grund af COVID-19-pandemien, som forventedes at koste sundhedsforsikringsselskaber op til 547 milliarder dollars ved udgangen af 2021.

Det gør det mindre overraskende, at forsikringsselskaber overfører en del af deres overordnede risici til genforsikringsselskaber, som igen kan vælge at kombinere deres ressourcer for at yde co-genforsikring. Forsikringsselskaberne videregiver en del af præmien for kontrakten til genforsikringsselskaberne, som fordeler omsætningen og risikoen forholdsmæssigt.

Dette reducerer også effektivt risikoen for den forsikrede, da en begivenhed på størrelse med Katrina kan slå et enkelt forsikringsselskab konkurs.

En gruppe af genforsikringsselskaber, der deltager i en co-genforsikringsordning, omtales nogle gange som en pulje.

Co-reassurandører er ofte relativt små virksomheder, der ikke kunne påtage sig det risikoniveau, som kontrakten kræver.

Typer af co-genforsikring

Medgenforsikringsaftaler forhandles typisk mellem det oprindelige forsikringsselskab, kaldet det afgivne selskab, og en hovedgenforsikringsgiver. Den ledende genforsikringsgiver træffer beslutninger på vegne af de andre genforsikringsselskaber, kaldet følgergenforsikringsselskaber, som deltager i co-genforsikringskontrakten.

Størrelsen af tab, som hver genforsikringsgiver er ansvarlig for, beregnes typisk proportionalt, hvor genforsikringsselskaber, der har en større andel i kontrakten, er ansvarlige for en større procentdel af eventuelle skader. Ud over at have en forholdsmæssig andel i eventuelle tab, får co-reassurandører en forholdsmæssig andel i de præmier, de modtager for at påtage sig risikoen.

I nogle tilfælde er medgenforsikring ikke proportional. Under dette scenarie skal genforsikringsselskaberne kun betale, hvis de samlede skader, som forsikringsselskabet har lidt i en forudbestemt periode, overstiger et vist beløb.

Dette beløb kaldes fastholdelse eller prioritet. Der findes flere forskellige former for ikke-proportional co-reassurance, herunder excess of loss og stop-loss co-reassurance.

Overskydende tab Co-Genforsikring

Overskydende tabsgenforsikring fastsætter et maksimum for størrelsen af de skader, som et forsikringsselskab skal betale, før genforsikringsselskabet (eller medgenforsikringsselskaberne) påtager sig ansvaret.

Forsikringsselskabet er således skadesløs eller beskyttet mod yderligere tab.

Stop-Loss Co-Reassurance

Stop-loss genforsikring begrænser et forsikringsselskabs ansvar til en bestemt procentdel af den betalte præmie. Genforsikringen henter resten.