Со-перестрахование

Что такое со-перестрахование?

Совместное перестрахование — это договорное соглашение между двумя или более перестраховочными компаниями о разделении сборов и потенциальных затрат на покрытие.

Страховые компании заключают контракты с перестраховочными компаниями, чтобы они взяли на себя часть своих расходов на урегулирование претензий в случае крупных событий, таких как ураган. Из-за чрезвычайно высокой потенциальной стоимости некоторых бедствий перестраховочные компании иногда предпочитают снижать свои риски, действуя сообща.

• Страховые компании взимают премии в обмен на покрытие рисков.

• Перестраховочные компании берут на себя долю этого риска в обмен на часть премий.

• Полисы совместного перестрахования позволяют перестраховщикам разделить риски.

Понимание совместного перестрахования

Ураган Катрина считается самым дорогостоящим стихийным бедствием в истории США, причинившим в 2005 году ущерб примерно в 172,5 миллиарда долларов. Ураган Харви в 2017 году не сильно отстал от него, составив 133,8 миллиарда долларов.

Рекорд может упасть из-за пандемии COVID-19, которая, по прогнозам, к концу 2021 года обойдется страховым компаниям в 547 миллиардов долларов.

Поэтому неудивительно, что страховые компании перекладывают часть своих негабаритных рисков на перестраховочные компании, которые, в свою очередь, могут объединить свои ресурсы для совместного перестрахования. Страховые компании передают часть премии по договору перестраховщикам, которые пропорционально делят доход и риск.

Это также эффективно снижает риск для застрахованной стороны, поскольку событие масштаба «Катрина» может привести к банкротству одного страховщика.

Группа перестраховщиков, участвующих в схеме совместного перестрахования, иногда называется пулом.

Со-перестраховщиками часто являются относительно небольшие компании, которые не могут взять на себя уровень риска, требуемый договором.

Виды соперестрахования

Соглашения о совместном перестраховании обычно заключаются между первоначальной страховой компанией, называемой уступающей компанией, и ведущим перестраховщиком. Ведущий перестраховщик принимает решения от имени других перестраховочных компаний, называемых ведомыми перестраховщиками, которые участвуют в договоре соперестрахования.

Сумма убытка, за который несет ответственность каждый перестраховщик, обычно рассчитывается пропорционально, при этом перестраховщики, имеющие большую долю в договоре, несут ответственность за больший процент любых претензий. В дополнение к пропорциональной доле в любых убытках, со-перестраховщики получают пропорциональную долю в премиях, которые они получают за принятие риска.

В некоторых случаях соперестрахование не является пропорциональным. В соответствии с этим сценарием перестраховочные компании должны платить только в том случае, если общая сумма претензий, понесенных страховщиком в течение заранее определенного периода, превышает определенную сумму.

Эта сумма называется удержанием или приоритетом. Существует несколько различных типов непропорционального соперестрахования, в том числе сострахование эксцедента убытка и сострахование стоп-лосса.

Со-перестрахование от убытков

Эксцедентное перестрахование убытков устанавливает максимальную сумму убытков, которую страховщик должен выплатить до того, как перестраховщик (или состраховщики) возьмет на себя ответственность.

Таким образом, страховщик возмещает или защищается от дополнительных убытков.

Со-перестраховка Stop-Loss

Перестрахование с ограничением потерь ограничивает ответственность страховой компании определенным процентом от уплаченной премии. Остальное забирает перестраховка.