Escritura de devolución
¿Qué es una escritura de traspaso?
Una escritura de reconcesión indica que ha pagado completamente la hipoteca de su casa, lo que representa la transferencia de propiedad de su prestamista hipotecario a usted.
A lo largo del tiempo que pagó su hipoteca, legalmente era dueño de la propiedad, pero el prestamista mantuvo el derecho de retención de la hipoteca, o reclamo, sobre ella. Ahora que ha pagado el préstamo, el prestamista debe eliminar el gravamen y, para hacerlo, emitirá la escritura de traspaso.
“Este documento se llama satisfacción de la hipoteca o escritura de traspaso según el estado”, explica Megan Hernandez, directora de marketing y relaciones públicas de la American Land Title Association. En California, se llama formulario de reconversión completo, que está firmado por el prestamista y notariado por un funcionario público.
Cómo funciona una escritura de traspaso
Las leyes estatales generalmente requieren que un prestamista hipotecario presente la documentación de la escritura de traspaso al registrador del condado o al prestatario dentro de un cierto período de tiempo después del pago, generalmente 30 o 60 días, dice Hernández. En algunos estados, el prestamista le envía el aviso directamente y usted se encarga de tratar con el condado para registrarlo.
“Si no hacen esto, pueden enfrentar una sanción”, dice Hernández.
Si está vendiendo su casa pero aún no ha pagado su hipoteca, una escritura de traspaso aún desempeña un papel en la etapa final del proceso de cierre: el dinero del comprador paga el resto del préstamo, que luego desencadena expedición de la escritura. En este caso, la compañía de títulos normalmente se encarga de grabarlo.
“Durante el período previo al cierre, la compañía de títulos se comunicará con su prestamista y le pedirá una declaración de pago que refleje todo lo adeudado hasta el día del cierre”, dice Hernández. “Al momento del cierre, la compañía de títulos enviará el pago a su prestamista y la prueba de ese pago al prestamista de su comprador”.
¿Por qué necesita una escritura de traspaso?
Cuando vende su casa, la escritura de traspaso o la satisfacción de la documentación de la hipoteca es evidencia de que la propiedad tiene un título limpio, lo que significa que está libre de hipotecas pendientes u otros gravámenes o reclamos. Sin esto, podría tener más dificultades para vender, porque un comprador querrá evidencia de que el título es libre y claro.
Sin embargo, si no planea vender, aún es necesaria una escritura de traspaso: es una prueba de que ha pagado su hipoteca y eso evita que un prestamista reclame la propiedad.
Tenga en cuenta que si tiene una escritura de traspaso, todavía tiene obligaciones financieras como propietario de una vivienda, sobre todo sus impuestos sobre la propiedad.
¿Qué sucede si no se registra una escritura de traspaso?
Si la escritura de traspaso no ha sido registrada, no se asuste todavía.
“El acto de pagar todo el dinero adeudado es lo que en realidad extingue la hipoteca”, dice Hernández. “El registro de la satisfacción es solo evidencia de la recompensa. Si un consumidor tiene documentación que demuestra que pagó su hipoteca, no necesita preocuparse de que algún prestamista los persiga”.
Si le preocupa obtener la escritura de traspaso, pregúntele a su prestamista cómo maneja el pago del préstamo y el proceso de registro de la escritura. Recuerde que los prestamistas tienen un incentivo para asegurarse de cuidar los detalles de la escritura, ya que pueden ser sancionados si el proceso no se maneja de acuerdo con las pautas estatales.
Reflejos
Una escritura de reconcesión se emite comúnmente cuando una hipoteca ha sido pagada en su totalidad.
Los prestamistas de segundas hipotecas o préstamos con garantía hipotecaria que mantienen un interés de seguridad en la vivienda después de que se paga la primera hipoteca aún pueden hacer valer su derecho a ejecutar la propiedad para sus préstamos particulares.
Un propietario que ha recibido una escritura de reconcesión no puede ser embargado por la institución de crédito.
