Atto di Riconsegna

Che cos'è un atto di riconsegna?

Un atto di retrocessione indica che hai completamente estinto l'ipoteca sulla tua casa, rappresentando il trasferimento di proprietà dal tuo prestatore di mutui a te.

Nel corso del tempo in cui hai rimborsato il mutuo, sei stato legalmente proprietario della proprietà, ma il prestatore ha mantenuto il pegno ipotecario, o pretesa, su di esso. Ora che hai rimborsato il prestito, il prestatore deve rimuovere il privilegio e, per farlo, emetterà l'atto di retrocessione.

"Questo documento è chiamato soddisfazione del mutuo o atto di riconversione a seconda dello stato", spiega Megan Hernandez, direttore del marketing e delle pubbliche relazioni presso l'American Land Title Association. In California, si chiama modulo di retrocessione completo, firmato dal prestatore e autenticato da un pubblico ufficiale.

Come funziona un atto di riconsegna

Le leggi statali generalmente richiedono che un prestatore di mutui invii la documentazione dell'atto di retrocessione al registro della contea o al mutuatario entro un certo lasso di tempo dopo il pagamento, in genere 30 o 60 giorni, afferma Hernandez. In alcuni stati, il prestatore ti invia direttamente l'avviso e tu gestisci i rapporti con la contea per registrarlo.

"Se non lo fanno, possono subire un rigore", dice Hernandez.

Se stai vendendo la tua casa ma non hai ancora estinto il mutuo, un atto di retrocessione gioca ancora un ruolo nella fase finale del processo di chiusura: i soldi dell'acquirente pagano il resto del prestito, che quindi si attiva emissione dell'atto. In questo caso, la società del titolo in genere gestisce la registrazione.

"Durante il periodo che precede la chiusura, la società del titolo contatterà il tuo prestatore e chiederà una dichiarazione di vincita che rifletta tutto ciò che è dovuto fino al giorno della chiusura", afferma Hernandez. "Alla chiusura, la società del titolo invierà il pagamento al tuo prestatore e la prova di tale pagamento al prestatore del tuo acquirente."

Perché hai bisogno di un atto di riconsegna?

Quando vendi la tua casa, l'atto di retrocessione o la soddisfazione della documentazione ipotecaria è la prova che la proprietà ha un titolo chiaro, il che significa che è esente da mutui in sospeso o altri vincoli o pretese. Senza questo, potresti avere più difficoltà a vendere, perché un acquirente vorrà la prova che il titolo è gratuito e chiaro.

Se non hai intenzione di vendere, tuttavia, è ancora necessario un atto di retrocessione: è la prova che hai estinto il mutuo e ciò impedisce a un prestatore di rivendicare la proprietà.

Nota che se hai un atto di retrocessione, hai ancora obblighi finanziari come proprietario di una casa, in particolare le tasse sulla proprietà.

Cosa succede se non viene registrato un atto di riconsegna?

Se l'atto di riconsegna non è stato registrato, niente panico ancora.

"L'atto di ripagare tutti i soldi dovuti è ciò che effettivamente estingue il mutuo", afferma Hernandez. “La registrazione della soddisfazione è solo la prova del payoff. Se un consumatore ha la documentazione che mostra che ha pagato il mutuo, non deve preoccuparsi che qualche prestatore verrà dopo di lui".

Se sei preoccupato di ottenere l'atto di retrocessione, chiedi al tuo prestatore come gestisce il pagamento del prestito e il processo di registrazione dell'atto. Ricorda che i finanziatori hanno un incentivo ad assicurarsi di prendersi cura dei dettagli dell'atto, poiché possono essere penalizzati se il processo non viene gestito secondo le linee guida statali.

Mette in risalto

• Un atto di retrocessione è comunemente emesso quando l'ipoteca è stata pagata per intero.

• I prestatori di seconde ipoteche o mutui per la casa che mantengono un interesse di garanzia nella casa dopo che la prima ipoteca è stata estinta possono ancora far valere il loro diritto di preclusione sulla proprietà per i loro prestiti particolari.

• Un proprietario di abitazione che ha ricevuto un atto di retrocessione non può essere pignorato dall'istituto di credito.