Acte de rétrocession
Qu'est-ce qu'un acte de rétrocession ?
Un acte de rétrocession indique que vous avez entièrement remboursé votre hypothèque sur votre maison, ce qui représente le transfert de propriété de votre prêteur hypothécaire à vous.
Au cours de la période où vous avez remboursé votre hypothèque, vous étiez légalement propriétaire de la propriété, mais le prêteur détenait le privilège hypothécaire ou la créance sur celle-ci. Maintenant que vous avez remboursé le prêt, le prêteur doit supprimer le privilège, et pour ce faire, il émettra l'acte de rétrocession.
«Ce document s'appelle une satisfaction hypothécaire ou un acte de rétrocession selon l'État», explique Megan Hernandez, directrice du marketing et des relations publiques à l'American Land Title Association. En Californie, cela s'appelle un formulaire de rétrocession complet, qui est signé par le prêteur et notarié par un fonctionnaire.
Comment fonctionne un acte de rétrocession
Les lois des États exigent généralement qu'un prêteur hypothécaire soumette l'acte de retransmission à l'enregistreur du comté ou à l'emprunteur dans un certain délai après le remboursement - généralement 30 ou 60 jours, dit Hernandez. Dans certains États, le prêteur vous envoie l'avis directement et vous vous occupez de traiter avec le comté pour l'enregistrer.
"S'ils ne le font pas, ils peuvent faire face à une pénalité", dit Hernandez.
Si vous vendez votre maison mais que vous n'avez pas encore remboursé votre hypothèque, un acte de rétrocession joue toujours un rôle dans la dernière étape du processus de clôture : l'argent de l'acheteur rembourse le reste du prêt, ce qui déclenche alors délivrance de l'acte. Dans ce cas, la société de titre gère généralement l'enregistrement.
"Pendant la période précédant la clôture, la société de titres contactera votre prêteur et demandera un relevé de paiement reflétant tout ce qui est dû jusqu'au jour de la clôture", déclare Hernandez. "A la clôture, la société de titres enverra le paiement à votre prêteur et une preuve de ce paiement au prêteur de votre acheteur."
Pourquoi avez-vous besoin d'un acte de rétrocession ?
Lorsque vous vendez votre maison, l'acte de rétrocession ou la satisfaction de la documentation hypothécaire est la preuve que la propriété a un titre clair, ce qui signifie qu'elle est libre de toute hypothèque en cours ou d'autres privilèges ou réclamations. Sans cela, vous pourriez avoir plus de mal à vendre, car un acheteur voudra la preuve que le titre est libre et clair.
Si vous n'envisagez pas de vendre, cependant, un acte de rétrocession est toujours nécessaire - c'est la preuve que vous avez remboursé votre hypothèque et cela empêche un prêteur de revendiquer la propriété.
Notez que si vous avez un acte de rétrocession, vous avez toujours des obligations financières en tant que propriétaire, notamment vos taxes foncières.
Que se passe-t-il si un acte de rétrocession n'est pas enregistré ?
Si l'acte de rétrocession n'a pas été enregistré, ne paniquez pas pour l'instant.
"Le fait de rembourser tout l'argent dû est ce qui éteint réellement l'hypothèque", déclare Hernandez. "L'enregistrement de la satisfaction n'est que la preuve du gain. Si un consommateur a des documents prouvant qu'il a remboursé son hypothèque, il n'a pas à s'inquiéter qu'un prêteur s'en prenne à lui.
Si vous êtes préoccupé par l'obtention de l'acte de rétrocession, demandez à votre prêteur comment il gère le remboursement du prêt et le processus d'enregistrement de l'acte. N'oubliez pas que les prêteurs sont incités à s'assurer qu'ils prennent soin des détails de l'acte, car ils peuvent être pénalisés si le processus n'est pas géré conformément aux directives de l'État.
Points forts
Un acte de rétrocession est généralement délivré lorsqu'une hypothèque a été payée en totalité.
Les prêteurs d'hypothèques de deuxième rang ou de prêts sur valeur domiciliaire qui maintiennent une sûreté sur la maison après le remboursement de la première hypothèque peuvent toujours faire valoir leur droit de saisir la propriété pour leurs prêts particuliers.
Un propriétaire qui a reçu un acte de rétrocession ne peut être saisi par l'établissement prêteur.
