Condición preexistente

¿Qué es una condición preexistente?

Condición preexistente es un término que se refiere a una enfermedad, lesión o condición de salud conocida que existía antes de que alguien se inscribiera o comenzara a recibir un seguro médico o de vida. Esto incluye enfermedades tales como enfermedades del corazón, diabetes, cáncer y asma. La mayoría de estas condiciones generalmente se consideran a largo plazo y/o crónicas.

Las compañías de seguros podrían negar la cobertura de las personas o aumentar el costo de sus primas en función de cualquier condición preexistente. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) declaró ilegal que las compañías de seguros nieguen cobertura o cobren más por personas con condiciones preexistentes de cualquier tipo.

Comprender las condiciones preexistentes

Una condición preexistente es un problema de salud, lesión o enfermedad que tiene una persona antes de inscribirse o recibir cobertura de seguro médico. Estas condiciones incluyen enfermedades graves, como diabetes, cáncer y enfermedades cardíacas, y condiciones menos graves, como una pierna rota e incluso medicamentos recetados.

La ACA, también conocida como Obamacare, que fue firmada como ley por el entonces presidente Barack Obama en 2010, declaró ilegal que las compañías de seguros de salud negaran cobertura a las personas o les cobraran más por tener una afección preexistente. La ley también exige que las aseguradoras de salud no puedan limitar los beneficios o, cuando comience la cobertura, negarse a cubrir el tratamiento de una condición preexistente. Estas reglas entraron en vigencia para los planes que comenzaron a partir del 1 de enero de 2014.

Antes de la ACA, las compañías de seguros de salud no cubrían condiciones preexistentes hasta que hubiera pasado un período de tiempo específico. En algunos casos, ciertas aseguradoras no los cubrieron en absoluto. Esto dejó a ciertas personas sin cobertura de seguro, lo que significa que eran responsables de cubrir el costo total de cualquier tratamiento médico que recibieran. El alto costo de los gastos médicos graves a menudo dejaba devastadas económicamente a las personas que antes no tenían seguro.

La regla de cobertura preexistente no se aplica a las pólizas de seguro de salud heredadas: pólizas compradas el 23 de marzo de 2010 o antes, que no se modificaron para reducir los beneficios o aumentar los costos para los consumidores.

Consideraciones Especiales

Aunque la ACA se adaptó para evitar que las compañías de seguros de salud nieguen cobertura o aumenten las tarifas para las personas con condiciones preexistentes, no existen tales disposiciones para las compañías de seguros de vida. Esto significa que las aseguradoras de vida no están sujetas a estas reglas. Como tal, se le puede negar la cobertura. Los suscriptores de seguros determinan su elegibilidad en función de una serie de factores, incluida su salud general.

Pero eso no significa que esté completamente excluido. Todavía puede comprar una póliza de seguro de vida incluso si una aseguradora le niega la cobertura debido a una condición preexistente. Sin embargo, es posible que le cobren una prima mensual más alta en comparación con alguien de la misma edad que esté sano. Su beneficio por muerte puede ser más bajo y su póliza probablemente también incluirá un período de espera.

54 millones

La cantidad de estadounidenses, o el 27 % de todos los adultos menores de 65 años, que tienen condiciones de salud preexistentes, según la Kaiser Family Foundation.

Derogación de Obamacare: condiciones preexistentes

En septiembre de 2020, el entonces presidente Donald Trump firmó una orden ejecutiva que permitía que se mantuvieran las protecciones de condiciones preexistentes si se deroga la ACA. Derogar la ley fue una de las promesas centrales de la campaña de Trump, y la administración se movió para hacerla realidad en marzo de 2019. Sin embargo, los expertos legales sostuvieron que la orden ejecutiva no era aplicable porque no tiene autoridad para regular la industria de seguros.

En una carta a un tribunal federal de apelaciones, los funcionarios del Departamento de Justicia de EE. UU. (DOJ, por sus siglas en inglés) dijeron que estaban de acuerdo con un juez federal en Texas que declaró inconstitucional la ley de atención médica y agregó que respaldaría el fallo en apelación. Otros estados liderados por republicanos también creen que la ley es inconstitucional.

Sin embargo, esa postura cambió cuando Joe Biden ganó las elecciones presidenciales de 2020. El DOJ de la administración Biden dijo que ya no apoyaba los esfuerzos de Texas y otros 17 estados para anular la ley. En junio de 2021, la Corte Suprema de los EE. UU. anuló el desafío de Texas a la ACA.

La línea de fondo

Cuando se trata de seguros de salud y de vida, una condición preexistente es cualquier enfermedad, lesión o condición de salud conocida que existía antes de que alguien se inscribiera en su plan de seguro. Antes de 2010, las compañías de seguros podían negar la cobertura de las personas o aumentar el costo de sus primas en función de estas condiciones preexistentes. La ACA hizo esto ilegal.

Este cambio ha sido popular entre la mayoría de la gente, incluso aquellos que no son defensores de la ley de salud en sí, que ha sobrevivido a varios intentos de anularla. Esto significa que a nadie se le debe negar la cobertura, o debe pagar más por su seguro de salud, solo porque tiene condiciones de salud crónicas o a largo plazo, como diabetes, cáncer o enfermedad cardíaca, o condiciones menos graves, como una fractura pierna o un requisito para medicamentos recetados.

Reflejos

• Es posible comprar un seguro de vida de algunas compañías si tiene una condición preexistente, pero las primas pueden ser más altas y los beneficios por muerte pueden ser más bajos.

• Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), las compañías de seguros de salud no pueden rechazar la cobertura ni cobrar más por condiciones preexistentes.

• Una condición preexistente es una condición de salud que existía antes de solicitar un seguro médico o de vida.

• Las condiciones incluyen enfermedades como la diabetes, el cáncer y las enfermedades del corazón.