Condition préexistante

Qu'est-ce qu'une condition préexistante ?

Une condition préexistante est un terme qui fait référence à une maladie, une blessure ou un état de santé connu qui existait avant que quelqu'un ne souscrive ou ne commence à recevoir une assurance maladie ou vie. Cela comprend des maladies telles que les maladies cardiaques, le diabète, le cancer et l'asthme. La majorité de ces conditions sont généralement considérées comme étant à long terme et/ou chroniques.

Les compagnies d'assurance pourraient refuser la couverture des individus ou augmenter le coût de leurs primes en fonction de conditions préexistantes. La loi sur les soins abordables (ACA) a interdit aux compagnies d'assurance de refuser une couverture ou de facturer davantage aux personnes souffrant de conditions préexistantes de quelque nature que ce soit.

Comprendre les conditions préexistantes

Une condition préexistante est un problème de santé, une blessure ou une maladie qu'une personne a avant de souscrire ou de recevoir une couverture d'assurance maladie. Ces conditions comprennent des maladies graves, telles que le diabète, le cancer et les maladies cardiaques, et des conditions moins graves, telles qu'une jambe cassée et même des médicaments sur ordonnance.

L'ACA, également connue sous le nom d'Obamacare, qui a été promulguée par le président de l'époque, Barack Obama, en 2010, a rendu illégal pour les compagnies d'assurance maladie de refuser la couverture aux individus ou de les facturer davantage pour avoir une condition préexistante. La loi stipule également que les assureurs maladie ne peuvent pas limiter les prestations ou, lorsque la couverture commence, refuser de couvrir le traitement d'une affection préexistante. Ces règles sont entrées en vigueur pour les régimes ouverts à compter du 1er janvier 2014.

Avant l'ACA, les compagnies d'assurance maladie ne couvraient pas les conditions préexistantes jusqu'à ce qu'une période de temps spécifiée se soit écoulée. Dans certains cas, certains assureurs ne les couvraient pas du tout. Cela a laissé certaines personnes sans couverture d'assurance, ce qui signifie qu'elles étaient responsables de couvrir le coût total de tout traitement médical qu'elles recevaient. Le coût élevé des dépenses médicales graves a souvent laissé des personnes auparavant non assurables financièrement dévastées.

La règle de couverture préexistante ne s'applique pas aux anciennes polices d'assurance maladie, c'est-à-dire aux polices achetées le 23 mars 2010 ou avant, qui n'ont pas été modifiées pour réduire les prestations ou augmenter les coûts pour les consommateurs.

Considérations particulières

Bien que l'ACA ait été adaptée pour empêcher les compagnies d'assurance maladie de refuser la couverture ou d'augmenter les tarifs pour les personnes souffrant de maladies préexistantes, aucune disposition de ce type n'existe pour les compagnies d'assurance-vie. Cela signifie que les assureurs-vie ne sont pas liés par ces règles. En tant que tel, vous pouvez vous voir refuser la couverture. Les assureurs déterminent votre admissibilité en fonction d'un certain nombre de facteurs, y compris votre état de santé général.

Mais cela ne signifie pas que vous êtes complètement exclu. Vous pouvez toujours acheter une police d' assurance-vie même si un assureur vous refuse la couverture en raison d'une condition préexistante. Cependant, une prime mensuelle plus élevée peut vous être facturée par rapport à une personne du même âge en bonne santé. Votre prestation de décès peut être inférieure et votre police inclura probablement une période d'attente.

54 millions

Le nombre d'Américains, soit 27 % de tous les adultes de moins de 65 ans, qui ont des problèmes de santé préexistants, selon la Kaiser Family Foundation.

Abrogation d'Obamacare : conditions préexistantes

En septembre 2020, le président de l'époque, Donald Trump, a signé un décret autorisant le maintien des protections contre les conditions préexistantes si l'ACA est abrogée. L'abrogation de la loi était l'une des principales promesses de campagne de Trump, et l'administration a décidé d'en faire une réalité en mars 2019. Les experts juridiques ont cependant soutenu que le décret n'était pas exécutoire car il n'a pas le pouvoir de réglementer le secteur des assurances.

Dans une lettre adressée à une cour d'appel fédérale, des responsables du ministère américain de la Justice (DOJ) ont déclaré qu'ils étaient d'accord avec un juge fédéral du Texas qui a déclaré la loi sur la santé inconstitutionnelle et a ajouté qu'elle soutiendrait le jugement en appel. D'autres États dirigés par les républicains estiment également que la loi est inconstitutionnelle.

Cette position a cependant changé lorsque Joe Biden a remporté l'élection présidentielle de 2020. Le DOJ de l'administration Biden a déclaré qu'il ne soutenait plus les efforts du Texas et de 17 autres États pour annuler la loi. En juin 2021, la Cour suprême des États-Unis a annulé la contestation du Texas contre l'ACA.

L'essentiel

En matière d'assurance-maladie et d'assurance-vie, une condition préexistante est une maladie, une blessure ou un état de santé connu qui existait avant que quelqu'un ne s'inscrive à son régime d'assurance. Avant 2010, les compagnies d'assurance pouvaient refuser la couverture des individus ou augmenter le coût de leurs primes en fonction de ces conditions préexistantes. L'ACA a rendu cela illégal.

Ce changement a été populaire auprès de la plupart des gens, même ceux qui ne sont pas partisans de la loi sur les soins de santé elle-même, qui a survécu à plusieurs tentatives pour la renverser. Cela signifie que personne ne devrait se voir refuser la couverture, ou devrait payer plus pour son assurance maladie, simplement parce qu'il a des problèmes de santé à long terme ou chroniques tels que le diabète, le cancer ou une maladie cardiaque, ou des conditions moins graves telles qu'une fracture jambe ou un besoin de médicaments sur ordonnance.

Points forts

• Il est possible de souscrire une assurance-vie auprès de certaines compagnies si vous avez une condition préexistante, mais les primes peuvent être plus élevées et les prestations de décès peuvent être inférieures.

• En vertu de la loi sur les soins abordables (ACA), les compagnies d'assurance maladie ne peuvent pas refuser la couverture ou facturer plus pour des conditions préexistantes.

• Une condition préexistante est un état de santé qui existait avant la demande d'assurance-maladie ou d'assurance-vie.

• Les conditions comprennent des maladies telles que le diabète, le cancer et les maladies cardiaques.