Condizioni pre-esistenti
Che cos'è una condizione preesistente?
Condizione preesistente è un termine che si riferisce a una malattia, infortunio o condizione di salute nota che esisteva prima che qualcuno si iscrivesse o iniziasse a ricevere un'assicurazione sanitaria o sulla vita. Ciò include malattie come malattie cardiache, diabete, cancro e asma. La maggior parte di queste condizioni è generalmente considerata a lungo termine e/o cronica.
Le compagnie di assicurazione potrebbero negare la copertura ai privati o aumentare il costo dei loro premi in base a condizioni preesistenti. L' Affordable Care Act (ACA) ha reso illegale per le compagnie assicurative negare la copertura o addebitare di più a persone con condizioni preesistenti di qualsiasi tipo.
Comprendere le condizioni preesistenti
Una condizione preesistente è un problema di salute, un infortunio o una malattia che un individuo ha prima di iscriversi o ricevere una copertura assicurativa sanitaria. Queste condizioni includono malattie gravi, come diabete, cancro e malattie cardiache, e condizioni meno gravi, come una gamba rotta e persino farmaci da prescrizione.
L'ACA, noto anche come Obamacare, che è stato convertito in legge dall'allora presidente Barack Obama nel 2010, ha reso illegale per le compagnie di assicurazione sanitaria rifiutare la copertura alle persone o addebitare loro di più per avere una condizione preesistente. La legge impone inoltre che gli assicuratori sanitari non possano limitare le prestazioni o, all'inizio della copertura, rifiutarsi di coprire le cure per una condizione preesistente. Queste regole sono entrate in vigore per i piani che iniziano a partire dal 1 gennaio 2014.
Prima dell'ACA, le compagnie di assicurazione sanitaria non coprivano condizioni preesistenti fino a quando non fosse trascorso un determinato periodo di tempo. In alcuni casi, alcuni assicuratori non li coprivano affatto. Ciò ha lasciato alcune persone senza copertura assicurativa, il che significa che erano responsabili della copertura dell'intero costo di qualsiasi trattamento medico ricevuto. L'alto costo di gravi spese mediche spesso lasciava le persone precedentemente non assicurabili finanziariamente devastate.
La regola della copertura preesistente non si applica alle polizze di assicurazione sanitaria preesistenti, polizze acquistate entro il 23 marzo 2010, che non sono state modificate per ridurre i vantaggi o aumentare i costi per i consumatori.
Considerazioni speciali
Sebbene l'ACA sia stato adattato per impedire alle compagnie di assicurazione sanitaria di negare la copertura o aumentare le tariffe per le persone con condizioni preesistenti, non esistono disposizioni di questo tipo per le compagnie di assicurazione sulla vita. Ciò significa che gli assicuratori sulla vita non sono vincolati da queste regole. In quanto tale, ti può essere negata la copertura. Gli assicuratori determinano la tua idoneità in base a una serie di fattori, inclusa la tua salute generale.
Ma questo non significa che sei completamente precluso. Puoi comunque acquistare una polizza di assicurazione sulla vita anche se un assicuratore ti nega la copertura a causa di una condizione preesistente. Tuttavia, potrebbe essere addebitato un premio mensile più elevato rispetto a qualcuno della stessa età che è in buona salute. Il tuo sussidio in caso di morte potrebbe essere inferiore e la tua polizza probabilmente includerà anche un periodo di attesa.
54 milioni
Il numero di americani - o il 27% di tutti gli adulti sotto i 65 anni - che hanno condizioni di salute preesistenti, secondo la Kaiser Family Foundation.
Abrogazione dell'Obamacare: condizioni preesistenti
Nel settembre 2020, l'allora presidente Donald Trump ha firmato un ordine esecutivo che consente di mantenere le protezioni per condizioni preesistenti se l'ACA viene abrogato. L'abrogazione della legge era una delle promesse elettorali centrali di Trump e l'amministrazione si è mossa per renderlo realtà nel marzo 2019. Gli esperti legali, tuttavia, hanno affermato che l'ordine esecutivo non era esecutivo perché non ha autorità per regolamentare il settore assicurativo.
In una lettera a una corte d'appello federale, i funzionari del Dipartimento di giustizia degli Stati Uniti (DOJ) hanno affermato di essere d'accordo con un giudice federale del Texas che ha dichiarato incostituzionale la legge sanitaria e ha aggiunto che avrebbe sostenuto la sentenza d'appello. Anche altri stati a guida repubblicana ritengono che la legge sia incostituzionale.
Questa posizione è cambiata, tuttavia, quando Joe Biden ha vinto le elezioni presidenziali del 2020. Il Dipartimento di Giustizia dell'amministrazione Biden ha affermato di non sostenere più gli sforzi del Texas e di altri 17 stati per ribaltare la legge. Nel giugno 2021, la Corte Suprema degli Stati Uniti ha respinto la sfida del Texas all'ACA.
La linea di fondo
Quando si tratta di assicurazione sanitaria e sulla vita, una condizione preesistente è qualsiasi malattia nota, infortunio o condizione di salute che esisteva prima che qualcuno si iscrivesse al proprio piano assicurativo. Prima del 2010, le compagnie assicurative potrebbero negare la copertura ai privati o aumentare il costo dei loro premi in base a queste condizioni preesistenti. L'ACA lo ha reso illegale.
Questo cambiamento è stato popolare tra la maggior parte delle persone, anche coloro che non sono sostenitori dell'atto sanitario stesso, che è sopravvissuto a diversi tentativi di ribaltarlo. Ciò significa che a nessuno dovrebbe essere negata la copertura, o dovrebbe pagare di più per la propria assicurazione sanitaria, solo perché ha condizioni di salute croniche o a lungo termine come diabete, cancro o malattie cardiache, o condizioni meno gravi come una rottura gamba o un requisito per la prescrizione di farmaci.
Mette in risalto
È possibile acquistare un'assicurazione sulla vita da alcune compagnie se si dispone di una condizione preesistente, ma i premi potrebbero essere più alti e le prestazioni in caso di morte potrebbero essere inferiori.
Ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA), le compagnie di assicurazione sanitaria non possono rifiutare la copertura o addebitare di più per condizioni preesistenti.
Una condizione preesistente è una condizione di salute che esisteva prima della richiesta di assicurazione sanitaria o sulla vita.
Le condizioni includono malattie come diabete, cancro e malattie cardiache.
