Redan existerande villkor

Vad är ett redan existerande tillstånd?

Redan existerande tillstånd är en term som syftar på en känd sjukdom, skada eller hälsotillstånd som fanns innan någon registrerade sig för eller börjar få sjuk- eller livförsäkring. Detta inkluderar sjukdomar som hjärtsjukdomar, diabetes, cancer och astma. De flesta av dessa tillstånd anses generellt vara långvariga och/eller kroniska.

Försäkringsbolag kan neka individer täckning eller öka kostnaderna för deras premier baserat på eventuella redan existerande villkor. Affordable Care Act (ACA) gjorde det olagligt för försäkringsbolag att neka täckning till, eller ta ut mer för, personer med redan existerande villkor av något slag.

Förstå redan existerande villkor

Ett redan existerande tillstånd är ett hälsoproblem, skada eller sjukdom som en individ har innan de registrerar sig för eller får sjukförsäkring. Dessa tillstånd inkluderar allvarliga sjukdomar, såsom diabetes, cancer och hjärtsjukdomar, och mindre allvarliga tillstånd, såsom ett brutet ben och till och med receptbelagda läkemedel.

ACA, även känd som Obamacare, som undertecknades i lag av dåvarande presidenten Barack Obama 2010, gjorde det olagligt för sjukförsäkringsbolag att vägra täckning till individer eller debitera dem mer för att ha ett redan existerande tillstånd. Lagen föreskriver också att sjukförsäkringsgivare inte kan begränsa förmånerna eller, när täckningen börjar, vägra att täcka behandling för ett redan existerande tillstånd. Dessa regler trädde i kraft för planer som börjar den 1 januari 2014 eller senare.

Före ACA skulle sjukförsäkringsbolagen inte täcka redan existerande villkor förrän en viss tidsperiod hade passerat. I vissa fall täckte vissa försäkringsbolag dem inte alls. Detta lämnade vissa individer utan försäkringsskydd, vilket innebär att de var ansvariga för att täcka hela kostnaden för eventuell medicinsk behandling de fick. De höga kostnaderna för allvarliga medicinska utgifter gjorde ofta tidigare oförsäkrade människor ekonomiskt ödelagda.

Den befintliga täckningsregeln gäller inte äldre sjukförsäkringar – försäkringar köpta den 23 mars 2010 eller före den 23 mars 2010, som inte ändrades för att minska förmånerna eller öka kostnaderna för konsumenterna.

Särskilda överväganden

Även om ACA har anpassats för att förhindra sjukförsäkringsbolag från att neka täckning till eller höja priserna för dem med redan existerande villkor, finns inga sådana bestämmelser för livförsäkringsbolag. Detta innebär att livförsäkringsgivare inte är bundna av dessa regler. Som sådan kan du nekas täckning. Försäkringsgarantier avgör din behörighet baserat på ett antal faktorer, inklusive din allmänna hälsa.

Men det betyder inte att du är helt utesluten. Du kan fortfarande köpa livförsäkring även om en försäkringsgivare nekar dig täckning på grund av ett redan existerande tillstånd. Däremot kan du debiteras en högre månadspremie jämfört med någon i samma ålder som är frisk. Din dödsfallsersättning kan vara lägre, och din politik kommer sannolikt också att innehålla en väntetid.

54 miljoner

Antalet amerikaner – eller 27 % av alla vuxna under 65 år – som har redan existerande hälsotillstånd, enligt Kaiser Family Foundation.

Upphävande av Obamacare: Redan existerande villkor

I september 2020 undertecknade den dåvarande presidenten Donald Trump en verkställande order som tillåter skydd för redan existerande villkor att förbli på plats om ACA upphävs. Att upphäva lagen var ett av Trumps centrala kampanjlöften, och administrationen flyttade för att göra det till verklighet i mars 2019. Juridiska experter hävdade dock att den verkställande ordern inte var verkställbar eftersom den inte har någon behörighet att reglera försäkringsbranschen.

I ett brev till en federal appellationsdomstol sa tjänstemän i det amerikanska justitiedepartementet (DOJ) att de höll med en federal domare i Texas som förklarade sjukvårdslagen författningsstridig och tillade att den skulle stödja domen om överklagande. Andra republikanskt ledda delstater anser också att lagen är grundlagsstridig.

Den hållningen förändrades dock när Joe Biden vann presidentvalet 2020. Biden-administrationens DOJ sa att de inte längre stödde Texas och 17 andra staters ansträngningar att häva lagen. I juni 2021 avböjde USA:s högsta domstol Texas utmaning mot ACA.

Poängen

När det gäller sjuk- och livförsäkring är ett redan existerande tillstånd alla kända sjukdomar, skador eller hälsotillstånd som fanns innan någon registrerade sig i sin försäkring. Före 2010 kunde försäkringsbolag neka individer täckning eller öka kostnaderna för deras premier baserat på dessa redan existerande villkor. ACA gjorde detta olagligt.

Denna förändring har varit populär bland de flesta, även de som inte är förespråkare för själva vårdlagen, som har överlevt flera försök att störta den. Detta innebär att ingen ska nekas täckning, eller ska behöva betala mer för sin sjukförsäkring, bara för att de har långvariga eller kroniska hälsotillstånd som diabetes, cancer eller hjärtsjukdom, eller mindre allvarliga tillstånd som en trasig sjukdom. leg eller ett krav på receptbelagda läkemedel.

Höjdpunkter

– Det är möjligt att köpa livförsäkring från vissa företag om du har ett befintligt tillstånd, men premierna kan vara högre och dödsfallsersättningarna kan vara lägre.

• Enligt Affordable Care Act (ACA) kan sjukförsäkringsbolag inte vägra täckning eller ta ut mer för redan existerande förhållanden.

– Ett redan existerande tillstånd är ett hälsotillstånd som fanns innan man ansökte om sjuk- eller livförsäkring.

• Tillstånd inkluderar sjukdomar som diabetes, cancer och hjärtsjukdomar.