Reaseguro Prospectivo
¿Qué es el reaseguro prospectivo?
El reaseguro prospectivo es un contrato de reaseguro en el que se proporciona cobertura para pérdidas futuras en eventos asegurables. El reaseguro prospectivo difiere del reaseguro retroactivo, que cubre pérdidas por eventos asegurables que pueden haber ocurrido en el pasado.
Comprender el reaseguro prospectivo
Algunos contratos de reaseguro contienen cobertura prospectiva y retroactiva porque las compañías de seguros tienen que dar cuenta de dos tipos distintos de riesgos. El primer tipo de riesgo involucra eventos futuros. El asegurador tiene que considerar la probabilidad de que un evento futuro que está cubierto por una póliza resulte en un reporte de pérdida. Por ejemplo, la posibilidad de que un incendio resulte en una pérdida en una póliza de seguro contra incendios.
El segundo tipo de riesgo es la responsabilidad asociada con eventos asegurables que han ocurrido en el pasado, y que se presentará una reclamación contra la empresa en el futuro. Mientras una póliza de seguro esté activa, estará sujeta a reclamos hasta que la prima se haya ganado por completo.
Cómo funciona el reaseguro prospectivo
Un contrato de reaseguro prospectivo es aquel en el que el reasegurador se compromete a reembolsar a la compañía cedente las pérdidas que puedan resultar de eventos futuros. Por ejemplo, considere una póliza de seguro de vida, una póliza de seguro que paga al asegurado cuando muere. El evento de cobertura se activa cuando el asegurado fallece, algo que solo puede ocurrir en el futuro.
Otro ejemplo son los seguros de salud en los que el asegurado puede enfermarse en el futuro. Los acuerdos de reaseguro prospectivo cubren las pérdidas de una compañía cedente que ocurren en o después de la fecha efectiva del tratado de reaseguro.
Consideraciones Especiales
La estimación del riesgo prospectivo y la financiación del riesgo ha sido una parte fundamental de la práctica actuarial en el negocio asegurador desde el inicio de la profesión. Estimar los costos futuros con base en prácticas actuariales sólidas es esencial para la integridad del sistema de seguros y financiamiento de riesgos y es clave para cumplir la promesa contenida en el contrato de seguro.
El estudio de los riesgos emergentes también es una parte importante de la modelización prospectiva del reaseguro. Al estudiar los riesgos emergentes, las reaseguradoras pueden asesorar mejor a los clientes de las compañías de seguros sobre exclusiones, redacción de pólizas, manejo de reclamos y administración general de estos riesgos.
Los grupos de reaseguros más grandes son bastante activos en el desarrollo de libros blancos y análisis sobre riesgos emergentes para sus clientes y la industria en general. Muchas compañías de reaseguros cuentan con expertos que asisten a seminarios para clientes a fin de brindar al personal de reclamos de los clientes los conocimientos más avanzados de la industria.
Reaseguro retroactivo vs prospectivo
Por el contrario, el reaseguro retroactivo prevé el pago a la compañía cedente por eventos asegurados que ya han ocurrido. Por ejemplo, una póliza de discapacidad a largo plazo pagará al titular de la póliza por lesiones sufridas en el pasado. Una póliza de reaseguro que cubra este tipo de siniestros estará pagando así a la cedente un siniestro ya ocurrido.
Reflejos
El reaseguro prospectivo es un tipo de contrato de reaseguro que cubre posibles pérdidas futuras, frente al reaseguro retroactivo, que cubre pérdidas que sucedieron anteriormente.
Si bien los dos tipos de reaseguro a menudo se contabilizan por separado, algunos contratos de reaseguro incluyen cobertura prospectiva y retroactiva, ya que las aseguradoras deben contabilizar los riesgos pasados y futuros.
Con el reaseguro prospectivo, se reembolsa a la cedente las pérdidas aseguradas que podrían ocurrir en el futuro; con el reaseguro retroactivo, se paga a la cedente los eventos asegurados que ya sucedieron.
