Prospettiva riassicurazione
Che cos'è la potenziale riassicurazione?
La riassicurazione prospettica è un contratto di riassicurazione in cui viene fornita la copertura per perdite future su eventi assicurabili. La riassicurazione prospettica differisce dalla riassicurazione retroattiva, che copre le perdite dovute a eventi assicurabili che potrebbero essersi verificati in passato.
Capire la potenziale riassicurazione
Alcuni contratti di riassicurazione contengono coperture sia prospettiche che retroattive perché le compagnie di assicurazione devono tenere conto di due distinti tipi di rischi. Il primo tipo di rischio riguarda eventi futuri. L'assicuratore deve considerare la probabilità che un evento futuro coperto da una polizza provochi una perdita. Ad esempio, la possibilità che un incendio provochi una perdita su una polizza assicurativa antincendio.
Il secondo tipo di rischio è la responsabilità legata a eventi assicurabili accaduti in passato e che in futuro verrà intentata un'azione contro la società . Finché una polizza assicurativa è attiva, sarà soggetta a sinistri fino a quando il premio non sarà stato interamente maturato.
Come funziona la potenziale riassicurazione
Un contratto di riassicurazione prospettico è quello in cui il riassicuratore si impegna a rimborsare alla società cedente le perdite che potrebbero derivare da eventi futuri. Ad esempio, si consideri una polizza di assicurazione sulla vita, una polizza assicurativa che paga l'assicurato quando l'assicurato muore. L'evento di copertura viene attivato quando l'assicurato muore, cosa che può accadere solo in futuro.
Un altro esempio è l'assicurazione sanitaria in cui l'assicurato potrebbe ammalarsi in futuro. Gli accordi di riassicurazione prospettici coprono le perdite di una società cedente che si verificano alla data di entrata in vigore del trattato di riassicurazione o successivamente.
Considerazioni speciali
La stima del rischio potenziale e del finanziamento del rischio è stata una parte fondamentale della pratica attuariale nel settore assicurativo sin dall'inizio della professione. La stima dei costi futuri sulla base di una solida pratica attuariale è essenziale per l'integrità del sistema assicurativo e di finanziamento del rischio ed è fondamentale per mantenere la promessa contenuta nel contratto assicurativo.
Anche lo studio dei rischi emergenti è una parte importante della modellizzazione prospettica della riassicurazione. Studiando i rischi emergenti, i riassicuratori sono in grado di consigliare meglio i clienti delle compagnie assicurative su esclusioni, formulazione delle polizze, gestione dei sinistri e gestione generale di questi rischi.
I gruppi di riassicurazione più grandi sono piuttosto attivi nello sviluppo di white paper e analisi sui rischi emergenti per i loro clienti e per il settore nel suo insieme. Molte compagnie di riassicurazione avranno esperti che parteciperanno a seminari per i clienti per fornire al personale dei sinistri dei clienti una conoscenza del settore all'avanguardia.
Riassicurazione retroattiva e prospettica
La riassicurazione retroattiva prevede invece il pagamento alla società cedente per eventi assicurati già verificatisi. Ad esempio, una polizza di invalidità a lungo termine pagherà l'assicurato per gli infortuni subiti in passato. Una polizza riassicurativa che copra questo tipo di rischio risarcirà quindi la società cedente per un pericolo che si è già verificato.
Mette in risalto
La riassicurazione prospettica è un tipo di contratto di riassicurazione che copre potenziali perdite future, rispetto alla riassicurazione retroattiva, che copre le perdite avvenute in precedenza.
Sebbene i due tipi di riassicurazione siano spesso contabilizzati separatamente, alcuni contratti di riassicurazione includono sia la copertura prospettica che quella retroattiva, poiché gli assicuratori devono tenere conto sia dei rischi passati che futuri.
Con la riassicurazione prospettica, una società cedente viene rimborsata per i danni assicurati che potrebbero verificarsi in futuro; con la riassicurazione retroattiva, l'impresa cedente viene pagata per eventi assicurati già accaduti.
