Resseguro Prospectivo
O que é resseguro prospectivo?
O resseguro prospectivo é um contrato de resseguro no qual é fornecida cobertura para perdas futuras em eventos seguráveis. O resseguro prospectivo difere do resseguro retroativo, que cobre perdas decorrentes de eventos seguráveis que possam ter ocorrido no passado.
Entendendo o Resseguro Prospectivo
Alguns contratos de resseguro contêm cobertura prospectiva e retroativa porque as seguradoras precisam contabilizar dois tipos distintos de riscos. O primeiro tipo de risco envolve eventos futuros. A seguradora deve considerar a probabilidade de que um evento futuro coberto por uma apólice resulte na comunicação de uma perda. Por exemplo, a possibilidade de um incêndio resultar em perda de uma apólice de seguro contra incêndio.
O segundo tipo de risco é a responsabilidade associada a eventos seguráveis ocorridos no passado e que uma reclamação será apresentada contra a empresa no futuro. Enquanto uma apólice de seguro estiver ativa, ela estará sujeita a sinistros até que o prêmio seja totalmente ganho.
Como funciona o resseguro prospectivo
Um contrato de resseguro prospectivo é aquele em que o ressegurador concorda em ressarcir a cedente por perdas que possam resultar de eventos futuros. Por exemplo, considere uma apólice de seguro de vida, uma apólice de seguro que paga o segurado quando o segurado morre. O evento de cobertura é acionado quando o segurado morre, o que é algo que só pode acontecer no futuro.
Outro exemplo é o seguro de saúde em que o segurado pode ficar doente no futuro. Os contratos de resseguro prospectivos cobrem as perdas de uma empresa cedente que ocorram na data de vigência do contrato de resseguro ou após a data de vigência do contrato de resseguro.
Considerações Especiais
Estimar o risco prospectivo e o financiamento do risco tem sido parte fundamental da prática atuarial no negócio de seguros desde o início da profissão. A estimativa de custos futuros com base em práticas atuariais sólidas é essencial para a integridade do sistema de seguro e financiamento de risco e é a chave para cumprir a promessa incorporada no contrato de seguro.
O estudo dos riscos emergentes também é uma parte importante da modelagem de resseguro prospectivo. Ao estudar os riscos emergentes, os resseguradores são mais capazes de aconselhar os clientes das seguradoras sobre exclusões, redação de apólices, tratamento de sinistros e gerenciamento geral desses riscos.
Grandes grupos de resseguros são bastante ativos no desenvolvimento de white papers e análises sobre riscos emergentes para seus clientes e a indústria como um todo. Muitas empresas de resseguros terão especialistas participando de seminários de clientes para fornecer ao pessoal de sinistros dos clientes o conhecimento do setor de última geração.
Resseguro Retroativo x Prospectivo
Em contrapartida, o resseguro retroativo prevê o pagamento à empresa cedente por eventos segurados já ocorridos. Por exemplo, uma apólice de invalidez de longo prazo pagará ao segurado por lesões sofridas no passado. Uma apólice de resseguro que cubra esse tipo de risco estará, portanto, pagando à empresa cedente por um risco já ocorrido.
Destaques
O resseguro prospectivo é um tipo de contrato de resseguro que cobre perdas potenciais futuras, versus resseguro retroativo, que cobre perdas ocorridas anteriormente.
Embora os dois tipos de resseguro sejam frequentemente contabilizados separadamente, alguns contratos de resseguro incluem cobertura prospectiva e retroativa, pois as seguradoras precisam contabilizar riscos passados e futuros.
Com o resseguro prospectivo, a cedente é ressarcida por sinistros segurados que possam vir a ocorrer no futuro; com o resseguro retroativo, a cedente é remunerada pelos eventos segurados já ocorridos.
