Empresa cedente
Una compañía cedente es una compañía de seguros que transfiere una parte o la totalidad del riesgo asociado con una póliza de seguro a otra aseguradora. La cesión es útil para las compañías de seguros, ya que la cedente que transfiere el riesgo puede protegerse contra la exposición no deseada a pérdidas. La cesión también ayuda a la empresa cedente a liberar capital para utilizarlo en la redacción de nuevos contratos de seguros.
Comprender una empresa cedente
A veces, una compañía de seguros puede querer reducir el riesgo de pagar un reclamo de seguro por algunas de las pólizas en su cartera. Las aseguradoras pueden ceder u ofrecer la póliza a otra compañía de seguros que esté dispuesta a asumir el riesgo de pagar un reclamo por esa póliza. La empresa receptora de la póliza se denomina empresa reaseguradora,. mientras que la aseguradora que pasa la póliza al reasegurador se denomina empresa cedente. Sin embargo, la cedente pierde la mayor parte de las primas pagadas por los asegurados por cualquiera de las pólizas cedidas al reasegurador. En cambio, el reasegurador recibe el pago de las primas de los asegurados. Sin embargo, el reasegurador normalmente devuelve una parte de las primas a la empresa cedente. Estos pagos se denominan comisiones de cesión.
La empresa cedente sigue siendo responsable de las pólizas reaseguradas, por lo que, aunque la empresa de reaseguros debe reembolsar las reclamaciones, si la empresa de reaseguros incumple, es posible que la empresa cedente aún tenga que realizar un pago por los riesgos de la póliza reasegurada. Los seguros son una industria altamente regulada, que requiere que las compañías de seguros suscriban ciertas pólizas semi-estandarizadas y mantengan capital suficiente como garantía contra pérdidas.
Beneficios para las empresas cedentes
Las compañías de seguros pueden utilizar el reaseguro para permitirles más libertad en el control de sus operaciones. Por ejemplo, en los casos en que la compañía de seguros no desee asumir el riesgo de ciertas pérdidas en una póliza estándar, estos riesgos pueden reasegurarse. Una aseguradora también puede utilizar el reaseguro para controlar la cantidad de capital que debe tener como garantía.
El reaseguro puede ser suscrito por una compañía de reaseguro especializada, como Lloyd's of London o Swiss Re, por otra compañía de seguros o por un departamento de reaseguro interno. Algunos reaseguros se pueden manejar internamente, como los seguros de automóviles, diversificando los tipos de clientes que acepta la empresa. En otros casos, como el seguro de responsabilidad civil para una gran empresa internacional, se pueden utilizar reaseguradoras especializadas porque la diversificación no es posible.
Tipos de reaseguro disponibles para las empresas cedentes
Existen varios tipos de contratos de reaseguro utilizados para la cesión de reaseguro.
Reaseguro Facultativo
cobertura de reaseguro facultativo protege a una compañía de seguros cedente para un determinado individuo o un riesgo o contrato específico. Los riesgos o contratos considerados para el reaseguro facultativo se negocian por separado. El reasegurador tiene el derecho de aceptar o rechazar total o parcialmente una propuesta de reaseguro facultativo.
Contrato de reaseguro
El reaseguro por tratado es efectivo para un amplio conjunto de parámetros por riesgo o por contrato. En otras palabras, el reasegurador acepta los riesgos de una clase preestablecida de pólizas durante un período de tiempo. El reasegurador cubre la totalidad o una parte de los riesgos en que pueda incurrir una compañía de seguros cedente. Por ejemplo, una compañía de seguros puede ceder todas sus pólizas que cubren inundaciones o solo puede ceder esos riesgos de inundación para un área geográfica específica dentro de un período de tiempo establecido.
Reaseguro Proporcional
Bajo el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de póliza vendidas por el cedente. Cuando se realizan siniestros, el reasegurador cubre una parte de las pérdidas en base a un porcentaje previamente negociado. El reasegurador también reembolsa al cedente por los costos de procesamiento, adquisición de negocios y suscripción.
Reaseguro no proporcional
Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del cedente exceden una cantidad específica, conocida como límite de prioridad o retención. Como resultado, el reasegurador no tiene una participación proporcional en las primas y pérdidas del asegurador cedente. El límite de prioridad o retención puede basarse en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.
Reaseguro de exceso de pérdida
El reaseguro de exceso de pérdida es un tipo de cobertura no proporcional en el que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite retenido por el asegurador cedente. Este contrato generalmente se aplica a eventos catastróficos, cubriendo al cedente ya sea por ocurrencia o por las pérdidas acumuladas dentro de un período de tiempo establecido. Por ejemplo, una reaseguradora podría cubrir el 100 % de las pérdidas de las pólizas por encima de un umbral específico, como $500 000. El reasegurador también podría tener escrito en el contrato que solo cubre un porcentaje del monto excedente más allá del umbral.
Reaseguro asociado al riesgo
Bajo el reaseguro de agregación de riesgo, se cubren todos los siniestros establecidos durante el período de vigencia, independientemente de si las pérdidas ocurrieron fuera del período de cobertura. No se proporciona cobertura para reclamos que se originen fuera del período de cobertura, incluso si las pérdidas ocurrieron durante la vigencia del contrato.
Reflejos
Una compañía cedente es una compañía de seguros que transfiere una parte o la totalidad del riesgo asociado con una póliza de seguro a otra aseguradora.
Una aseguradora cedente también puede utilizar el reaseguro para controlar la cantidad de capital que debe mantener como garantía.
La cesión es útil para las compañías de seguros, ya que la cedente que transfiere el riesgo puede protegerse contra la exposición no deseada a pérdidas.
