Seguro de Vida Variable

¿Qué es un seguro de vida variable?

El seguro de vida variable es un producto de seguro de vida permanente con cuentas separadas compuestas por varios instrumentos y fondos de inversión, como acciones, bonos, fondos de capital, fondos del mercado monetario y fondos de bonos.

Cómo funciona el seguro de vida variable

De alguna manera, el seguro de vida variable puede describirse como una forma de valores. ¿Por qué? Debido a los riesgos de inversión, las pólizas variables se consideran contratos de valores. Están regulados por las leyes federales de valores. De acuerdo con las reglamentaciones federales, los profesionales de ventas deben proporcionar un prospecto de los productos de inversión disponibles a los compradores potenciales.

Las pólizas de seguro de vida variable tienen beneficios fiscales específicos, como la acumulación de ganancias con impuestos diferidos . Siempre que la póliza permanezca vigente, los asegurados pueden acceder al valor en efectivo a través de un préstamo libre de impuestos. Sin embargo, los préstamos impagos, incluidos el capital y los intereses, reducen el beneficio por fallecimiento.

Además, los intereses o ganancias incluidos en los rescates parciales y totales de la póliza están sujetos a impuestos en el momento de la distribución.

Ventajas del seguro de vida variable

Una característica atractiva del producto de seguro de vida variable es su flexibilidad con respecto al envío de primas y la acumulación de valor en efectivo. Las primas no son fijas, como en el caso de las pólizas tradicionales de seguro de vida permanente o seguro a término. Dentro de ciertos límites, los asegurados pueden ajustar sus pagos de primas en función de sus necesidades y objetivos de inversión.

Los intereses del préstamo pueden estar sujetos a impuestos al momento de la entrega de la póliza.

Por ejemplo, si el titular de la póliza remite una prima inferior a la necesaria para mantener la póliza, el valor en efectivo acumulado compensa la diferencia. Si bien el seguro de vida variable ofrece esta flexibilidad, es esencial comprender que el pago a largo plazo de primas reducidas puede comprometer el valor en efectivo y el estado general de la póliza. Alternativamente, los asegurados pueden remitir mayores pagos de primas para aumentar su valor en efectivo y sus inversiones.

A diferencia del seguro de vida entera,. el beneficio por muerte está vinculado al rendimiento de los fondos de la cuenta separada. Un desempeño agregado positivo podría ofrecer una mayor protección financiera al beneficiario ante la muerte del asegurado.

Además de la flexibilidad de la política, el potencial de ganancias de inversión significativas es otra característica atractiva. Muchas pólizas ofrecen una amplia gama de opciones de inversión que van desde un enfoque conservador hasta una estrategia agresiva,. para satisfacer las necesidades de la mayoría de los inversores.

Como beneficio adicional, algunas de las mejores compañías de seguros de vida, como Prudential y New York Life, ofrecen planes de seguro de vida variable.

Desventajas del seguro de vida variable

En comparación con otras pólizas de seguro de vida, el seguro de vida variable suele ser más caro. Las primas pagadas ayudan a cubrir los gastos administrativos y la gestión de las inversiones del plan. Es posible que el titular de la póliza deba aumentar los pagos para mantener la póliza activa o para mantener un beneficio específico por fallecimiento de acuerdo con el rendimiento de los productos de inversión y las primas remitidas.

Como medida proactiva, algunos asegurados presentan primas superiores al costo de la póliza de seguro para asegurar las garantías de sus pólizas. Además, el tomador del seguro asume exclusivamente todos los riesgos de la inversión. El asegurador no ofrece garantías de desempeño ni protege contra pérdidas de inversión. El titular de la póliza debe ejercer la debida diligencia al mantenerse informado sobre las inversiones y atento al rendimiento de la cuenta separada.

Como la mayoría de las pólizas de seguro de vida, las personas deben someterse a una suscripción médica completa para obtener una póliza de seguro de vida variable. Aquellas personas con salud comprometida o aquellas que tienen otros factores de suscripción desfavorables pueden no calificar para la cobertura o pueden obtener primas más altas.

Reflejos

• El seguro de vida variable es un producto de seguro de vida permanente.

• El seguro de vida variable suele ser más caro que otros productos de seguro de vida, como el seguro de vida a término.

• Este producto contiene cuentas separadas compuestas por varios instrumentos y fondos de inversión.

• Las pólizas variables se consideran contratos de valores por los riesgos de inversión.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuál es la principal ventaja de la póliza de seguro de vida variable?

El propietario de la póliza elige cómo invertir su valor en efectivo. Muchas pólizas ofrecen una amplia gama de opciones de inversión que van desde un enfoque conservador hasta una estrategia agresiva, para satisfacer las necesidades de la mayoría de los inversores. Esto podría significar rendimientos que superen los de otras pólizas de seguro.

¿En qué se parece más un seguro de vida variable a un valor que a una póliza de seguro?

Tiene cuentas separadas compuestas por diferentes instrumentos y fondos de inversión, como acciones, bonos, fondos de acciones, fondos del mercado monetario y fondos de bonos. Debido a los riesgos de inversión, las pólizas variables se consideran contratos de valores. Están regulados por las leyes federales de valores. De acuerdo con las reglamentaciones federales, los profesionales de ventas deben proporcionar un prospecto de los productos de inversión disponibles a los compradores potenciales.