التأمين على الحياة المتغير
ما هو التأمين على الحياة المتغير؟
التأمين على الحياة المتغير هو منتج دائم للتأمين على الحياة مع حسابات منفصلة تتكون من أدوات وصناديق استثمار مختلفة ، مثل الأسهم والسندات وصناديق الأسهم وصناديق أسواق المال وصناديق السندات.
كيف يعمل التأمين المتغير على الحياة
في بعض النواحي ، يمكن وصف التأمين على الحياة المتغير بأنه شكل من أشكال الأوراق المالية. لماذا ا؟ بسبب مخاطر الاستثمار ، تعتبر السياسات المتغيرة عقود أوراق مالية. يتم تنظيمها بموجب قوانين الأوراق المالية الفيدرالية. وفقًا للوائح الفيدرالية ، يجب على محترفي المبيعات تقديم نشرة إصدار للمنتجات الاستثمارية المتاحة للمشترين المحتملين.
بوالص التأمين المتغيرة على الحياة لها مزايا ضريبية محددة ، مثل تراكم الأرباح المؤجل من الضرائب . شريطة أن تظل السياسة سارية ، يجوز لحاملي وثائق التأمين الوصول إلى القيمة النقدية من خلال قرض معفى من الضرائب. ومع ذلك ، فإن القروض غير المسددة ، بما في ذلك رأس المال والفائدة ، تقلل من مخصصات الوفاة.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الفوائد أو الأرباح المدرجة في التنازل الجزئي والكامل للوثيقة تخضع للضريبة في وقت التوزيع.
مزايا التأمين على الحياة المتغيرة
الميزة الجذابة لمنتج التأمين على الحياة المتغير هي مرونته فيما يتعلق بتحويل الأقساط وتراكم القيمة النقدية. الأقساط ليست ثابتة ، كما هو الحال مع التأمين التقليدي على الحياة بالكامل أو بوالص التأمين لأجل. في حدود معينة ، يمكن لحملة الوثائق تعديل أقساط التأمين بناءً على احتياجاتهم وأهدافهم الاستثمارية.
قد تصبح فوائد القرض خاضعة للضريبة عند التنازل عن الوثيقة.
على سبيل المثال ، إذا قام حامل الوثيقة بتحويل قسط أقل مما هو مطلوب للحفاظ على السياسة ، فإن القيمة النقدية المتراكمة تعوض الفرق. على الرغم من أن التأمين على الحياة المتغير يوفر هذه المرونة ، فمن الضروري أن نفهم أن التحويل طويل الأجل لأقساط التأمين المخفضة يمكن أن يضر بالقيمة النقدية والوضع العام للبوليصة. بدلاً من ذلك ، قد يقوم حاملو الوثائق بتحويل مدفوعات أقساط أكبر لزيادة قيمتها النقدية وممتلكاتهم الاستثمارية.
على عكس التأمين على الحياة بالكامل ، ترتبط ميزة الوفاة بأداء أموال الحساب المنفصلة. يمكن للأداء الإجمالي الإيجابي أن يوفر حماية مالية متزايدة للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه.
بالإضافة إلى مرونة السياسة ، تعد إمكانية تحقيق أرباح استثمار كبيرة ميزة أخرى جذابة. تقدم العديد من السياسات مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار التي تتراوح من نهج متحفظ إلى استراتيجية قوية ، لتناسب احتياجات معظم المستثمرين.
كمكافأة إضافية ، يقدم عدد قليل من أفضل شركات التأمين على الحياة ، مثل Prudential و New York Life ، خطط تأمين متغيرة على الحياة.
عيوب التأمين على الحياة المتغيرة
مقارنة بوثائق التأمين الأخرى على الحياة ، عادةً ما يكون التأمين المتغير على الحياة أكثر تكلفة. تساعد الأقساط المدفوعة في تغطية الرسوم الإدارية وإدارة استثمارات الخطة. قد يحتاج حامل الوثيقة إلى زيادة المدفوعات للحفاظ على السياسة نشطة أو للحفاظ على ميزة وفاة محددة وفقًا لأداء المنتجات الاستثمارية والأقساط المحولة.
كإجراء استباقي ، يقدم بعض حملة الوثائق أقساطًا تتجاوز تكلفة بوليصة التأمين لضمان ضمانات بوالصهم. بالإضافة إلى ذلك ، يتحمل حامل الوثيقة وحده جميع مخاطر الاستثمار. لا تقدم شركة التأمين أي ضمانات للأداء ولا تحمي من خسائر الاستثمار. يجب على حامل الوثيقة ممارسة العناية الواجبة من خلال البقاء على دراية بالاستثمارات والاهتمام بأداء الحساب المنفصل.
مثل معظم بوالص التأمين على الحياة ، يُطلب من الأفراد الخضوع لاكتتاب طبي كامل للحصول على بوليصة تأمين على الحياة متغيرة. قد لا يتأهل الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية أو أولئك الذين لديهم عوامل اكتتاب غير مواتية للتغطية أو قد يحققون أقساطًا أعلى.
يسلط الضوء
التأمين المتغير على الحياة هو منتج تأمين دائم على الحياة.
غالبًا ما يكون التأمين على الحياة المتغير أكثر تكلفة من منتجات التأمين على الحياة الأخرى ، مثل التأمين على الحياة.
يحتوي هذا المنتج على حسابات منفصلة تتكون من أدوات وصناديق استثمار مختلفة.
تعتبر السياسات المتغيرة عقود أوراق مالية بسبب مخاطر الاستثمار.
التعليمات
ما الميزة الرئيسية لبوليصة التأمين المتغيرة على الحياة؟
يختار صاحب الوثيقة كيفية استثمار قيمتها النقدية. تقدم العديد من السياسات مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار التي تتراوح من نهج متحفظ إلى استراتيجية قوية ، لتناسب احتياجات معظم المستثمرين. قد يعني هذا عوائد تتجاوز تلك الموجودة في بوالص التأمين الأخرى.
كيف يكون التأمين على الحياة المتغير أقرب إلى التأمين منه إلى بوليصة التأمين؟
لديها حسابات منفصلة تتكون من أدوات وصناديق استثمار مختلفة ، مثل الأسهم والسندات وصناديق الأسهم وصناديق أسواق المال وصناديق السندات. بسبب مخاطر الاستثمار ، تعتبر السياسات المتغيرة عقود أوراق مالية. يتم تنظيمها بموجب قوانين الأوراق المالية الفيدرالية. وفقًا للوائح الفيدرالية ، يجب على محترفي المبيعات تقديم نشرة إصدار للمنتجات الاستثمارية المتاحة للمشترين المحتملين.
