Assurance vie variable
Qu'est-ce que l'assurance vie variable ?
L'assurance vie variable est un produit d'assurance vie permanente avec des comptes séparés composés de divers instruments et fonds de placement, tels que des actions, des obligations, des fonds d'actions, des fonds du marché monétaire et des fonds obligataires.
Comment fonctionne l'assurance-vie variable
À certains égards, l'assurance-vie à capital variable peut être décrite comme une forme de titres. Pourquoi? En raison des risques d'investissement, les polices variables sont considérées comme des contrats sur titres. Ils sont régis par les lois fédérales sur les valeurs mobilières. Conformément à la réglementation fédérale, les professionnels de la vente doivent fournir un prospectus des produits d'investissement disponibles aux acheteurs potentiels.
Les polices d'assurance-vie à capital variable comportent des avantages fiscaux spécifiques, tels que l' accumulation de revenus à imposition différée . À condition que la police reste en vigueur, les assurés peuvent accéder à la valeur de rachat par le biais d'un prêt libre d'impôt. Cependant, les prêts impayés, y compris le capital et les intérêts, réduisent la prestation de décès.
De plus, les intérêts ou les gains inclus dans les rachats partiels et complets de la police sont imposables au moment de la distribution.
Avantages de l'assurance vie variable
Une caractéristique attrayante du produit d'assurance vie à capital variable est sa souplesse en ce qui concerne le versement des primes et l'accumulation de la valeur de rachat. Les primes ne sont pas fixes, comme dans le cas des polices d'assurance vie entière ou temporaire traditionnelles. Dans certaines limites, les assurés peuvent ajuster leurs primes en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs d'investissement.
Les intérêts sur le prêt peuvent devenir imposables au rachat du contrat.
Par exemple, si l'assuré verse une prime inférieure à ce qui est nécessaire pour maintenir la police, la valeur de rachat accumulée compense la différence. Bien que l'assurance vie variable offre cette flexibilité, il est essentiel de comprendre que le versement à long terme de primes réduites peut compromettre la valeur de rachat et le statut général de la police. Alternativement, les titulaires de police peuvent verser des primes plus importantes pour augmenter leur valeur de rachat et leurs avoirs en placement.
Contrairement à l'assurance vie entière,. le capital décès est lié à la performance des fonds du compte séparé. Une performance globale positive pourrait offrir une protection financière accrue au bénéficiaire au décès de l'assuré.
En plus de la flexibilité de la politique, le potentiel de revenus de placement importants est une autre caractéristique attrayante. De nombreuses polices offrent un large éventail d'options de placement allant d'une approche prudente à une stratégie agressive,. pour répondre aux besoins de la plupart des investisseurs.
En prime, quelques-unes des meilleures compagnies d'assurance-vie, telles que Prudential et New York Life, proposent des régimes d'assurance-vie variables.
Inconvénients de l'assurance-vie variable
Par rapport aux autres polices d'assurance-vie, l'assurance-vie variable est généralement plus chère. Les primes versées aident à couvrir les frais d'administration et la gestion des placements du régime. Le preneur d'assurance peut avoir besoin d'augmenter les versements pour maintenir le contrat actif ou pour maintenir une prestation de décès spécifique en fonction de la performance des produits d'investissement et des primes versées.
De manière proactive, certains assurés soumettent des primes dépassant le coût de la police d'assurance pour assurer les garanties de leurs polices. De plus, le preneur d'assurance assume seul tous les risques d'investissement. L'assureur n'offre aucune garantie de performance ni ne protège contre les pertes d'investissement. Le preneur d'assurance doit faire preuve de diligence raisonnable en restant informé sur les investissements et attentif à la performance du compte séparé.
Comme la plupart des polices d'assurance-vie, les particuliers doivent se soumettre à une souscription médicale complète pour obtenir une police d'assurance-vie variable. Les personnes dont la santé est compromise ou celles qui ont d'autres facteurs de souscription défavorables peuvent ne pas être admissibles à la couverture ou peuvent réaliser des primes plus élevées.
Points forts
L'assurance vie variable est un produit d'assurance vie permanente.
L'assurance-vie à capital variable est souvent plus chère que d'autres produits d'assurance-vie, comme l'assurance-vie temporaire.
Ce produit contient des comptes séparés composés de divers instruments et fonds d'investissement.
Les polices variables sont considérées comme des contrats de valeurs mobilières en raison des risques d'investissement.
FAQ
Quel est le principal avantage du contrat d'assurance-vie variable ?
Le titulaire du contrat choisit comment investir sa valeur de rachat. De nombreuses polices offrent un large éventail d'options de placement allant d'une approche prudente à une stratégie agressive, pour répondre aux besoins de la plupart des investisseurs. Cela pourrait signifier des rendements supérieurs à ceux des autres polices d'assurance.
En quoi l'assurance-vie variable est-elle plus proche d'un titre que d'une police d'assurance ?
Il a des comptes séparés composés de différents instruments et fonds d'investissement, tels que des actions, des obligations, des fonds d'actions, des fonds du marché monétaire et des fonds obligataires. En raison des risques d'investissement, les polices variables sont considérées comme des contrats sur titres. Ils sont régis par les lois fédérales sur les valeurs mobilières. Conformément à la réglementation fédérale, les professionnels de la vente doivent fournir un prospectus des produits d'investissement disponibles aux acheteurs potentiels.
