Risti oletus
Mikä on ristiin oletusarvo?
Ristiin laiminlyönti on joukkovelkakirjalainan tai lainasopimuksen määräys, joka asettaa lainanottajan laiminlyöntiin,. jos lainanottaja laiminlyö toisen velvoitteen. Esimerkiksi lainasopimuksen ristiinlaiminlyöntilauseke voi sanoa, että henkilö laiminlyö autolainansa automaattisesti, jos hän laiminlyö asuntolainansa. Ristiinlaiminlyöntisäännös on tarkoitettu suojelemaan lainanantajien etuja, sillä he haluavat yhtäläiset oikeudet lainanottajan omaisuuteen, jos jokin lainasopimus laiminlyödään.
Ristiinoletuksen ymmärtäminen
Ristiinlaiminlyönti tapahtuu, kun lainanottaja laiminlyö toisen lainasopimuksen, ja se hyödyttää muiden velkasopimusten laiminlyöntejä. Ristiinlaiminlyöntilausekkeet voivat näin ollen luoda dominovaikutelman, jossa maksukyvytön lainanottaja saattaa olla laiminlyönyt kaikki useista sopimuksista johtuvat lainansa, jos kaikki lainanantajat sisällyttävät ristiin laiminlyönnin lainaasiakirjoihin. Jos ristiin laiminlyönti laukeaa, lainanantajalla on oikeus kieltäytyä useammasta lainan erästä olemassa olevan velkasopimuksen mukaisesti.
Ristiinlaiminlyönti johtuu siitä, että lainanottaja laiminlyö toisen lainan. Laiminlyönti tapahtuu tyypillisesti, kun lainanottaja ei maksa korkoa tai pääomaa ajallaan tai kun hän rikkoo jotakin negatiivisista tai myöntävistä kovenanteista. Negatiivinen kovenantti edellyttää, että lainanottaja pidättäytyy tietyistä toiminnoista, kuten velkaantumisesta tietyn tason ylittävälle voitolle tai voitot, jotka eivät riitä kattamaan koronmaksua. Myönteiset kovenantit velvoittavat lainanottajan suorittamaan tiettyjä toimia, kuten toimittamaan tarkastetun tilinpäätöksen oikea-aikaisesti tai pitämään yllä tietyntyyppisiä yritysvakuutuksia.
Jos lainanottaja laiminlyö jonkin lainansa rikkomalla kovenantteja tai jättämällä maksamatta pääomaa tai korkoa ajallaan, ristiin laiminlyöntilauseke toisessa lainaasiakirjassa laukaisee myös laiminlyönnin. Tyypillisesti ristiinlaiminlyöntejä koskevien ehtojen avulla lainanottaja voi korjata tai luopua riippumattoman sopimuksen laiminlyönnistä ennen ristiinlaiminlyönnin julistamista.
Lieventävät tekijät ristiin oletuksena
Kun lainanottaja neuvottelee lainasta lainanantajan kanssa, on olemassa useita tapoja lieventää ristiriitaisen laiminlyönnin vaikutusta ja antaa tilaa taloudelliselle liikkumavaralle. Lainanottaja voi esimerkiksi rajoittaa ristiin laiminlyönnin lainoihin, joiden maturiteetti on yli yksi vuosi tai yli tietyn dollarimäärän. Lainanottaja voi myös neuvotella ristiinkiihdytyssäännöksen tapahtuvaksi ensin ennen ristiinlaiminlyöntiä, jolloin luotonantajan on ensin nopeutettava pääoman ja erääntyneiden korkojen maksua ennen ristiinlaiminlyönnin ilmoittamista. Lopuksi lainanottaja voi rajoittaa sopimuksia, jotka kuuluvat ristiin laiminlyönnin piiriin, ja sulkea pois velan, joka on kiistanalainen hyvässä uskossa tai maksettu sallitun armonaikana.
Kohokohdat
Jos joku esimerkiksi laiminlyö autolainansa, ristiriitainen laiminlyönti johtaisi myös asuntolainaan.
Ristiin laiminlyönti on tiettyihin lainoihin tai joukkovelkakirjoihin lisätty lauseke, jossa määrätään, että yhdessä tapauksessa laukaistu maksuhäiriötapahtuma siirtyy toiseen.
Lainanantajat ovat sisällyttäneet maksuhäiriöehtoihin kannustaakseen takaisinmaksua, mutta ne voivat itse asiassa johtaa negatiivisiin dominovaikutuksiin.
On kuitenkin olemassa tapoja pysäyttää tämä dominoilmiö: on säännöksiä, joiden avulla lainanottaja voi korjata riippumattoman sopimuksen laiminlyönnin tai luopua siitä, jotta vältytään ristiinlaiminlyönniltä.
