Liiallinen tuomion menetys
Mikä on liiallinen tuomion menetys?
Ylimääräinen tuottotappio on lisäsumma, joka vakuutusyhtiön on maksettava vakuutusrajan yli. Nämä tuomiot johtuvat usein vakuutuksenantajan toimista, jotka tuomioistuin toteaa hyvän liiketavan vastaiseksi.
Ylimääräisten tuomiotappioiden ymmärtäminen
Tuomari tuomitsee ylimääräisen tuomion vahingon, jos todetaan, että vakuutusyhtiö on toiminut vilpillisessä mielessä korvausvaatimusta sovittaessa . Vakuutusyhtiöt voivat toimia vilpittömästi monin eri tavoin. He voivat käyttää kohtuuttomia tai laittomia syitä evätäkseen korvauksen tai kieltäytyä maksamasta korvauksia. He voivat tarkoituksella hidastaa vaateiden tutkimista tai vahingonkorvausten maksamista. He voivat myös käyttää perusteettomia vastalauseita tekosyynä evätä tai viivyttää pätevien vaateiden maksamista.
Liialliset tuomiotappiot edellyttävät vakuutuksenantajien vilpillistä uskoa, joten useimpien korvausten hakijoiden ei pitäisi odottaa saavansa enemmän kuin vakuutusten rajoja.
Vakuutusyhtiöt rajoittavat uutta vakuutusta tehdessään vahingon määrää, jonka vakuutus korvaa korvausvaatimuksen sattuessa. Vakuutuksenantajille maksetaan vakuutusmaksuja näihin rajoihin asti, ja ne käyttävät vakuutusmaksuja investointeihin tuottojen tuottamiseksi. Oletetaan, että vakuutuksenantaja pystyy rajoittamaan korvauksista aiheutuvia vahinkoja. Siinä tapauksessa se voi pitää suuremman osan vakuutusmaksuista ja kasvattaa voittoja. Tämä luo taloudellisen kannustimen rajoittaa vaateita aina kun mahdollista.
Ylimääräisten tuomiotappioiden edut
Liialliset tuomiotappiot ovat etuja korvauksenhakijoille ja auttavat edistämään vakuutusyhtiöiden oikeudenmukaisia päätöksiä. Vaikka vakuutuksenantajilla onkin kannustimia rajoittaa korvauksiin maksamiensa rahamääriä, niillä on silti lain mukaan toimittava vilpittömässä mielessä korvausvaatimuksen käsittelyssä. Tämä vaatimus voi johtaa vakuutuksenantajan haastamiseen oikeuteen. Näin voi käydä, jos korvauksenhakija uskoo, että vakuutuksenantaja on laiminlyönyt tai toiminut vilpillisessä mielessä korvausvaatimusta tehdessään. Tämän jälkeen tuomioistuin voi todeta vakuutuksenantajan epäasianmukaisen toiminnan ja määrätä korvauksen hakijalle vakuutusrajan ylittävän summan.
Liiallinen tuomion menetys on vakuutusyhtiölle vieläkin suurempi menetys, mutta se tarjoaa myös korvauksen korvauksenhakijoille ja estää vakuutuksenantajien huonon toiminnan. Vakuutuksenantajan ei tarvitse maksaa vain vakuutusrajaan asti vahingoista, vaan sen on myös maksettava tämän rajan ylittävät vahingot. Pohjimmiltaan tuomioistuin tunnustaa, että vakuutuksenantaja on toiminut väärin, ja määrää seuraamuksen. Tällaisten seuraamusten olemassaolo tekee todennäköisemmäksi, että vakuutuksenantajat maksavat pätevät korvaukset aiheuttamatta korvauksenhakijoille kohtuutonta taakkaa tai kohtuuttomia viivästyksiä.
Ylimääräisten tuomioiden menetyksiä koskeva kritiikki
Pääasiallinen ongelma liiallisissa harkintatappioissa on se, että ne heikentävät rajoitetun vastuun periaatetta. Kun vakuutuksenantaja myy vakuutuksen, jonka enimmäisraja on 100 000 dollaria, ajatuksena on, että sen suurin mahdollinen tappio on 100 000 dollaria. Tämä on melko samanlaista kuin sijoittajat, jotka ostavat 100 000 dollarin arvosta osakkeita ja (oikeutetusti) uskovat, että heidän suurin mahdollinen tappionsa on 100 000 dollaria. Jos sijoittajat olisivat vastuussa myös yritysten virheistä, monet sijoitukset eivät koskaan toteutuisi. Liialliset tappiot voivat estää vakuutuksenantajia tarjoamasta vakuutuksia ollenkaan tai saada ne yksinkertaisesti veloittamaan enemmän.
Esimerkki liiallisesta tuomion menetyksestä
Yritys voi esimerkiksi ostaa vastuuvakuutuksen suojautuakseen työssä loukkaantuneiden työntekijöiden esittämiltä vaateilta. Vakuutus kattaa 100 000 dollarin tappiot. Sovitteluprosessin aikana yritys katsoi vakuutuksenantajan toimineen vilpittömästi ja haastoi vakuutuksenantajan oikeuteen. Tuomioistuin päättää sitten, että vakuutuksenantaja toimi vilpittömässä mielessä, ja myöntää yritykselle 150 000 dollaria. Korvausrajan ja palkkion välinen ero, 50 000 dollaria, edustaa ylimääräistä tuomion menetystä.
##Kohokohdat
Suurin kritiikki liiallisia harkintatappioita kohtaan on se, että ne heikentävät rajoitettua vastuuta.
Ylimääräinen tuomio menettää hyvityksen hakijat, joita on käytetty hyväksi, sekä edistävät vakuutusyhtiöiden rehellisiä käytäntöjä.
Ylimääräisen tuomion tappion määrää tuomari tuomioistuimessa, jos vakuutusyhtiön todetaan toimineen vilpillisessä mielessä.
Lisäsumma, jonka vakuutusyhtiö velvoitetaan maksamaan yli vakuutusrajan, tunnetaan ylimääräisenä tuomiotappiona.
