Investor's wiki

Of mikið dómtap

Of mikið dómtap

Hvað er umfram dómtap?

Umfram dómtjón er sú viðbótarfjárhæð sem vátryggingafélag þarf að greiða umfram vátryggingarmörk. Þessir dómar eru oft vegna aðgerða af hálfu vátryggjanda sem dómstóll telur brjóta í bága við góða viðskiptahætti.

Að skilja umfram dómtap

Dómari dæmir umfram dómtjón ef í ljós kemur að vátryggingafélagið hafi verið í illri trú við uppgjör kröfu. Tryggingafélög geta komið fram í vondri trú á margvíslegan hátt. Þeir geta notað óeðlilegar eða ólögmætar ástæður til að neita umfjöllun eða neita að greiða kröfur. Þeir geta vísvitandi hægt á því ferli að rannsaka kröfur eða greiða skaðabætur. Þeir geta einnig notað tilhæfulausar andmæli sem afsökun til að hafna eða tefja greiðslu gildra krafna.

Of mikið dómtjón krefst þess að vátryggjendum sé sönnuð í illri trú, svo flestir kröfuhafar ættu ekki að búast við að fá meira en vátryggingartakmarkanir þeirra.

Við sölutryggingu á nýrri vátryggingu takmarka tryggingafélög tjónsfjárhæð sem vátryggingin mun mæta ef tjón kemur upp. Vátryggjendum eru greidd iðgjöld fyrir vernd upp að þessum mörkum og nota iðgjöldin til að fjárfesta til að afla hagnaðar. Segjum sem svo að vátryggjandinn geti takmarkað tjón sem hlýst af tjónum. Í því tilviki getur það haldið eftir stærri hluta af iðgjöldum og aukið hagnað. Það skapar fjárhagslegan hvata til að takmarka kröfur þegar mögulegt er.

Hagur af umfram dómtap

Umframtjón er hagnaður fyrir kröfuhafa og hjálpar til við að stuðla að sanngjörnum ákvörðunum tryggingafélaga. Þó að vátryggjendur hafi hvata til að takmarka fjárhæðina sem þeir greiða út í tjónum, er þeim samt lagalega skylt að starfa í góðri trú við meðferð kröfu. Þessi krafa getur leitt til þess að vátryggjandinn verði dreginn fyrir dómstóla. Það getur gerst ef tjónþoli telur að vátryggjandinn hafi verið gáleysislegur eða verið í vondri trú þegar hann lagði fram kröfu. Eftir það getur dómstóll ákveðið að vátryggjandinn hafi hagað sér ósæmilega og dæmt kröfuhafa upphæð sem er yfir vátryggingarmörkum.

Umfram dómtjón felur í sér enn dýpra tjón fyrir tryggingafélagið, en það veitir einnig bótakröfum og kemur í veg fyrir slæma hegðun af hálfu vátryggjenda. Ekki aðeins þarf vátryggjandinn að greiða fyrir tjón upp að vátryggingarmörkum, heldur verður það einnig að greiða fyrir tjón yfir þeim mörkum. Í meginatriðum viðurkennir dómstóllinn að vátryggjandinn hafi brugðist óviðeigandi og setur refsingu. Tilvist slíkra viðurlaga gerir það líklegra að vátryggjendur greiði gildar kröfur án þess að leggja óeðlilegar byrðar eða of miklar tafir á tjónþola.

Gagnrýni á of mikið dómtap

Aðalatriðið við umfram dómtjón er að það grefur undan meginreglunni um takmarkaða ábyrgð. Þegar vátryggjandi selur stefnu með hámarkstakmörk upp á $100.000, er hugmyndin sú að hámarks mögulega tap hans sé $100.000. Það er nokkuð svipað og fjárfestar sem kaupa hlutabréf að verðmæti $ 100.000 og telja (réttilega) að hámarks mögulega tap þeirra sé $ 100.000. Ef fjárfestar bæru einnig ábyrgð á misgjörðum fyrirtækjanna myndu margar fjárfestingar alls aldrei eiga sér stað. Tilvist umfram dómtap getur fælt vátryggjendum frá því að bjóða yfirhöfuð tryggingar eða einfaldlega valdið því að þeir rukka meira.

Dæmi um umfram dómstap

Til dæmis gæti fyrirtæki keypt ábyrgðartryggingu til að vernda sig gegn kröfum starfsmanna sem slasast í starfi. Stefnan veitir tryggingu gegn tapi allt að $100.000. Í uppgjörsferlinu taldi fyrirtækið að vátryggjandinn hefði verið í illri trú og stefndi vátryggjandanum. Dómstóll ákveður síðan að vátryggjandinn hafi verið í vondri trú og gefur fyrirtækinu 150.000 dali. Mismunurinn á kröfuhámarkinu og verðlaununum, $50.000, táknar umframtap dómsins.

##Hápunktar

  • Helsta gagnrýnin á umfram dómtjón er að þau grafi undan takmarkaðri ábyrgð.

  • Dómtjón tapar endurgreiðslukröfum sem hafa verið misnotaðir ásamt því að stuðla að heiðarlegum vinnubrögðum tryggingafélaga.

  • Umfram dómtjón er dæmt af dómara fyrir dómi ef vátryggingafélagið reynist hafa verið í illri trú.

  • Viðbótarupphæðin sem vátryggingafélagi er gert að greiða umfram vátryggingarmörk er þekkt sem umfram dómtjón.