خسارة الحكم الزائد
ما هي خسارة الحكم الزائد؟
خسارة الحكم الزائدة هي المبلغ الإضافي الذي يجب على شركة التأمين دفعه أعلى من حد البوليصة. غالبًا ما تكون هذه الأحكام ناتجة عن إجراءات من جانب شركة التأمين ترى المحكمة أنها تنتهك الممارسات التجارية الجيدة.
فهم خسائر الأحكام الزائدة
يحكم القاضي بخسارة زائدة في الحكم إذا تبين أن شركة التأمين تصرفت بسوء نية عند تسوية مطالبة. يمكن لشركات التأمين التصرف بسوء نية بعدة طرق. قد يستخدمون أسبابًا غير معقولة أو غير مشروعة لرفض التغطية أو رفض دفع المطالبات. قد يقومون عن عمد بإبطاء عملية التحقيق في المطالبات أو دفع تعويضات. يمكنهم أيضًا استخدام الاعتراضات التي لا أساس لها كأعذار لرفض أو تأخير دفع المطالبات الصحيحة.
تتطلب خسائر الأحكام الزائدة إثبات سوء النية من جانب شركات التأمين ، لذلك لا ينبغي أن يتوقع معظم المطالبين تلقي أكثر من حدود وثائقهم.
عند الاكتتاب في بوليصة جديدة ، تحدد شركات التأمين مقدار الخسارة التي ستغطيها البوليصة في حالة المطالبة. يتم دفع أقساط التأمين لشركات التأمين مقابل تغطية تصل إلى هذه الحدود واستخدام الأقساط لإجراء استثمارات لتوليد الأرباح. افترض أن شركة التأمين قادرة على الحد من الخسائر الناتجة عن المطالبات. في هذه الحالة ، يمكنها الاحتفاظ بجزء أكبر من الأقساط وزيادة الأرباح. هذا يخلق حافزًا ماليًا للحد من المطالبات كلما أمكن ذلك.
فوائد خسائر الأحكام الزائدة
خسائر الأحكام الزائدة هي مكاسب للمدعين وتساعد على تعزيز القرارات العادلة من قبل شركات التأمين. في حين أن شركات التأمين لديها حوافز للحد من مبلغ الأموال التي تدفعها في المطالبات ، إلا أنها لا تزال ملزمة قانونًا بالتصرف بحسن نية عند معالجة مطالبة. قد يؤدي هذا الشرط إلى تقديم شركة التأمين إلى المحكمة. يمكن أن يحدث ذلك إذا اعتقد المدعي أن شركة التأمين كانت مهملة أو تتصرف بسوء نية أثناء تسوية مطالبة. بعد ذلك ، قد تقرر المحكمة أن شركة التأمين تصرفت بشكل غير لائق وأن تمنح المدعي مبلغًا أعلى من حد البوليصة.
تمثل خسارة الحكم الزائدة خسارة أعمق لشركة التأمين ، ولكنها توفر أيضًا تعويضًا للمدعين وردع السلوك السيئ من جانب شركات التأمين. لا يتعين على شركة التأمين فقط دفع تعويض عن الخسائر حتى حد البوليصة ، ولكن يجب عليها أيضًا دفع الخسائر التي تتجاوز هذا الحد. في الأساس ، تقر المحكمة بأن شركة التأمين تصرفت بشكل غير لائق وتفرض عقوبة. إن وجود مثل هذه العقوبات يزيد من احتمالية قيام شركات التأمين بدفع مطالبات صحيحة دون فرض أعباء لا داعي لها أو تأخيرات مفرطة على المطالبين.
انتقاد خسائر الأحكام الزائدة
المشكلة الرئيسية مع الخسائر الزائدة في الأحكام هي أنها تقوض مبدأ المسؤولية المحدودة. عندما تبيع شركة التأمين بوليصة بحد أقصى 100000 دولار ، فإن الفكرة هي أن أقصى خسارة ممكنة لها هي 100000 دولار. هذا مشابه تمامًا للمستثمرين الذين يشترون ما قيمته 100000 دولار من الأسهم ويعتقدون (بحق) أن أقصى خسارة محتملة لهم هي 100000 دولار. إذا كان المستثمرون مسؤولين أيضًا عن الأفعال السيئة من قبل الشركات ، فلن تتم العديد من الاستثمارات على الإطلاق. يمكن أن يؤدي وجود خسائر زائدة في الأحكام إلى ردع شركات التأمين عن تقديم بوالص التأمين على الإطلاق أو يؤدي ببساطة إلى فرض المزيد من الرسوم عليها.
مثال على خسارة الحكم الزائد
على سبيل المثال ، قد تشتري شركة ما بوليصة تأمين ضد المسؤولية لحماية نفسها من المطالبات التي يقدمها الموظفون الذين أصيبوا أثناء العمل. توفر الوثيقة تغطية ضد الخسائر التي تصل إلى 100،000 دولار. أثناء عملية التسوية ، اعتقدت الشركة أن شركة التأمين تصرفت بسوء نية ورفعت دعوى قضائية ضد شركة التأمين. ثم تقرر المحكمة أن شركة التأمين تصرفت بسوء نية ومنحت الشركة 150 ألف دولار. يمثل الفرق بين حد المطالبات والتعويض ، 50000 دولار ، خسارة الحكم الزائدة.
يسلط الضوء
الانتقاد الرئيسي للخسائر الزائدة في الأحكام هو أنها تقوض المسؤولية المحدودة.
تسدد الخسائر المفرطة في الأحكام المطالبين الذين تم استغلالهم وكذلك تعزيز الممارسات الصادقة من قبل شركات التأمين.
يصدر حكم بالخسارة الزائدة عن طريق القاضي في المحكمة إذا تبين أن شركة التأمين تصرفت بسوء نية.
يُعرف المبلغ الإضافي الذي يُطلب من شركة التأمين دفعه أعلى من حد البوليصة باسم خسارة الحكم الزائدة.
