Perdita di giudizio in eccesso
Che cos'è una perdita di giudizio in eccesso?
Una perdita di giudizio in eccesso è l'importo aggiuntivo che una compagnia di assicurazioni deve pagare al di sopra del limite della polizza. Queste sentenze sono spesso dovute ad azioni da parte dell'assicuratore che un tribunale ritiene violare le buone pratiche commerciali.
Capire le perdite di giudizio in eccesso
Un giudice assegna una perdita di giudizio in eccesso se si scopre che la compagnia di assicurazione ha agito in malafede quando ha risolto un reclamo. Le compagnie di assicurazione possono agire in malafede in vari modi. Possono utilizzare motivi irragionevoli o illegittimi per negare la copertura o rifiutarsi di pagare i crediti. Possono deliberatamente rallentare il processo di indagine sui reclami o il pagamento di danni. Possono anche utilizzare obiezioni infondate come scuse per negare o ritardare il pagamento di crediti validi.
Le perdite di giudizio in eccesso richiedono la prova della malafede da parte degli assicuratori, quindi la maggior parte dei richiedenti non dovrebbe aspettarsi di ricevere più dei limiti delle loro polizze.
Quando si sottoscrive una nuova polizza, le compagnie di assicurazione limitano l'importo della perdita che la polizza coprirà in caso di sinistro. Gli assicuratori ricevono premi per la copertura fino a questi limiti e utilizzano i premi per effettuare investimenti per generare profitti. Supponiamo che l'assicuratore sia in grado di limitare le perdite derivanti dai sinistri. In tal caso, può trattenere una quota maggiore dei premi e aumentare i profitti. Ciò crea un incentivo finanziario per limitare i reclami quando possibile.
Benefici delle perdite di giudizio in eccesso
Le perdite di giudizio in eccesso sono guadagni per i ricorrenti e aiutano a promuovere decisioni eque da parte delle compagnie assicurative. Sebbene gli assicuratori siano incentivati a limitare la quantità di denaro che pagano per i sinistri, sono comunque legalmente obbligati ad agire in buona fede durante l'elaborazione di un sinistro. Questo requisito può portare l'assicuratore a essere portato in tribunale. Ciò può accadere se un ricorrente ritiene che l'assicuratore sia stato negligente o abbia agito in malafede durante la liquidazione di un sinistro. Successivamente, un tribunale può stabilire che l'assicuratore si è comportato in modo improprio e assegnare al ricorrente un importo superiore al limite della polizza.
Una perdita di giudizio in eccesso rappresenta una perdita ancora più profonda per la compagnia di assicurazione, ma fornisce anche un risarcimento per i ricorrenti e scoraggia comportamenti scorretti da parte degli assicuratori. L'assicuratore non solo deve pagare le perdite fino al limite della polizza, ma deve anche pagare le perdite superiori a tale limite. In sostanza, il tribunale riconosce che l'assicuratore ha agito in modo improprio e infligge una sanzione. L'esistenza di tali sanzioni rende più probabile che gli assicuratori paghino sinistri validi senza imporre oneri indebiti o ritardi eccessivi ai richiedenti.
Critiche alle perdite di giudizio eccessive
Il problema principale con le perdite di giudizio in eccesso è che minano il principio della responsabilità limitata. Quando un assicuratore vende una polizza con un limite massimo di $ 100.000, l'idea è che la sua massima perdita possibile sia $ 100.000. Questo è abbastanza simile agli investitori che acquistano azioni per un valore di $ 100.000 e (giustamente) credono che la loro massima perdita possibile sia $ 100.000. Se anche gli investitori fossero responsabili dei misfatti delle società, molti investimenti non avrebbero mai luogo. L'esistenza di perdite di giudizio eccessive può dissuadere gli assicuratori dall'offrire polizze o semplicemente farli addebitare di più.
Esempio di una perdita di giudizio in eccesso
Ad esempio, un'azienda potrebbe acquistare una polizza assicurativa di responsabilità civile per proteggersi dalle richieste di risarcimento presentate da dipendenti che sono rimasti feriti sul lavoro. La polizza fornisce una copertura contro le perdite fino a $ 100.000. Durante il processo di transazione, l'azienda ha ritenuto che l'assicuratore avesse agito in malafede e ha citato in giudizio l'assicuratore. Un tribunale determina quindi che l'assicuratore ha agito in malafede e assegna all'azienda $ 150.000. La differenza tra il limite delle richieste e il premio, $ 50.000, rappresenta la perdita di giudizio in eccesso.
Mette in risalto
La principale critica alle perdite di giudizio in eccesso è che minano la responsabilità limitata.
Le perdite di giudizio in eccesso rimborsano i ricorrenti che sono stati sfruttati e promuovono pratiche oneste da parte delle compagnie assicurative.
Una perdita di giudizio in eccesso viene assegnata da un giudice in tribunale se si ritiene che la compagnia di assicurazione abbia agito in malafede.
L'importo aggiuntivo che una compagnia di assicurazioni è condannata a pagare al di sopra di un limite di polizza è noto come perdita di giudizio in eccesso.
