Luottoluokitus

Mikä on luottoluokitus?

Luottoluokitus mittaa henkilön tai liiketoimintayksikön kykyä maksaa takaisin taloudellinen velvoite tulojen ja aikaisempien takaisinmaksuhistorian perusteella. Yleensä luottopisteinä ilmaistuna pankit ja lainanantajat käyttävät luottoluokitusta yhtenä tekijöistä, jotka määrittävät rahan lainaamisen. Yksityishenkilöt saavat luottoluokitukset yhdeltä Yhdysvaltain kolmesta suurimmasta luottotietotoimistosta: TransUnion, Experian ja Equifax.

Syvempi määritelmä

Luottoluokitus voi määrittää, oletko oikeutettu rahoitukseen. Luottoluokitus mittaa velkojen, mukaan lukien luottokortit ja henkilökohtaiset lainat, takaisinmaksuhistoriaasi, mikä antaa lainanantajille käsityksen todennäköisyydestä, että maksat ne takaisin, jos he hyväksyvät lainan.

Jos sinulla on korkea luottoluokitus, on suuri todennäköisyys, että pankit ja lainanantajat hyväksyvät sinut rahoitukseen. Huono luottoluokitus voi tarkoittaa kyvyttömyyttä maksaa velkaa ja rajoittaa rahoitusvaihtoehtojasi.

Luottoluokitukset ja luottopisteet toimivat usein keskenään. Esimerkiksi useimmat yritykset saavat luottoluokituksia, jotka ilmaistaan kirjaimella (kuten triple-A, double-A tai A) sellaisilta virastoilta kuin Standard & Poor's, kun taas sinä saat pisteinä ilmaistun luokituksen, joka tunnetaan nimellä FICO-pisteet.

Yleisimmät luottopisteeseesi vaikuttavat tekijät ovat luottohistoriasi pituus, aikaisempi takaisinmaksuhistoria ja luottojen käyttöaste. Kolme luottotietotoimistoa ottavat nämä tiedot ja rakentavat luottoprofiilisi, joka määrittää yleisen luottoluokituksesi ja pisteytesi.

Luottoluokitus esimerkki

Luottoluokitus tai pisteytesi ei ole koskaan staattinen luku, ja se voi muuttua uusien tietojen perusteella, joita rahoituslaitokset lähettävät raportoijille. Jos et saa maksua tai haet uutta luottorajaa, tiedot välitetään luottotietotoimistoille. Jos sinulla on korkea luottoluokitus, yksi maksamatta jäänyt maksu voi alentaa luottopisteitäsi.

Kohokohdat

• Luottolaitokset luokittelevat yritysten ja valtioiden liikkeeseen laskemat joukkovelkakirjat kirjepohjaisessa järjestelmässä.

• Luottoluokitus on määrällinen arvio lainanottajan luottokelpoisuudesta yleisesti tai taloudellisen velvoitteen osalta.

• Luottoluokitus tai pistemäärä määritetään mille tahansa taholle, joka haluaa lainata rahaa – yksityishenkilölle, yritykselle, osavaltion tai maakunnan viranomaiselle tai suvereenille hallitukselle.

• Yksittäisten kuluttajien luotot luokitellaan numeerisella asteikolla luottotoimistojen FICO-laskelman perusteella.

• Luottoluokitukset määräävät, onko lainanottaja hyväksytty luottoon sekä korko, jolla se maksetaan takaisin.

UKK

Mitkä tekijät vaikuttavat yksilön FICO-pisteisiin?

Yksilön FICO-pisteet koostuvat viidestä tekijästä sekä niihin liittyvistä painoista. Näitä tekijöitä ovat maksuhistoria (35 %), velat (30 %), luottohistorian pituus (15 %), uusi luotto (10 %) ja luottotyypit (10 %). On tärkeää huomata, että FICO-pisteet eivät ota huomioon ikää, mutta ne painavat luottohistorian pituutta.

Miksi luottoluokitukset ovat tärkeitä?

Luottoluokitukset tai luottopisteet perustuvat luokituslaitosten suorittamaan huomattavaan due diligence -tarkastukseen, jonka on otettava tasapainoinen ja objektiivinen näkemys lainanottajan taloudellisesta tilanteesta ja kyvystä hoitaa/maksaa takaisin velkaa. Tämä voi vaikuttaa siihen, hyväksytäänkö lainanottaja lainaan vai ei, mutta myös korkoon, jolla laina on maksettava takaisin. Luottoluokituksilla on myös suuri merkitys mahdollisen sijoittajan päätöksessä ostaako joukkovelkakirjoja vai ei. Huono luottoluokitus tekee sijoituksesta riskialttiimman, koska todennäköisyyden sille, että yritys laiminlyö joukkovelkakirjalainan maksuja, katsotaan olevan suurempi.

Mitä eroa on luottoluokituksilla ja luottopisteillä?

Luottoluokitus koskee yrityksiä ja valtioita. Esimerkiksi valtion luottoluokitukset koskevat kansallisia hallituksia, kun taas yritysten luottoluokitukset koskevat vain yrityksiä. Luottoluokituslaitokset antavat yleensä kirjainluokituksia osoittamaan luokituksia. Esimerkiksi S&P Globalin luottoluokitusasteikko vaihtelee AAA:sta (erinomainen) C- ja D-tasoon. Luottopisteet sen sijaan koskevat vain yksilöitä, ja ne raportoidaan numeroina, jotka vaihtelevat yleensä välillä 300-850.

Mitä luottoluokitus kertoo sijoittajalle?

Lyhytaikainen luottoluokitus heijastaa todennäköisyyttä, että lainanottaja laiminlyö maksunsa vuoden sisällä. Tämäntyyppisestä luottoluokituksesta on tullut normi viime vuosina, kun taas aiemmin pitkäaikaisia luottoluokituksia harkittiin enemmän. Pitkän aikavälin luottoluokitukset ennustavat lainanottajan todennäköisyyttä joutua maksukyvyttömyyteen milloin tahansa pitkässä tulevaisuudessa. Velkainstrumenttia, jonka luokitus on alle BB, pidetään spekulatiivisena tai roskalainana, mikä tarkoittaa, että se laiminlyö lainoja todennäköisemmin.