Talousteknologia (Fintech)

Mitä on talousteknologia (Fintech)?

Finanssiteknologiaa (tunnetaan paremmin nimellä Fintech) käytetään kuvaamaan uutta teknologiaa, joka pyrkii parantamaan ja automatisoimaan rahoituspalvelujen toimittamista ja käyttöä. Fintechiä hyödynnetään ytimenään auttamaan yrityksiä, yritysten omistajia ja kuluttajia hallitsemaan paremmin taloudellista toimintaansa, prosessejaan ja elämäänsä hyödyntämällä erikoisohjelmistoja ja algoritmeja, joita käytetään tietokoneissa ja yhä enemmän älypuhelimissa. Fintech, sana, on yhdistelmä "rahoitusteknologiaa".

Kun fintech syntyi 2000-luvulla, termiä sovellettiin alun perin vakiintuneiden rahoituslaitosten taustajärjestelmissä käytettyyn teknologiaan. Sittemmin on kuitenkin siirrytty kuluttajalähtöisempään palveluun ja siten kuluttajalähtöisempään määritelmään. Fintech sisältää nyt useita toimialoja ja toimialoja, kuten koulutusta, vähittäispankkitoimintaa, varainhankintaa ja voittoa tavoittelematonta toimintaa sekä sijoitusten hallintaa.

Fintech sisältää myös kryptovaluuttojen, kuten Bitcoinin , kehittämisen ja käytön. Vaikka tämä fintech-segmentti saattaa nähdä eniten otsikoita, suuret rahat ovat edelleen perinteisessä globaalissa pankkiteollisuudessa ja sen monen biljoonan dollarin markkina -arvossa.

Fintechin ymmärtäminen

Yleisesti ottaen termiä "rahoitusteknologia" voidaan soveltaa kaikkiin innovaatioihin, jotka koskevat ihmisten liiketoimintaa, digitaalisen rahan keksimisestä kaksinkertaiseen kirjanpitoon. Internet-vallankumouksen ja mobiili-internet/älypuhelinvallankumouksen jälkeen rahoitusteknologia on kuitenkin kasvanut räjähdysmäisesti. Fintech, joka viittasi alun perin pankkien tai kauppayritysten taustatoimistoihin sovelletun tietotekniikan käyttöön, kuvaa nyt laajan valikoiman teknisiä interventioita henkilökohtaiseen ja kaupalliseen rahoitukseen.

Fintech kuvaa nyt erilaisia taloustoimia, kuten rahansiirtoja, shekin tallettamista älypuhelimella, pankkikonttorin ohittamista hakeaksesi luottoa, rahankeruuta yrityksen perustamista varten tai sijoitusten hallintaa yleensä ilman henkilön apua. EY:n vuoden 2017 Fintech Adoption Indexin mukaan kolmasosa kuluttajista käyttää vähintään kahta tai useampaa fintech-palvelua ja myös nämä kuluttajat tiedostavat fintechistä yhä enemmän osana jokapäiväistä elämäänsä.

Fintech käytännössä

Eniten puhutuilla (ja eniten rahoitetuilla) fintech-startup-yrityksillä on sama ominaisuus: ne on suunniteltu uhkaamaan, haastamaan ja lopulta anastamaan juurtuneita perinteisiä finanssipalvelujen tarjoajia olemalla ketterämpiä ja palvelemaan alipalveltua väestönosaa, tai tarjota nopeampaa ja/tai parempaa palvelua.

Affirm pyrkii esimerkiksi leikkaamaan luottokorttiyhtiöt pois verkkokauppaprosessista tarjoamalla kuluttajille tavan turvata välitöntä lyhytaikaista lainaa ostoksia varten. Vaikka korot voivat olla korkeita, Affirm väittää tarjoavansa kuluttajille, joilla on huono tai ei luottoa, tavan sekä turvata luottoja että myös rakentaa luottohistoriaansa. Vastaavasti Better Mortgage pyrkii virtaviivaistamaan asuntolainaprosessia (ja välttämään perinteiset asuntolainavälittäjät) vain digitaalisella tarjouksella, joka voi palkita käyttäjiä vahvistetulla ennakkohyväksyntäkirjeellä 24 tunnin kuluessa hakemuksen jättämisestä. GreenSky pyrkii yhdistämään kodin kunnostamisen lainanottajat pankkeihin auttamalla kuluttajia välttämään juurtuneita lainanantajia ja säästämään koroissa tarjoamalla nollakorkoisia kampanja-aikoja.

Kuluttajille, joilla ei ole luottoa tai joilla on heikko luotto, Tala tarjoaa kehitysmaiden kuluttajille mikrolainoja tekemällä älypuhelimellaan syvällistä datahakua heidän tapahtumahistoriastaan ja näennäisesti toisiinsa liittymättömistä asioista, kuten mitä mobiilipelejä he pelaavat. Tala pyrkii tarjoamaan tällaisille kuluttajille parempia vaihtoehtoja kuin paikalliset pankit, sääntelemättömät lainanantajat ja muut mikrorahoituslaitokset.

Lyhyesti sanottuna, jos olet koskaan miettinyt, miksi jokin talouselämäsi osa-alue oli niin epämiellyttävä (kuten asuntolainan hakeminen perinteiseltä lainanantajalta) tai tuntui, että se ei ole oikein sopiva, fintechillä on luultavasti (tai pyrkii siihen) ) ratkaisu sinulle. Esimerkiksi fintech pyrkii vastaamaan kysymyksiin, kuten "Miksi se, mikä muodostaa FICO-pisteyteni, on niin mystistä ja miten sitä käytetään luottokelpoisuuteni arvioimiseen?"

Sellaisenaan lainanantaja Upstart haluaa tehdä FICOsta (sekä muista perinteisistä ja fintech-lainaajista) vanhentuneita käyttämällä erilaisia tietojoukkoja luottokelpoisuuden määrittämiseen. Ne sisältävät työhistorian, koulutuksen ja sen, tietääkö mahdollinen lainanottaja luottopisteensä, jotta hän voi päättää, vakuuttaako hän lainat ja kuinka hinnoitella lainat. Samankaltaista kohtelua kohdellaan rahoituspalveluille, jotka vaihtelevat siltalainoista asuntolainaan (LendingHome) digitaaliseen sijoitusalustaan, joka käsittelee sitä tosiasiaa, että naiset elävät pidempään ja heillä on ainutlaatuiset säästövaatimukset, he ansaitsevat yleensä vähemmän kuin miehet ja niillä on erilaiset palkkakäyrät. voi jättää vähemmän aikaa säästöjen kasvulle (Ellevest).

Fintechin laajenevat näköalat

Tähän asti rahoituslaitokset ovat tarjonneet erilaisia palveluita saman katon alla. Palvelut käsittivät laajan valikoiman perinteisestä pankkitoiminnasta asuntolaina- ja kaupankäyntipalveluihin. Perusmuodossaan Fintech jakaa nämä palvelut yksittäisiksi tarjouksiksi. Virtaviivaistetun tarjonnan ja teknologian yhdistäminen mahdollistaa fintech-yritysten tehokkuuden ja alentaa jokaiseen transaktioon liittyviä kustannuksia.

Jos yhdellä sanalla voidaan kuvata kuinka monet fintech-innovaatiot ovat vaikuttaneet perinteiseen kaupankäyntiin, pankkitoimintaan, talousneuvontaan ja tuotteisiin, se on "häiriötä", kuten rahoitustuotteet ja -palvelut, jotka olivat aikoinaan konttoreiden valtakuntaa, myyjät ja pöytäkoneet siirtyvät kohti mobiililaitteita tai yksinkertaisesti. demokratisoida pois suurista, juurtuneista instituutioista.

Esimerkiksi vain mobiililaitteille tarkoitettu osakekauppasovellus Robinhood ei veloita kaupoista maksuja, ja vertaislainaussivustot, kuten Prosper Marketplace, Lending Club ja OnDeck, lupaavat alentaa korkoja avaamalla kilpailua lainoista laajoille markkinavoimille. Yrityslainojen tarjoajat, kuten Kabbage, Lendio, Accion ja Funding Circle (muun muassa), tarjoavat käynnistyville ja vakiintuneille yrityksille helppoja ja nopeita alustoja käyttöpääoman turvaamiseksi. Online-vakuutusstartup Oscar sai 165 miljoonan dollarin rahoituksen maaliskuussa 2018. Tällaiset merkittävät rahoituskierrokset eivät ole epätavallisia, ja niitä esiintyy maailmanlaajuisesti fintech-startupeissa.

Vakiintuneet, perinteiset pankit ovat kuitenkin kiinnittäneet huomiota ja investoineet voimakkaasti tullakseen enemmän kuin niitä häiritseviä yrityksiä. Esimerkiksi investointipankki Goldman Sachs lanseerasi kuluttajaluottoalustan Marcuksen vuonna 2016 ja laajensi hiljattain toimintaansa Isoon-Britanniaan.

Monet teknologiataitoiset alan tarkkailijat kuitenkin varoittavat, että fintech-inspiroimien innovaatioiden vauhdissa pitäminen vaatii muutakin kuin vain nopeutettuja teknologiamenoja. Pikemminkin kevyempien startup-yritysten kanssa kilpaileminen vaatii merkittävää muutosta ajattelussa, prosesseissa, päätöksenteossa ja jopa koko yritysrakenteessa.

Fintech ja uudet teknologiat

Uudet tekniikat, kuten koneoppiminen / tekoäly (AI), ennakoiva käyttäytymisanalytiikka ja datalähtöinen markkinointi, poistavat arvailun ja tottumukset taloudellisista päätöksistä. "Oppivat" sovellukset eivät vain opi käyttäjien tottumuksia, jotka ovat usein piilossa itselleen, vaan myös aktivoivat käyttäjät oppimispeleihin parantaakseen automaattisia tiedostamattomia kulutus- ja säästämispäätöksiään. Fintech on myös innokas automatisoidun asiakaspalveluteknologian sovittaja, joka hyödyntää chatbotteja ja tekoälyrajapintoja auttamaan asiakkaita perustehtävissä ja myös pitämään henkilöstökulut kurissa. Fintechiä hyödynnetään myös petosten torjuntaan hyödyntämällä maksuhistoriaa koskevia tietoja normin ulkopuolella olevien tapahtumien merkitsemiseksi.

Fintech-maisema

2010-luvun puolivälistä lähtien fintech on kasvanut räjähdysmäisesti, ja sekä startupit ovat saaneet miljardeja pääomasijoitusrahoitusta (joista joistakin on tullut yksisarvisia ), että vakiintuneet rahoitusyritykset joko nappaavat uusia hankkeita tai rakentavat omia fintech-tarjontaansa.

Pohjois-Amerikka tuottaa edelleen suurimman osan fintech-startupeista, ja Aasia on suhteellisen lähellä toista, jota seuraa Eurooppa. Jotkut fintech-innovoinnin aktiivisimmista alueista sisältävät tai pyörivät seuraavien alueiden ympärillä (muun muassa):

Kryptovaluutta (Bitcoin, Ethereum jne.), digitaaliset rahakkeet (esim. NFT:t) ja digitaalinen käteinen. Ne perustuvat usein lohkoketjuteknologiaan,. joka on hajautettu pääkirjatekniikka (DLT), joka ylläpitää tietueita tietokoneverkossa, mutta jolla ei ole keskuskirjaa. Blockchain mahdollistaa myös niin sanotut älykkäät sopimukset,. jotka käyttävät koodia osapuolten, kuten ostajien ja myyjien, välisten sopimusten automaattiseen toteuttamiseen.
Avoin pankkitoiminta,. joka on konsepti, joka ehdottaa, että kaikilla ihmisillä pitäisi olla pääsy pankkitietoihin rakentaakseen sovelluksia, jotka luovat yhdistetyn verkoston rahoituslaitoksista ja kolmansien osapuolien tarjoajista. Esimerkki on all-in-one-rahanhallintatyökalu Mint.
Insurtech,. joka pyrkii teknologian avulla yksinkertaistamaan ja virtaviivaistamaan vakuutusalaa.
Regtech,. joka pyrkii auttamaan rahoituspalveluyrityksiä noudattamaan alan sääntöjä, erityisesti rahanpesun torjuntaa ja petoksia torjuvia Know Your Customer -protokollia koskevia sääntöjä.
Roboad- visiirit,. kuten Betterment, käyttävät algoritmeja automatisoidakseen sijoitusneuvontaa kustannusten alentamiseksi ja saavutettavuuden parantamiseksi.
Pankittomat/alipankkipalvelut, joilla pyritään palvelemaan muita heikommassa asemassa olevia tai pienituloisia henkilöitä, joita perinteiset pankit tai valtavirran rahoituspalveluyritykset jättävät huomiotta tai jotka eivät palvele niitä. Nämä sovellukset edistävät taloudellista osallisuutta.
Kyberturvallisuus. Tietoverkkorikollisuuden lisääntymisen ja tietojen hajautetun tallennuksen vuoksi kyberturvallisuus ja fintech kietoutuvat toisiinsa.

Fintech-käyttäjät

Fintechillä on neljä laajaa käyttäjäluokkaa: 1) B2B pankeille ja 2) heidän yritysasiakkaansa sekä 3) B2C pienyrityksille ja 4) kuluttajat. Trendit kohti mobiilipankkia, lisääntynyt tieto, data, tarkempi analytiikka ja pääsyn hajauttaminen luovat kaikille neljälle ryhmälle mahdollisuuksia olla vuorovaikutuksessa tähän asti ennennäkemättömällä tavalla.

Mitä nuorempi olet kuluttajien kohdalla, sitä todennäköisemmin tiedät ja pystyt kuvailemaan tarkasti, mitä fintech on. Tosiasia on, että kuluttajalähtöinen fintech on suunnattu enimmäkseen milleniaaleille, kun otetaan huomioon tuon paljon puhutun segmentin valtava koko ja kasvava ansainta- (ja perintö)potentiaali. Jotkut fintech-seuraajat uskovat, että tämä milleniaaleihin keskittyminen liittyy enemmän kyseisen markkinapaikan kokoon kuin sukupolven Xersin ja suurten ikäluokkien kykyyn ja kiinnostukseen fintechin käyttöön. Pikemminkin fintech tarjoaa vain vähän iäkkäille kuluttajille, koska se ei pysty ratkaisemaan heidän ongelmiaan.

Mitä tulee yrityksiin, ennen fintechin tuloa ja käyttöönottoa yrityksen omistaja tai startup olisi mennyt pankkiin hankkimaan rahoitusta tai aloituspääomaa. Jos niiden on tarkoitus hyväksyä luottokorttimaksuja, heidän on luotava suhde luotonantajaan ja jopa asennettava infrastruktuuri, kuten lankaverkkoon kytketty kortinlukija. Mobiiliteknologian myötä nämä esteet ovat nyt menneisyyttä.

Sääntely ja Fintech

Rahoituspalvelut ovat yksi maailman tiukimmin säännellyistä sektoreista. Ei ole yllättävää, että sääntelystä on tullut hallitusten suurin huolenaihe fintech-yritysten nousussa.

Teknologian integroituessa rahoituspalveluprosesseihin tällaisten yritysten sääntelyongelmat ovat moninkertaistuneet. Joissakin tapauksissa ongelmat ovat tekniikan funktio. Toisissa ne heijastavat teknologiateollisuuden kärsimättömyyttä häiritä rahoitusta.

Esimerkiksi prosessien automatisointi ja datan digitalisointi tekevät fintech-järjestelmistä haavoittuvia hakkereiden hyökkäyksille. Viimeaikaiset luottokorttiyhtiöiden ja pankkien hakkerit ovat esimerkki siitä, kuinka helposti huonot toimijat pääsevät käsiksi järjestelmiin ja aiheuttavat korjaamatonta vahinkoa. Tärkeimmät kysymykset kuluttajille tällaisissa tapauksissa liittyvät vastuuseen tällaisista hyökkäyksistä sekä henkilötietojen ja tärkeiden taloustietojen väärinkäytöstä.

On myös ollut tapauksia, joissa "Move fast and break things" -filosofiaan uskovan teknologiakulttuurin törmäys konservatiivisen ja riskejä välttelevän rahoitusmaailman kanssa on tuottanut ei-toivottuja tuloksia. San Franciscossa sijaitseva insurtech-startup Zenefits, jonka arvo oli yli miljardi dollaria yksityisillä markkinoilla, rikkoi Kalifornian vakuutuslakeja antamalla luvattomien välittäjien myydä tuotteitaan ja ottaa vakuutuksia. SEC määräsi yritykselle 980 000 dollarin sakon, ja heidän oli maksettava 7 miljoonaa dollaria Kalifornian vakuutusministeriölle.

Sääntely on ongelma myös kehittyvässä kryptovaluuttojen maailmassa. Initial coin offering (ICO) on uusi varainhankinnan muoto, jonka avulla startup-yritykset voivat kerätä pääomaa suoraan maallikoilta. Useimmissa maissa niitä ei säännellä, ja niistä on tullut hedelmällinen maaperä huijauksille ja petoksille. ICO:iden sääntelyn epävarmuus on myös antanut yrittäjille mahdollisuuden pudottaa hyödyllisyystokeneiksi naamioituja turvatunnuksia SEC:n ohi välttääkseen maksuja ja noudattamiskuluja.

He ovat perustaneet fintech-hiekkalaatikoita arvioimaan teknologian vaikutuksia alalla. Henkilötietojen keräämistä ja käyttöä koskevan yleisen tietosuoja-asetuksen (GDPR) hyväksyminen EU:ssa on toinen yritys rajoittaa pankkien käytettävissä olevien henkilötietojen määrää. Useat maat, joissa ICO:t ovat suosittuja, kuten Japani ja Etelä-Korea, ovat myös ottaneet johtoaseman tällaisten tarjousten sääntelyn kehittämisessä sijoittajien suojelemiseksi.

Fintechin tarjonnan moninaisuuden ja sen koskettamien eri toimialojen vuoksi on vaikea muotoilla yhtenäistä ja kattavaa lähestymistapaa näihin ongelmiin. Suurimmaksi osaksi hallitukset ovat käyttäneet olemassa olevia säädöksiä ja joissakin tapauksissa räätälöineet niitä säätelemään fintechiä.

##Kohokohdat

Esimerkkejä fintech-sovelluksista ovat muun muassa roboadvisorit, maksusovellukset, vertaislainasovellukset (P2P), sijoitussovellukset ja kryptosovellukset.
Startupit häiritsevät rahoitusalan vakiintuneita toimijoita laajentamalla taloudellista osallisuutta ja käyttämällä teknologiaa toimintakustannusten leikkaamiseen.
Fintech-rahoitus on kasvussa, mutta sääntelyongelmia on.
Se toimii ensisijaisesti eriyttämällä tällaisten yritysten tarjontaa ja luomalla niille uusia markkinoita.
Fintech tarkoittaa teknologian integrointia finanssipalveluyritysten tarjontaan parantaakseen niiden käyttöä ja toimittamista kuluttajille.

##UKK

Mitä ovat esimerkkejä fintechistä?

Fintechiä on sovellettu monilla rahoituksen aloilla. Tässä on vain muutamia esimerkkejä.- Roboadvisorit ovat sovelluksia tai verkkoalustoja, jotka sijoittavat rahasi optimaalisesti automaattisesti, usein pienin kustannuksin, ja ovat tavallisten yksityishenkilöiden käytettävissä.- Sijoitussovellukset, kuten Robinhood, tekevät osakkeiden ostamisesta ja myymisestä helppoa , ETF:t ja krypto mobiililaitteeltasi, usein pienellä provisiomaksulla tai ilman palkkiota.- Maksut-sovellukset, kuten Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle ja CashApp, helpottavat maksamista yksityishenkilöille tai yrityksille verkossa ja instant.- Henkilökohtaiset rahoitussovellukset, kuten Mint, YNAB ja Quicken SimpliFi, antavat sinun nähdä kaiken taloutesi yhdestä paikasta, määrittää budjetteja, maksaa laskuja ja niin edelleen.- P2P-lainaus alustat, kuten Prosper , Lending Club ja Upstart antavat yksityishenkilöille ja pienyritysten omistajille lainoja monilta henkilöiltä, jotka myöntävät heille suoraan mikrolainoja.- Salaussovellukset, mukaan lukien lompakot, vaihto- ja maksusovellukset, antavat sinun pitää hallussaan ja asioida kryptovaluutat ja digitaaliset rahakkeet, kuten Bitcoin ja NFT s.- InsurTech on teknologian sovellus erityisesti vakuutusalalle. Yksi esimerkki olisi sellaisten laitteiden käyttö, jotka valvovat ajoasi autovakuutusmaksujen säätämiseksi.

Kuinka Fintech-yritykset ansaitsevat rahaa?

Fintechit tienaavat rahaa eri tavoilla erikoisalasta riippuen. Esimerkiksi pankkialan fintechit voivat saada tuloja palkkioista, lainakoroista ja rahoitustuotteiden myynnistä. Sijoitussovellukset voivat veloittaa välityspalkkioita, käyttää maksua tilausvirrasta (PfOF) tai kerätä prosenttiosuuden hallinnoitavista varoista (AUM). Maksusovellukset voivat ansaita korkoa käteissummille ja veloittaa ominaisuuksista, kuten aikaisemmista nostoista tai luottokortin käytöstä.

Koskeeko Fintech vain pankkitoimintaa?

ei. Vaikka pankit ja startup-yritykset ovat luoneet hyödyllisiä fintech-sovelluksia peruspankkitoiminnan (sekki- ja säästötilit, pankkisiirrot, luotto-/pankkikortit, lainat) ympärille, monet muut fintech-alueet, joilla on enemmän tekemistä henkilökohtaisen rahoituksen, sijoittamisen tai maksujen kanssa (muun muassa) ovat kasvattaneet suosiotaan.