alennuspisteitä
Mitä alennuspisteet ovat?
Alennuspisteet ovat eräänlainen ennakkoon maksettu korko tai maksu, jonka asuntolainanottaja voi ostaa alentaakseen myöhempien kuukausimaksujensa korkoa – käytännössä he kuluttavat enemmän etukäteen maksaakseen vähemmän myöhemmin. Alennuspisteet ovat verotuksessa vähennyskelpoisia.
Alennuspisteiden ymmärtäminen
Eräänlaiset asuntolainapisteet,. alennuspisteet ovat kertaluonteisia etukäteislainan sulkemiskustannuksia, jotka antavat lainanottajalle mahdollisuuden saada alennettua korkoa lainan voimassaoloaikana. Kukin alennuspiste maksaa yleensä 1 % lainan kokonaismäärästä, ja jokainen piste alentaa lainan korkoa kahdeksasosasta neljään prosenttiin.
Esimerkiksi 200 000 dollarin lainalla jokainen piste maksaisi 2 000 dollaria. Olettaen, että asuntolainan korko on 4,5 % ja jokainen piste laskee korkoa 0,25 %, kahden pisteen ostaminen maksaa 4 000 dollaria ja johtaa 4,0 % korkoon. Riippuen asuntolainan pituudesta tällä korolla, tämä voi johtaa merkittäviin säästöihin ajan myötä. Katsotaanpa, kuinka tällaisen lainan maksut sujuvat – olettaen, että klassinen 30 vuoden asuntolaina:
TTT
Lähde: Bank of America
Mitä pidempi lainan elinikä on, sitä enemmän maksat sille korkoa – näin rahoitus yleensä toimii. Pisteet sopivat siis ihanteellisesti kiinteäkorkoiseen pitkäaikaiseen asuntolainaan (20–30 vuotta), jota ei todennäköisesti tule uudelleenrahoitettua lähiaikoina.
Kuinka maksaa asuntolainapisteistä
Alennuspisteitä maksavan lainanottajan on todennäköisesti maksettava nämä kustannukset omasta pussistaan. Erityisesti ostajan kiinteistömarkkinoilla on kuitenkin monia skenaarioita, joissa myyjä tarjoutuu maksamaan tietyn dollarin määrän sulkemiskustannuksista. Jos muut sulkemiskulut, kuten lainan lähdemaksu ja omistusoikeusvakuutusmaksu, eivät täytä tätä kynnystä, ostaja voi usein lisätä alennuspisteitä ja alentaa korkoaan tehokkaasti ilmaiseksi.
Asuntolainan koron alentaminen alennuspisteillä ei aina edellytä omasta pussista maksamista – varsinkin jälleenrahoitustilanteessa,. jossa lainanantaja voi siirtää alennuspisteet ja muut sulkemiskulut uuteen lainasaldoon. Tämä estää lainanottajaa yskimästä lisää rahaa sulkemispöydässä; tietysti se heikentää myös heidän pääoma-asemaansa heidän kodissaan.
Koska Internal Revenue Service (IRS) pitää alennuspisteitä ennakkoon maksetuina asuntolainan korkoina, ne ovat yleensä verotuksessa vähennyskelpoisia lainan voimassaoloaikana. Jos ne ja asuntokauppa täyttävät tietyt ehdot, ne voivat olla täysin omavastuullisia maksuvuonna.
Voitko neuvotella asuntolainapisteistä?
Pisteet ovat ehdottomasti neuvoteltavissa. Ostamiesi pisteiden määrä – tai ostatko niitä ollenkaan – on sinun. Yleensä kun lainanantajat näyttävät asuntolainavaihtoehdot, joihin olet oikeutettu, he näyttävät sinulle useita erilaisia korkoja, mukaan lukien ne, jotka voit saada, jos ostat alennuspisteitä.
Tarkkaan ottaen et neuvottele itse pisteistä vaan alhaisemmasta korosta lainan elinkaaren ajalta. Pisteiden ehdot - kunkin pisteen hinta ja kuinka paljon se alentaa vuosikorkoa (APR) - ovat melko pitkälti rahoituslaitoksen vahvistamia. Mutta ne eivät ole kiveen hakattu. Jos olet tehnyt ostoksia (aina hyvä idea asuntolainaa etsiessäsi) ja voit näyttää heille paremman tarjouksen muualla, he saattavat sopia sen kanssa – varsinkin jos sinulla on vahva luottohistoria ja vaikutat vastuulliselta, halutulta asiakkaalta.
ovat asuntolainapisteitä, älä sekoita alennuspisteitä alennuspisteisiin . Alkuperäpisteet ovat maksuja, joita lainanantajat veloittavat asuntolainan viimeistelystä – osa asunnon oston sulkemiskustannuksista. Alkuperäpisteet ovat pohjimmiltaan lisämaksuja, jotka eivät liity korkoon eivätkä yleensä ole valinnaisia, neuvoteltavia tai verotuksessa vähennyskelpoisia.
Pitäisikö sinun ostaa alennuspisteitä?
Lainanantajille alennuspisteillä on selkeä etu: he saavat käteistä etukäteen sen sijaan, että heidän pitäisi odottaa rahaa koronmaksujen muodossa ajan myötä. Tämä voi parantaa rahoituslaitoksen likviditeettiä.
Lainanottaja hyötyy myös alennuspisteistä – tärkein niistä on pienemmät maksut lainasi voimassaoloaikana. Periaatteessa maksat jonkin verran korkoa etukäteen – asuntolainasi alkaessa – vastineeksi alentuneesta korosta. Tämä etu on kuitenkin voimassa vain, jos aiot pitää kiinni asuntolainasta tarpeeksi kauan säästääksesi rahaa pienemmiltä korkomaksuilta.
Esimerkiksi lainanottajan, joka maksaa 4 000 dollaria alennuspisteitä säästääkseen 80 dollaria kuukaudessa korkokuluissa, on säilytettävä laina 50 kuukautta tai neljä vuotta ja kaksi kuukautta kannattavuuden saavuttamiseksi. Jos lainanottaja uskoo voivansa myydä kiinteistön tai jälleenrahoittaa lainansa ennen kuin 50 kuukautta on kulunut, hänen tulee harkita alennuspisteiden maksamisen pienentämistä ja hieman korkeamman koron ottamista.
Yleensä mitä pidempään aiot omistaa asunnon, sitä enemmän nämä pisteet auttavat sinua säästämään koroissa laina-ajan. Loppujen lopuksi alennuspisteiden edut riippuvat kuitenkin matematiikasta. Jos sinulla on varaa maksaa muutama tuhat lisää etukäteen, ne voivat johtaa merkittäviin kustannussäästöihin pitkällä aikavälillä, varsinkin jos koti vaatii kunnostusta. Tai ne voivat olla tarpeettomia kustannuksia, jotka lainanottaja olisi voinut välttää jäsennellymmällä suunnittelulla.
##Kohokohdat
Alennuspisteet ovat eräänlainen ennakkoon maksettu korko, jonka asuntolainanottajat voivat ostaa alentaakseen myöhempien kuukausimaksujensa korkoa.
Alennuspisteet ovat kertaluonteisia maksuja, jotka maksetaan etukäteen joko asuntolainauksen yhteydessä tai jälleenrahoituksen yhteydessä.
Kukin alennuspiste maksaa yleensä 1 % koko lainasta ja alentaa lainan korkoa kahdeksasosasta neljäsosaan.
Alennuspisteet ovat hyvä vaihtoehto, jos lainanottaja aikoo pitää asuntolainaa pitkäksi aikaa, mutta niistä on vähemmän hyötyä, jos lainanottaja aikoo myydä kiinteistön tai jälleenrahoittaa ennen lainan erääntymistä.
Pisteitä ei aina tarvitse maksaa ostajan taskusta; Myyjä voi joskus siirtää ne lainasaldoon tai maksaa ne.
