Velan ja tulon suhde (DTI).
Mikä on velan suhde tuloihin?
Velka-tulosuhde viittaa siihen, kuinka suuren osan lainanottajan kuukausituloista velka syö. Velkojat, erityisesti asuntolainanantajat, haluavat tietää, mitä jää jäljelle, kun kaikki kuukausittaiset laskut on maksettu.
Suhde lasketaan jakamalla kuukausittaiset velanmaksut bruttokuukausituloilla. Se on avainbarometri rahan lainaamiseen.
Lainanantajat tunnevat sen myös takaussuhteena, velka-tulosuhde vaikuttaa henkilön luottopisteisiin ja lainanantajatyyppeihin, jotka ovat valmiita lainaamaan lainanottajalle rahaa.
Syvempi määritelmä
Vaihe 1: Laske yhteen kaikki kuukausittaiset laskut, mukaan lukien vähimmäisluottokorttimaksut, automaksut, elatusmaksut tai lapsilisät, vuokra- tai asuntolainamaksut ja opintolainat.
Vaihe 2: Jaa kokonaisvelka kuukausittaisella bruttotulolla (tulo ennen veroja).
Vaihe 3: Muunna summa prosentteina. Esimerkiksi, jos kokonaisvelka on 2 500 dollaria ja bruttokuukausitulot 6 000 dollaria, jaa 2 500 dollaria 6 000 dollarilla ja velan suhde tuloihin on 0,4166 eli lähes 42 prosenttia.
Mitä pienempi lainanottajan velka-tulosuhde on, sitä paremmat mahdollisuudet lainan saamiseen ovat.
Tämä johtuu siitä, että mitä korkeampi lainanottajan velka-tulosuhde on, sitä todennäköisemmin hänellä on vaikeuksia maksaa kuukausimaksuja. Useimmat lainanantajat antaisivat vähemmän todennäköisemmin lainoja ihmisille, joiden suhde on yli 36 prosenttia, vaikka heidät voitaisiin vakuuttaa, jos henkilön luotto on hyvä. Näin Wells Fargo erittelee, miten lainanantajat todennäköisesti näkevät velka-tulo-suhteesi:
35 prosenttia tai vähemmän: Näytät hyvältä. Velkasi on hallittavissa olevalla tasolla.
36-49 prosenttia: Parantamisen varaa on. Sinun tulisi harkita velka-tulosuhteesi alentamista odottamattomien kulujen, kuten sairauslaskujen tai kalliiden kodin tai auton korjausten, varalta.
50 prosenttia tai enemmän: Olet vaaravyöhykkeellä ja sinulla on todennäköisesti hyvin vähän rahaa jäljellä hätätilanteisiin. Tämä velka-tulosuhde rajoittaa vakavasti lainanottomahdollisuuksiasi.
Korkea velka-tulosuhde ei ole korjaamaton. Lainaajat voivat alentaa suhdelukuaan myymällä rahoittamiaan autoja ja maksamalla luottokortteja. Lisäksi lainanottaja voi yhdistää muita velkojaan nosto-asuntolainojen jälleenrahoituksella, jos heidän kodeissaan on riittävästi omaa pääomaa.
Esimerkki velka-tulosuhteesta
Jackien kuukausitulot ovat 10 000 dollaria, mikä vastaa 120 000 dollaria vuodessa. Hänen kuukausittaiset velkansa ovat yhteensä 4 000 dollaria. Hänen velkaantumisasteensa on 40 prosenttia. Tämä suhde on yli 36 prosentin enimmäismäärän, jonka useimmat lainanantajat hyväksyvät.
Saadakseen uuden lainan Jackie voi alentaa suhdettaan myymällä rahoittamansa ajoneuvon ja leikkaamalla luottokorttivelkaansa. Tai jos hänen kodissaan on tarpeeksi omaa pääomaa, hän voi yhdistää muut velat nostorefillä.
Lopuksi hän voi tarkistaa muilta lainanantajilta, jotka saattavat sallia korkeamman velka-tulosuhteen lainan hyväksymistä varten.
##Kohokohdat
43 prosentin DTI on tyypillisesti korkein lainanottajan suhde, joka voi silti olla oikeutettu asuntolainaan, mutta lainanantajat tavoittelevat yleensä enintään 36 prosenttia.
Alhainen DTI-suhde tarkoittaa riittävää tuloa suhteessa velanhoitoon ja tekee lainanottajasta houkuttelevamman.
Velka-tulosuhde (DTI) mittaa tulojen määrää, jonka henkilö tai organisaatio kerää velan hoitamiseksi.
##UKK
Miten velka-tulosuhde eroaa velka-raja-suhteesta?
Joskus velka-tulosuhde niputetaan yhteen velka-limiittisuhteen kanssa. Näillä kahdella mittarilla on kuitenkin selvä ero. Velkaantumisaste, jota kutsutaan myös luottojen käyttöasteeksi, on prosenttiosuus lainanottajan käytettävissä olevasta kokonaisluotosta, joka on tällä hetkellä käytössä. Toisin sanoen lainanantajat haluavat määrittää, käytätkö maksimissaan luottokorttisi. DTI-suhde laskee kuukausittaiset velanmaksut tuloihisi verrattuna, jolloin luotonkäyttö mittaa velkasaldoasi verrattuna olemassa olevaan luottokorttiyhtiöiden hyväksymään luottoon.
Mikä on hyvä velka-tulo-suhde?
Yleisenä ohjeena 43 % on korkein DTI-suhde, joka lainanottajalla voi olla ja silti saada asuntolainaa. Ihannetapauksessa lainanantajat suosivat alle 36 %:n velka-tulosuhdetta, jolloin enintään 28 % tästä velasta käytetään asuntolaina- tai vuokramaksun hoitamiseen. Suurin DTI-suhde vaihtelee lainanantajasta toiseen. Kuitenkin mitä pienempi velka-tulosuhde on, sitä paremmat mahdollisuudet lainanottajalle hyväksytään tai ainakin otetaan huomioon luottohakemus.
Mitkä ovat velka-tulo-suhteen rajoitukset?
DTI-suhde ei tee eroa erityyppisten velkojen ja sen hoitokustannusten välillä. Luottokorteilla on korkeammat korot kuin opintolainoilla, mutta ne yhdistetään DTI-suhteen laskennassa. Jos siirrät saldosi korkeakorkoisista korteista matalakorkoiselle luottokortille, kuukausimaksusi pienenevät. Tämän seurauksena kuukausittaisten velkojen kokonaismäärä ja DTI-suhde pienenevät, mutta kokonaisvelkasi pysyisi ennallaan.
Miksi velka-tulosuhde on tärkeä?
Velka-tulosuhde (DTI) on prosenttiosuus bruttokuukausituloistasi, joka menee kuukausittaisten velkojen maksamiseen ja jota lainanantajat käyttävät määrittäessään lainariskiäsi. Alhainen velka-tulosuhde (DTI) osoittaa hyvää tasapainoa velan ja tulojen välillä. Sitä vastoin korkea DTI-suhde voi olla merkki siitä, että henkilöllä on liikaa velkaa kuukausittain ansaitsemalle tulolle. Yleensä lainanottajat, joilla on alhainen velka-tulosuhde, hoitavat kuukausittaiset velkamaksunsa tehokkaasti. Tämän seurauksena pankit ja rahoitusluottojen tarjoajat haluavat nähdä alhaisia DTI-suhteita ennen lainan myöntämistä mahdolliselle lainanottajalle.
