Prestation de décès supplémentaire
Qu'est-ce qu'une prestation de décès supplémentaire ?
Un capital décès additionnel est une clause que l'on retrouve dans certains contrats d'assurance-vie. Elle donne droit au preneur d'assurance de recevoir un capital supplémentaire en cas de décès du preneur d'assurance pour une raison préalablement approuvée dans le contrat d'assurance. Par exemple, un contrat d'assurance-vie avec un capital- décès de 1 000 000 $ peut préciser qu'un capital-décès supplémentaire de 500 000 $ serait versé si l'assuré décédait de causes naturelles avant l'âge de 40 ans.
Selon les termes du contrat d'assurance-vie, des prestations de décès supplémentaires peuvent également être versées sous la forme d'un flux de versement de rente.
Comment fonctionnent les prestations de décès supplémentaires
Ceux qui souscrivent une assurance-vie souhaitent souvent protéger leur famille ou leurs héritiers contre les difficultés financières qui pourraient survenir s'ils décédaient prématurément. Si un tel décès devait survenir, leurs bénéficiaires recevraient une prestation de décès sous la forme d'un paiement forfaitaire ou d'un flux de versements de rente réguliers.
Dans certains cas, les contrats d'assurance-vie comporteront des dispositions particulières précisant qu'un capital décès supplémentaire sera versé si le décès de l'assuré remplit certaines conditions prédéfinies. Du point de vue de l'assuré, payer pour faire inclure une clause de capital décès supplémentaire dans son contrat peut être avantageux s'il souhaite protéger ses bénéficiaires de certains risques spécifiques.
Par exemple, un parent seul avec de jeunes enfants peut estimer que ses enfants seraient particulièrement à risque dans le cas improbable où ils mourraient à un jeune âge, comme 35 ou 40 ans.
Important
Les prestations d'assurance-vie traditionnelles comprennent deux types distincts : le capital-décès nivelé et le capital-décès croissant. Le capital décès nivelé verse le même montant chaque fois que l'assuré décède. Cependant, une prestation de décès croissante comprend le montant forfaitaire plus toute valeur de rachat accumulée, la croissance de la valeur de rachat dépendant du montant de la prime payée.
capital décès ne sont qu'une des nombreuses modifications — ou « avenants » — dans lesquelles les contrats d'assurance peuvent être personnalisés pour répondre aux besoins de l'assuré. Par exemple, l'un des avenants ou ajouts d'assurance-vie les plus courants est l' avenant de prestation de décès accidentel,. qui offre une couverture d'assurance-vie supplémentaire en cas de décès accidentel de l'assuré.
Pendant ce temps, l' avenant de prestation de décès accéléré permet à l'assuré de percevoir une partie ou la totalité de la prestation de décès. L'avenant de prestation de décès accéléré est parfois utilisé par les assurés qui ont reçu un diagnostic de maladie en phase terminale et qui souhaitent recevoir une partie des prestations pour couvrir le coût de leurs traitements.
Exemple d'un capital décès supplémentaire
John est un père célibataire avec deux jeunes enfants. En tant que jeune professionnel au début de la trentaine, John craint que, dans le cas improbable où il mourrait alors que ses enfants sont encore trop jeunes pour subvenir à leurs besoins financiers, l'impact sur eux serait particulièrement dévastateur. Il décide donc de s'assurer contre ce risque en souscrivant un contrat d'assurance-vie avec clause complémentaire décès.
En échange d'une augmentation de ses primes mensuelles, John s'assure que, s'il venait à décéder prématurément, ses enfants recevraient une indemnité d'assurance particulièrement importante qui serait suffisante pour les soutenir financièrement pendant de nombreuses années. Du point de vue de son assureur, le risque que John meure de cette manière est suffisamment faible pour que la fourniture de ce type d'assurance puisse être rentable et durable si elle est effectuée dans le cadre d'un portefeuille d'assurance diversifié .
Points forts
En échange, l'assuré doit payer des primes d'assurance mensuelles plus élevées.
Un capital décès additionnel est une clause d'un contrat d'assurance qui prévoit un capital décès majoré si le décès en question remplit certaines conditions précises.
Les clauses complémentaires de capital décès ne sont qu'une des nombreuses modifications — ou « avenants » — dans lesquelles les contrats d'assurance peuvent être personnalisés pour répondre aux besoins de l'assuré.
Les assurés optent souvent pour de telles clauses afin d'assurer une plus grande tranquillité d'esprit, dans les cas où tel type de décès pourrait être particulièrement préjudiciable à leurs héritiers et aux membres de leur famille.
Par exemple, un contrat d'assurance-vie avec un capital-décès de 1 000 000 $ peut préciser qu'un capital-décès supplémentaire de 500 000 $ serait versé si le titulaire du contrat décédait de causes naturelles avant l'âge de 40 ans.
