Frais d'Ajustement de Pertes Affectés (ALAE)

Que sont les frais de règlement des sinistres alloués (ALAE) ?

Les frais de règlement des sinistres alloués (ALAE) sont des coûts attribués au traitement d'une réclamation d'assurance spécifique. L'ALAE fait partie des réserves de frais d'un assureur. C'est l'une des dépenses les plus importantes pour lesquelles un assureur doit mettre de côté des fonds, ainsi que des commissions éventuelles.

Comprendre les frais d'ajustement des pertes alloués (ALAE)

, ainsi que les frais de règlement des sinistres non alloués (ULAE), représentent l'estimation par un assureur de l'argent qu'il paiera en sinistres et dépenses. Les assureurs constituent des réserves pour ces dépenses afin de s'assurer que les réclamations ne sont pas faites frauduleusement et de traiter rapidement les réclamations légitimes.

Les ALAE sont directement liées au traitement d'une demande spécifique. Ces coûts peuvent inclure des paiements à des tiers pour des activités telles que l'enquête sur les réclamations, le rôle d'expert en sinistres ou le rôle de conseiller juridique de l'assureur. Les dépenses associées à l'ULAE sont plus générales et peuvent inclure les frais généraux, les enquêtes et les salaires. Les assureurs qui utilisent des employés internes pour les ajustements sur le terrain déclareraient cette dépense comme une dépense d'ajustement des sinistres non allouée.

Considérations particulières

Certaines polices de responsabilité civile commerciale contiennent des avenants qui obligent l'assuré à rembourser à sa compagnie d'assurance les frais de règlement des sinistres (ALAE ou ULAE). Ajuster une perte est "le processus de détermination de la valeur d'une perte ou de négociation d'un règlement".

Par conséquent, les frais de règlement des sinistres sont le plus souvent les frais engagés par une compagnie d'assurance pour défendre ou régler une action en responsabilité intentée contre son preneur d'assurance. Ces dépenses peuvent inclure les frais facturés par les avocats, les enquêteurs, les experts, les arbitres,. les médiateurs et d'autres frais ou dépenses accessoires au règlement d'une réclamation.

Il est important de lire attentivement le libellé de l'avenant, qui peut indiquer qu'une dépense de règlement des sinistres n'est pas destinée à inclure les honoraires et les frais d'avocat du preneur d'assurance si un assureur refuse la couverture et qu'un preneur d'assurance poursuit l'assureur avec succès. Dans cette situation, où la compagnie d'assurance n'a fait aucun « ajustement » réel de la réclamation, elle ne devrait pas être en droit d'appliquer sa franchise aux dépenses engagées par le preneur d'assurance pour défendre la réclamation abandonnée par la compagnie d'assurance.

ALAE vs Frais de règlement des sinistres non alloués (ULAE)

Les assureurs sont progressivement passés de la catégorisation des dépenses en ULAE à leur catégorisation en ALAE. Cela s'explique principalement par le fait que les assureurs sont plus sophistiqués dans leur façon de traiter les sinistres et disposent de plus d'outils pour gérer les coûts associés aux sinistres.

Les petites réclamations simples sont les plus faciles à régler pour une compagnie d'assurance et nécessitent souvent moins d'ALAE par rapport aux réclamations qui peuvent prendre des années à régler. Les réclamations qui pourraient entraîner des pertes substantielles sont les plus susceptibles de faire l'objet d'un examen approfondi par les assureurs et peuvent impliquer des enquêtes approfondies, des offres de règlement et des litiges. Avec une plus grande surveillance vient un coût plus élevé.

Les analystes peuvent déterminer la précision avec laquelle une compagnie d'assurance a estimé ses réserves en examinant l'évolution de ses réserves pour sinistres. Le développement des réserves pour sinistres implique qu'un assureur ajuste les estimations de ses réserves pour sinistres et frais de règlement sur une période donnée.

Points forts

• L'ALAE, ainsi que les frais de règlement des sinistres non alloués (ULAE), représentent l'estimation par un assureur de l'argent qu'il versera en sinistres et dépenses.

• Les frais de règlement des sinistres alloués (ALAE) sont des frais attribués à un sinistre d'assurance spécifique.

• Les dépenses associées à l'ULAE sont plus générales et peuvent inclure les frais généraux, les enquêtes et les salaires.

• Les petites réclamations simples sont les plus faciles à régler pour une compagnie d'assurance et nécessitent souvent moins d'ALAE par rapport aux réclamations qui peuvent prendre des années à régler.

FAQ

Quelles sont les différences entre ALAE et ULAE ?

Les frais de règlement des sinistres alloués (ALAE) sont des coûts attribués au traitement d'une réclamation d'assurance spécifique. L'ALAE fait partie des réserves de frais d'un assureur. Les dépenses associées à l'ajustement des pertes non allouées sont plus générales et peuvent inclure les frais généraux, les enquêtes et les salaires.

Que doivent savoir les assurés sur les "avenants" ?

Les avenants obligent le preneur d'assurance à rembourser à la compagnie d'assurance les frais de règlement des sinistres. Lisez le libellé de l'avenant, qui peut indiquer qu'une dépense de règlement des sinistres n'est pas destinée à inclure les honoraires et les frais d'avocat du preneur d'assurance si un assureur refuse la couverture et qu'un preneur d'assurance poursuit l'assureur avec succès.